Kreditrechner

Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit mit gleichbleibender monatlicher Rate (Annuität). Die Rate setzt sich aus Zinsanteil und Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig — mit jeder Zahlung sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt.

Die Annuitätenformel lautet: Rate = Kredit × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n - 1), wobei r der monatliche Zinssatz (Jahreszins / 12) und n die Laufzeit in Monaten ist. Bei 0 % Zinsen ist die Rate einfach Kreditsumme / Anzahl Monate.

Am Anfang zahlen Sie hauptsächlich Zinsen, weil die Restschuld noch hoch ist. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, sodass weniger Zinsen anfallen. Der freigewordene Betrag fließt in die Tilgung — die Entschuldung beschleunigt sich über die Zeit.

Eine Sondertilgung reduziert die Restschuld sofort. Dadurch sinken die künftigen Zinskosten, und der Kredit ist schneller abbezahlt. Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann anfallen. Die Höchstgrenzen von 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags beziehungsweise 0,5 % bei höchstens einem Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung gelten nach § 502 Abs. 3 BGB nur für Allgemein-Verbraucherdarlehensverträge, nicht pauschal für Immobiliar-Verbraucherdarlehen.

Der Sollzins (Nominalzins) ist der reine Zinssatz, mit dem die Bank den Kredit verzinst. Der Effektivzins (effektiver Jahreszins) enthält zusätzlich alle Nebenkosten (Bearbeitungsgebühren, Kontogebühren, Auszahlungskurs) und ist daher immer höher oder gleich dem Sollzins. Für Vergleiche zwischen Kreditangeboten ist der Effektivzins maßgeblich.

• Kürzere Laufzeit wählen — weniger Zinstage, weniger Gesamtzinsen.
• Mehrere Angebote vergleichen — kleine Zinsunterschiede wirken sich stark aus.
• Sondertilgungen vereinbaren — Restschuld schneller senken.
• Höheren Eigenanteil einbringen — kleinere Kreditsumme nötig.
• Gute Bonität sicherstellen — führt zu besseren Konditionen.

Wenn die monatliche Rate nicht ausreicht, um mindestens die anfallenden Zinsen zu decken, wird der Kredit nie abbezahlt — die Restschuld würde sogar steigen. Der Kreditrechner zeigt in diesem Fall einen Fehler an. Die Rate muss immer höher sein als Kreditsumme × Monatszins.

Die Vorfälligkeitsentschädigung kann einen unmittelbar mit der vorzeitigen Rückzahlung zusammenhängenden Schaden des Darlehensgebers ausgleichen. Nur bei Allgemein-Verbraucherdarlehensverträgen begrenzt § 502 Abs. 3 BGB sie auf höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags beziehungsweise 0,5 %, wenn zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung höchstens ein Jahr liegt; zusätzlich darf sie die bis dahin angefallenen Sollzinsen nicht übersteigen. Diese Höchstgrenzen gelten nicht pauschal für Immobiliar-Verbraucherdarlehen oder andere Kreditarten.

Je länger die Laufzeit, desto niedriger die monatliche Rate — aber desto höher die Gesamtzinskosten. Bei 10.000 Euro und 5 % Zinsen: 3 Jahre Laufzeit ergibt ca. 790 EUR Zinsen, 7 Jahre dagegen ca. 1.870 EUR — mehr als doppelt so viel. Wählen Sie die kürzeste tragbare Laufzeit.

Bei einem gebundenen (festen) Zinssatz bleibt der Sollzins für die vereinbarte Laufzeit oder Zinsbindung unverändert — die Rate ist planbar. Bei einem variablen Zinssatz passt die Bank den Zins regelmäßig an einen Referenzzins (z. B. Euribor) an. Variable Zinsen sind anfangs oft niedriger, bergen aber das Risiko steigender Raten.

Die Bonität (Kreditwürdigkeit) bestimmt, ob und zu welchen Konditionen ein Kredit gewährt wird. Banken bewerten Einkommen, bestehende Verbindlichkeiten, Beschäftigungsverhältnis und SCHUFA-Score. Je besser die Bonität, desto niedriger der angebotene Zinssatz — bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit kann der Unterschied mehrere tausend Euro Gesamtkosten ausmachen.

Bei Zahlungsverzug können Verzugszinsen und weitere Folgen entstehen. Eine Kündigung mit Gesamtfälligstellung nach § 498 BGB setzt bei Teilzahlungsdarlehen voraus, dass mindestens zwei aufeinanderfolgende Teilzahlungen ganz oder teilweise rückständig sind und der Rückstand bei einer Vertragslaufzeit bis zu drei Jahren mindestens 10 %, bei mehr als drei Jahren mindestens 5 % des Nennbetrags erreicht; bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen gilt stattdessen eine Schwelle von mindestens 2,5 %. Zusätzlich muss eine zweiwöchige Zahlungsfrist erfolglos verstrichen sein, in der die Gesamtfälligstellung für den Fall der Nichtzahlung angedroht wurde.