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Altersvorsorgedepot-Rechner

Berechne Zulagen, Steuerwirkung, Endkapital und monatliche Nettoauszahlung des Altersvorsorgedepots ab 2027 und vergleiche das Ergebnis mit einem ETF-Depot.

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Person und Förderung

Förderstatus, Beitrag und Kinderansprüche

Alter zu Jahresbeginn 2027

Maßgeblich für Laufzeit, Förderstatus und Berufseinsteigerbonus.

Alter bei Rentenbeginn

Regulärer gesetzlicher Korridor; eine frühere gesetzliche Altersleistung wird nicht geprüft.

Förderstatus

Wähle die gesetzliche Gruppe, die zu Beginn des Beitragsjahres zutrifft.

Eigener Jahresbeitrag

€

Vor Steuererstattung; gesetzliche Vertragsgrenze 6.840 EUR jährlich.

Kinder mit künftigem Kindergeldanspruch

Für jedes Kind wird die verbleibende Anspruchsdauer separat angegeben.

Berufseinsteigerbonus bereits erhaltenDer Bonus wird nur einmal gewährt und nur bei Alter unter 25 zu Jahresbeginn.

Zusätzliche Steuererstattung verwenden

Der ETF-Vergleich wird für jede Wahl auf denselben tatsächlichen Eigenaufwand normiert.

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Nur Beispiel zur Veranschaulichung – maßgeblich ist deine eigene Berechnung.

StatusBerechnet

Vorsprung Altersvorsorgedepot13.639,02 €

Unter diesen Eingaben liegt das Altersvorsorgedepot rechnerisch 13.639,02 € vor dem ETF-Depot.

Auf einen Blick

Nettovermögen zum Rentenbeginn

AVD139.000,04 EUR

ETF125.361,02 EUR

Zusammenfassung

Altersvorsorgedepot netto139.000,04 €

ETF-Depot netto125.361,02 €

AVD-Auszahlung monatlich netto448,5 €

Diagramme

Kapitalverlauf in der Ansparphase

AVDETF

Vergleich

Fairer Vergleich zum Rentenbeginn

Beide Hauptvarianten verwenden denselben tatsächlichen Eigenaufwand und dieselbe Laufzeit.

Altersvorsorgedepot netto139.000,04 €

ETF-Depot netto125.361,02 €

Vorsprung Altersvorsorgedepot13.639,02 €

Einzelanalysen

Beiträge und Förderung

Tatsächlicher Eigenaufwand48.672 €

Eigene Einzahlungen ins AVD57.600 €

Grundzulagen17.280 €

Kinderzulagen0 €

Berufseinsteigerbonus0 €

Zusätzliche Steuerwirkung8.928 €

Separat angelegte Steuererstattung0 €

Vermögen, Erträge, Kosten und Steuern

AVD brutto zum Rentenbeginn185.333,39 €

AVD netto zum Rentenbeginn139.000,04 €

AVD-Kapitalerträge128.006,4 €

AVD-Kosten17.553,01 €

ETF brutto zum Rentenbeginn136.292,02 €

ETF netto zum Rentenbeginn125.361,02 €

ETF-Kapitalerträge91.324,62 €

ETF-Kosten3.139,33 €

ETF-Steuern11.496,27 €

Auszahlung des Altersvorsorgedepots

Einmalauszahlung brutto55.600,02 €

Steuer auf Einmalauszahlung13.900 €

Einmalauszahlung netto41.700,01 €

Monatliche Auszahlung brutto598 €

Monatliche Steuer149,5 €

Monatliche Auszahlung netto448,5 €

Jährliche Auszahlung netto5.382 €

ETF-Auszahlung monatlich netto580,61 €

Datenqualität

Sichtbare Modellannahmen

AVD-Rendite6 %

ETF-Rendite6 %

ETF-Kosten p. a.0,2 %

ETF-Teilfreistellung30 %

ETF-Kapitalertragsteuersatz26,38 %

Sparer-Pauschbetrag1.000 €

Künftiger Vorabpauschalen-Basiszins2,53 %

Ruhestandssteuersatz25 %

Inflation2 %

AVD-Szenario netto in heutiger Kaufkraft73.758,05 €

ETF netto in heutiger Kaufkraft66.520,73 €

Datenqualität

Rechtsstand Altersvorsorgedepot:AVRefG-2026-BGBl-I-156/2027-01-01

Stand: 03.09.2026Gültigkeit: 01.01.2027 – 31.12.9999Quelle: Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 156Geprüft am: 03.09.2026

Vollständigen Rechenweg anzeigen

Förderung und gleicher Eigenaufwand

Zulagenformel

G = 0,50 × min(B, 360) + 0,25 × min(max(B − 360, 0), 1.440)

Eigene Beiträge im AVD: 57.600,00 €.
Grundzulagen: 17.280,00 €.
Kinderzulagen: 0,00 €.
Berufseinsteigerbonus: 0,00 €.
Zusätzliche Steuerwirkung (Näherung): 8.928,00 €.
Identischer tatsächlicher Eigenaufwand beider Hauptvarianten: 48.672,00 €.

Die Günstigerprüfung ist eine Grenzsteuersatz-Näherung. Die verbindliche Berechnung erfolgt durch das Finanzamt.

Kapital, Kosten und Steuern

Zerlegung

AVD brutto: Startkapital + Beiträge + Zulagen + Erträge − Kosten = 185.333,39 €.
AVD netto bei angenommenem Ruhestandssteuersatz = 139.000,04 €.
ETF brutto vor fiktiver Veräußerung = 136.292,02 €.
ETF Vorabpauschalensteuer + Veräußerungssteuer = 11.496,27 €.
ETF netto = 125.361,02 €.

Jahresverlauf

Ansparphase Jahr für Jahr

Jahr	Alter	Eigenaufwand	AVD-Beitrag	Zulagen	Steuerwirkung	AVD-Kapital	ETF-Kapital
2027	35	1521	1800	540	279	2389.91	1568.28
2028	36	1521	1800	540	279	4903.09	3227.34
2029	37	1521	1800	540	279	7545.9	4982.43
2030	38	1521	1800	540	279	10325.04	6839.11
2031	39	1521	1800	540	279	13247.53	8803.26
2032	40	1521	1800	540	279	16320.76	10881.11
2033	41	1521	1800	540	279	19552.52	13079.23
2034	42	1521	1800	540	279	22950.98	15404.58
2035	43	1521	1800	540	279	26524.74	17864.54
2036	44	1521	1800	540	279	30282.84	20466.89
2037	45	1521	1800	540	279	34234.78	23219.87
2038	46	1521	1800	540	279	38390.58	26132.2
2039	47	1521	1800	540	279	42760.74	29213.12
2040	48	1521	1800	540	279	47356.32	32472.36
2041	49	1521	1800	540	279	52188.94	35920.27
2042	50	1521	1800	540	279	57270.85	39567.75
2043	51	1521	1800	540	279	62614.88	43426.37
2044	52	1521	1800	540	279	68234.57	47508.33
2045	53	1521	1800	540	279	74144.13	51826.58
2046	54	1521	1800	540	279	80358.52	56394.78
2047	55	1521	1800	540	279	86893.46	61227.41
2048	56	1521	1800	540	279	93765.48	66339.77
2049	57	1521	1800	540	279	100991.97	71748.05
2050	58	1521	1800	540	279	108591.22	77469.38
2051	59	1521	1800	540	279	116582.45	83521.89
2052	60	1521	1800	540	279	124985.88	89912.71
2053	61	1521	1800	540	279	133822.77	96652.55
2054	62	1521	1800	540	279	143115.49	103760.48
2055	63	1521	1800	540	279	152887.54	111256.61
2056	64	1521	1800	540	279	163163.65	119162.13
2057	65	1521	1800	540	279	173969.82	127499.41
2058	66	1521	1800	540	279	185333.39	136292.02

Einzahlungen werden monatlich modelliert, Zulagen am Jahresende. Tatsächliche Fondsverläufe schwanken.

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Erklärung

So funktioniert Altersvorsorgedepot-Rechner

Der Rechner trennt gesetzliche Förderung und frei wählbare Zukunftsannahmen. Für jedes Beitragsjahr werden Eigenbeitrag, Grund- und Kinderzulage, ein möglicher einmaliger Berufseinsteigerbonus sowie die angenäherte zusätzliche Steuerwirkung bestimmt.

Grundzulage ab 2027G = 0,50 × min(B, 360) + 0,25 × min(max(B − 360, 0), 1.440)

B ist der förderfähige Eigenbeitrag. Ab 1.800 Euro ist die Grundzulage mit 540 Euro ausgeschöpft; der Mindesteigenbeitrag von 120 Euro bleibt Voraussetzung.

In beiden Hauptpfaden ist der tatsächliche Eigenaufwand identisch. AVD-Zulagen sind zusätzliches Förderkapital. Eine Steuererstattung wird entsprechend der gewählten Verwendung behandelt und nicht unbemerkt als kostenloses Zusatzbudget in nur einer Variante verbucht.

Wissen

Förderung ab 2027 verstehen

Beitragsabhängige Grundzulage, Kinderzulage, Berufseinsteigerbonus und Günstigerprüfung im Zusammenspiel.

Die Grundzulage wächst stufenweise mit dem Eigenbeitrag. Kinderzulagen knüpfen an festgesetztes Kindergeld an; der Berufseinsteigerbonus ist einmalig und setzt voraus, dass zu Jahresbeginn das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet ist.

Mindesteigenbeitrag für Zulagen: 120 Euro
Maximale Grundzulage: 540 Euro
Kinderzulage: höchstens 300 Euro je Kind und Jahr
Eigene Vertragsbeiträge: höchstens 6.840 Euro im Jahr

Wissen

AVD und ETF fair vergleichen

Gleiche Laufzeit und gleicher eigener Geldabfluss, aber unterschiedliche Förderung, Kosten und Steuerlogik.

Der ETF-Pfad erhält denselben tatsächlichen Eigenaufwand wie der AVD-Pfad. Das AVD wächst steuerlich gefördert, wird in der Auszahlung aber grundsätzlich voll besteuert. Beim normalen Aktienfonds werden Teilfreistellung, Pauschbetrag, Vorabpauschale und eine fiktive Realisation am Rentenbeginn modelliert.

Ein Vorsprung gilt nur für die gewählten Annahmen. Kosten- oder Steueränderungen können die Reihenfolge umkehren.

Wissen

Auszahlung und Besteuerung

Einmalbetrag, monatlicher Auszahlungsplan, weitere Verzinsung und nachgelagerte Steuer.

Der Rentenbeginn liegt regelmäßig nicht vor 65 und die erste Leistung spätestens mit 70. Bis zu 30 Prozent sind zu Beginn als Einmalbetrag zulässig. Der hier verwendete Auszahlungsplan endet frühestens mit 85 und verteilt das verbleibende Kapital monatlich.

Der angenommene Ruhestandssteuersatz ist eine Nutzereingabe. Der Rechner behauptet keinen künftigen persönlichen Steuersatz und berechnet keine lebenslange Versicherungsrente.

Praxis

Praxisbeispiele

Nur Beispiel zur Veranschaulichung – maßgeblich ist deine eigene Berechnung.

Angestellte Person ohne Kinder

35 Jahre alt, 1.800 Euro Eigenbeitrag pro Jahr, Rentenbeginn mit 67 und gleiche Bruttorendite in beiden Depots.

Ergebnis: Die Grundzulage beträgt 540 Euro pro Förderjahr. Welches Depot netto vorne liegt, hängt vor allem von Kosten, Steuererstattung und Ruhestandssteuersatz ab.

Zwei Kinder mit unterschiedlicher Anspruchsdauer

32 Jahre alt; für ein Kind werden noch acht, für das andere zwölf Jahre Kindergeld erwartet.

Ergebnis: Solange beide Ansprüche bestehen, werden 600 Euro Kinderzulage jährlich modelliert; danach 300 Euro bis zum Ende des zweiten Anspruchs.

Berufseinstieg vor dem 25. Geburtstag

Zu Jahresbeginn 24 Jahre alt, direkt förderberechtigt und der Bonus wurde noch nicht bezogen.

Ergebnis: Im ersten Förderjahr kommen zur beitragsabhängigen Grundzulage einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus hinzu.

Kostenempfindlicher ETF-Vergleich

Das AVD kostet 1,5 Prozent jährlich, das ETF-Depot 0,2 Prozent; beide erzielen vor Kosten dieselbe Rendite.

Ergebnis: Der Rechner kann trotz Förderung einen ETF-Vorsprung zeigen. Er gibt bewusst keine pauschale Produktempfehlung aus.

Vorhandenes Riester-Kapital übertragen

50.000 Euro gefördertes Riester-Kapital werden mit 150 Euro tatsächlichen Übertragskosten in das neue Depot übertragen.

Ergebnis: Das AVD startet nach Kosten mit 49.850 Euro. Im ETF-Gegenfaktum werden die vollen 50.000 Euro als gleicher Startbestand gezeigt, damit die Wechselkosten sichtbar bleiben.

Hinweise

Häufige Fehler

Steuererstattung doppelt zählen
Die Erstattung wird als zusätzlicher Ertrag gezeigt, ohne den Eigenaufwand des Vergleichs anzupassen.
Eine der drei Verwendungen auswählen; der ETF-Hauptpfad bleibt auf denselben tatsächlichen Eigenaufwand normiert.
Rendite als Garantie lesen
Eine konstante Modellrendite wird mit einer zugesagten Wertentwicklung verwechselt.
Mehrere Rendite- und Kostenszenarien rechnen und die Werte als Annahmen behandeln.
Kinderzulage pauschal bis 18 ansetzen
Der tatsächliche Kindergeldanspruch kann länger oder kürzer bestehen.
Für jedes Kind nur die erwarteten verbleibenden Jahre mit festgesetztem Kindergeld eingeben.
Bruttovermögen vergleichen
AVD und ETF haben unterschiedliche Besteuerung während Ansparung und Auszahlung.
Für die Rangfolge die getrennt ausgewiesenen Nettovermögen am gemeinsamen Rentenbeginn verwenden.
Ein-Prozent-Grenze auf jedes AVD übertragen
Die amtlich genannte Kostenobergrenze betrifft das Standarddepot, nicht automatisch jedes Produkt.
Die tatsächlichen Produktkosten aus den Unterlagen als sichtbare Annahme eintragen.

FAQ

Häufige Fragen

Was ist das gesetzliche Altersvorsorgedepot?

Es ist ein ab 2027 anbietbarer zertifizierter Altersvorsorgevertrag ohne vorgeschriebene Kapitalgarantie. Beiträge können innerhalb der gesetzlichen Regeln in Fonds und bestimmte Schuldverschreibungen investiert und mit Zulagen sowie gegebenenfalls einem zusätzlichen Sonderausgabenabzug gefördert werden.

Ist die Reform bereits beschlossen?

Ja. Das Altersvorsorgereformgesetz wurde am 29. Mai 2026 im Bundesgesetzblatt verkündet. Die hier modellierten neuen Produkt- und Förderregeln gelten ab dem 1. Januar 2027.

Wie hoch ist die Grundzulage ab 2027?

Sie beträgt 50 Prozent der ersten 360 Euro Eigenbeitrag plus 25 Prozent des Beitragsanteils von 360,01 bis 1.800 Euro. Damit sind höchstens 540 Euro pro Jahr möglich; unter 120 Euro Mindesteigenbeitrag entfällt die Zulage.

Wie berücksichtigt der Rechner Kinder?

Pro Kind und Jahr mit festgesetztem Kindergeld beträgt die Kinderzulage 100 Prozent des maßgeblichen Beitrags, höchstens 300 Euro. Weil Ausbildung und andere Umstände den künftigen Anspruch beeinflussen, wird die verbleibende Dauer je Kind sichtbar eingegeben.

Ist die Günstigerprüfung eine exakte Steuerberechnung?

Nein. Das Finanzamt prüft von Amts wegen, ob der Sonderausgabenabzug günstiger ist als die Zulage. Der Rechner zeigt transparent eine Grenzsteuersatz-Näherung; Einkommen, weitere Abzüge, Progression und Kirchensteuer einer echten Veranlagung werden nicht vollständig simuliert.

Warum verwendet der ETF-Vergleich denselben Eigenaufwand?

Nur so ist der Vergleich fair: Im normalen ETF-Depot wird genau das Geld investiert, das die Person im AVD-Szenario tatsächlich aus eigener Tasche aufwendet. Je nach Auswahl wird die zusätzliche Steuererstattung konsumiert, separat investiert oder innerhalb der Beitragsgrenze wieder ins AVD gezahlt.

Wie wird die ETF-Vorabpauschale behandelt?

Der Rechner bildet die gesetzliche Jahresmechanik langfristig vereinfacht ab. Der künftige Basiszins ist eine veränderbare Annahme und kein vorhergesagter amtlicher Wert; Teilfreistellung, verfügbarer Sparer-Pauschbetrag und bereits versteuerte Vorabpauschalen werden berücksichtigt.

Wie kann das Altersvorsorgedepot ausgezahlt werden?

Zum Beginn dürfen bis zu 30 Prozent einmalig entnommen werden. Der modellierte gesetzliche Auszahlungsplan leistet monatlich und endet nicht vor dem 85. Lebensjahr. Die geförderten Leistungen werden grundsätzlich nachgelagert mit dem eingegebenen persönlichen Ruhestandssteuersatz besteuert.

Sagt der Rechner, welche Anlage besser ist?

Nein. Er zeigt nur, welche Variante unter den gewählten Rendite-, Kosten-, Steuer- und Inflationsannahmen rechnerisch vorne liegt. Das ist keine Anlage-, Steuer- oder Versicherungsberatung und ersetzt weder Produktunterlagen noch eine individuelle Prüfung.

Grenzen

Einschränkungen

Die Günstigerprüfung ist eine Grenzsteuersatz-Näherung und keine vollständige Einkommensteuerveranlagung.
Konstante Renditen bilden keine Kursschwankungen, Reihenfolgerisiken oder Verluste eines realen Fondsverlaufs ab.
ETF-Steuern werden langfristig angenähert; individuelle Anschaffungslose, Ausschüttungen und bankgenaue Verlustverrechnung fehlen.
Der Rechner modelliert den gesetzlichen Auszahlungsplan, keinen individuellen versicherungsmathematischen Leibrentenfaktor.
Frühstartrente, Wohnförderung, Garantieprodukte, Hinterbliebenen- und Erwerbsminderungsschutz sind nicht Bestandteil des Vergleichs.

Quellen

Quellen und Nachweise

AltersvorsorgereformgesetzBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz / Bundesgesetzblatt
Verkündeter Gesetzestext, BGBl. 2026 I Nr. 156; maßgebliche Produkt-, Förder-, Übertrags- und Auszahlungsregeln.
Zur QuelleStand: 29.05.2026 · Gültigkeit: 01.01.2027 · Abgerufen: 03.09.2026 · Geprüft am: 03.09.2026 · Primärquelle
Private Altersvorsorge wird attraktiverDie Bundesregierung
Amtliche Einordnung des Reformpakets und des Angebotsstarts am 1. Januar 2027.
Zur QuelleStand: 03.09.2026 · Abgerufen: 03.09.2026 · Geprüft am: 03.09.2026 · Primärquelle
§ 10a EStG – Zusätzliche AltersvorsorgeBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz
Amtlicher Normtext zur Günstigerprüfung; für die ab 2027 geänderten Beträge ist das Änderungsgesetz maßgeblich.
Zur QuelleAbgerufen: 03.09.2026 · Geprüft am: 03.09.2026 · Primärquelle
§ 22 Nummer 5 EStG – Leistungen aus AltersvorsorgeverträgenBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz
Amtlicher Normtext zur nachgelagerten Besteuerung geförderter Leistungen.
Zur QuelleAbgerufen: 03.09.2026 · Geprüft am: 03.09.2026 · Primärquelle
§ 18 InvStG – VorabpauschaleBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz
Amtlicher Normtext zur jährlichen Vorabpauschale im normalen Investmentfondsdepot.
Zur QuelleAbgerufen: 03.09.2026 · Geprüft am: 03.09.2026 · Primärquelle
§ 20 InvStG – TeilfreistellungBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz
Amtlicher Normtext; für Aktienfonds werden 30 Prozent Teilfreistellung als anpassbarer Ausgangswert verwendet.
Zur QuelleAbgerufen: 03.09.2026 · Geprüft am: 03.09.2026 · Primärquelle
§§ 20 und 32d EStG – Sparer-Pauschbetrag und besonderer SteuersatzBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz
Amtliche Grundlagen für Pauschbetrag und Kapitalertragsteuer im ETF-Vergleich.
Zur QuelleAbgerufen: 03.09.2026 · Geprüft am: 03.09.2026 · Primärquelle

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