Kreditrate, Laufzeit und Zins: eine kleine Rate kann teuer sein
Wie verändern Zinssatz und Laufzeit die Rate und die gesamten Zinskosten?
Eine Kreditrate muss zum monatlichen Budget passen. Sie sagt aber wenig darüber aus, wie viel der Kredit insgesamt kostet. Vergleiche deshalb Rate, Laufzeit und Restschuld gleichzeitig; jede einzelne Größe kann sonst einen irreführenden Eindruck erzeugen.
Die Annuität teilt sich anders auf, als sie aussieht
Bei einem Kredit mit gleichbleibender Rate werden zunächst Zinsen auf die verbleibende Schuld berechnet. Der Rest der Rate tilgt den Kredit. Sinkt die Restschuld, sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil wächst. Für den folgenden Vergleich wird ein vollständig zurückgezahlter Kredit mit monatlicher Zahlung und unverändertem Jahres-Sollzins angenommen.
Ein Prozentpunkt mehr Zins
Beispiel: 20.000 Euro über 60 Monate, ohne Gebühren. Bei 5 % Jahres-Sollzins beträgt die rechnerische Monatsrate 377,42 Euro, bei 6 % sind es 386,66 Euro. Die Zinskosten steigen von 2.645,48 auf 3.199,36 Euro. Die Gesamtsummen beruhen auf der intern ungerundeten Modellrate; ein Vertrag mit Cent-Rundung kann eine abweichende Schlussrate haben.
Eine längere Laufzeit ist kein Rabatt
Bei denselben 20.000 Euro und 5 % sinkt die Rate für 84 Monate auf 282,68 Euro. Die Zinskosten steigen dafür auf 3.744,97 Euro. Das entlastet den Monat, verlängert aber die Zeit, in der Zinsen auf eine Restschuld anfallen. Vergleiche zusätzlich, ob die finanzierte Anschaffung noch genutzt wird, wenn die letzten Raten fällig sind.
Drei faire Vergleichsregeln
Halte bei einem Zinsvergleich Betrag und Laufzeit konstant. Halte bei einem Laufzeitvergleich Betrag und Zins konstant. Wenn eine Schlussrate vorgesehen ist, muss sie ausdrücklich in die Gesamtsumme und die spätere Zahlungsfähigkeit eingehen. Eine kleinere laufende Rate bei hoher Schlusszahlung ist wirtschaftlich etwas anderes als eine vollständig tilgende Annuität.
Vom Modell zum Angebot
Der hier verwendete Sollzins erklärt die Annuitätenrechnung. Für konkrete Verbraucherdarlehensangebote ist zusätzlich der effektive Jahreszins nach § 16 PAngV relevant, weil er weitere vorgeschriebene Kosten berücksichtigt. Prüfe außerdem Gesamtbetrag, Zinsbindung und Sonderzahlungen. Ein tragbarer Kredit braucht einen Budgetpuffer; die rechnerisch maximal mögliche Rate ist keine belastbare Haushaltsplanung.
Eine längere Laufzeit kauft niedrigere Monatsraten mit zusätzlichen Zinsen. Vergleiche immer denselben Kreditbetrag und achte auf die Restschuld am Ende, nicht nur auf die sichtbare Rate.