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Festgeldrechner

Berechne Festgeldzinsen mit jährlicher Auszahlung, Wiederanlage oder Endfälligkeit. Mit Abgeltungssteuer und Vergleich der Zinsmodi.

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Anlagedauer in Monaten (z.B. 12, 24, 36).

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Nur Beispiel zur Veranschaulichung – maßgeblich ist deine eigene Berechnung.

Erklärung

So funktioniert Festgeldrechner

Der Festgeldrechner berechnet den Ertrag einer Festgeldanlage mit wählbarem Zinsmodus: jährliche Auszahlung (einfache Zinsen), jährliche Wiederanlage (Zinseszins) oder Auszahlung am Laufzeitende.

Wiederanlage (Zinseszins)K_end = K × (1 + r)^t

K = Anlagebetrag, r = Zinssatz als Dezimalzahl, t = Laufzeit in Jahren.

Jährliche AuszahlungJährliche Zinsen = K × r

Bei Auszahlung bleibt das Kapital unverändert, die Zinsen werden jährlich ausgezahlt.

Wissen

Festgeld verstehen

Grundlagen, Laufzeiten und Zinsmodi bei Festgeldanlagen.

Festgeld (auch Termingeld) ist eine Anlage mit fester Laufzeit und garantiertem Zinssatz. Im Gegensatz zum Tagesgeld kann während der Laufzeit nicht auf das Geld zugegriffen werden, dafür ist der Zins höher und garantiert.

Fester Zinssatz für die gesamte Laufzeit — kein Zinsänderungsrisiko.
Typische Laufzeiten: 3, 6, 12, 24, 36, 48 oder 60 Monate.
Einlagensicherung bis 100.000 EUR pro Person und Bank.
Kein vorzeitiger Zugriff — Geld ist gebunden.
Höhere Zinsen als Tagesgeld, aber weniger Flexibilität.

Wissen

Der Vorteil der Wiederanlage

Warum Zinseszins bei Festgeld den Ertrag steigert.

Bei jährlicher Wiederanlage werden die gutgeschriebenen Zinsen im Folgejahr mitverzinst. Dieser Zinseszinseffekt wird bei längeren Laufzeiten und höheren Zinssätzen spürbar. Bei 3,5 % und 5 Jahren ergibt sich ca. 0,6 % mehr Gesamtertrag gegenüber jährlicher Auszahlung.

Praxis

Praxisbeispiele

Nur Beispiel zur Veranschaulichung – maßgeblich ist deine eigene Berechnung.

10.000 EUR, 3,5 %, 24 Monate, Wiederanlage

10.000 Euro werden für 24 Monate zu 3,5 % p.a. als Festgeld mit jährlicher Wiederanlage angelegt.

Ergebnis: Nach 2 Jahren ergibt sich ein Endkapital von ca. 10.712 EUR (Zinsen ca. 712 EUR inkl. Zinseszins).

12 Monate Laufzeit10.350,00 €

24 Monate Laufzeit10.712,25 €

36 Monate Laufzeit11.087,18 €

25.000 EUR, 3 %, 36 Monate, jährliche Auszahlung

25.000 Euro Festgeld bei 3 % mit jährlicher Zinsauszahlung (kein Zinseszins).

Ergebnis: Jährliche Zinszahlung: 750 EUR. Gesamt nach 3 Jahren: 2.250 EUR Zinsen, Kapital bleibt 25.000 EUR.

Zinsen am Laufzeitende57.500,00 €

Zinsen mit Wiederanlage57.963,70 €

50.000 EUR, 4 %, 12 Monate, mit Steuer

50.000 Euro Festgeld für 12 Monate zu 4 % mit Abgeltungssteuer (Sparerpauschbetrag 1.000 EUR).

Ergebnis: Bruttozinsen: 2.000 EUR. Steuerpflichtig: 1.000 EUR. Steuer ca. 264 EUR. Netto ca. 1.736 EUR.

Festgeld-Leiter: 30.000 EUR auf 3 Laufzeiten

30.000 Euro werden je 10.000 EUR auf 12, 24 und 36 Monate zu 3 %, 3,5 % und 3,8 % aufgeteilt.

Ergebnis: Die 36-Monats-Tranche ergibt ca. 11.183 EUR (Zinsen ca. 1.183 EUR). Die kürzeren Laufzeiten bringen weniger, aber das Geld wird früher frei.

20.000 EUR, 3,2 %, 48 Monate, Auszahlung am Ende

20.000 Euro Festgeld für 48 Monate zu 3,2 % mit Auszahlung von Kapital und Zinsen erst am Laufzeitende.

Ergebnis: Am Laufzeitende werden ca. 22.682 EUR ausgezahlt (Zinsen ca. 2.682 EUR inkl. Zinseszins).

Hinweise

Häufige Fehler

Liquiditätsbedarf während der Laufzeit unterschätzen
Festgeld ist während der Laufzeit nicht verfügbar. Wer vorzeitig an sein Geld muss, verliert oft die Zinsen vollständig oder zahlt eine Strafgebühr. Nur Geld anlegen, das sicher nicht benötigt wird.
Nur Geld als Festgeld anlegen, das sicher für die gesamte Laufzeit nicht benötigt wird. Notgroschen separat auf Tagesgeld halten.
Automatische Verlängerung nicht prüfen
Viele Banken verlängern Festgeld automatisch zu aktuellen (oft niedrigeren) Konditionen. Ohne rechtzeitige Kündigung oder Widerspruch wird das Geld erneut für die gleiche Laufzeit gebunden — möglicherweise zu ungünstigeren Zinsen.
Laufzeitende im Kalender notieren und rechtzeitig vor Ablauf die Konditionen prüfen oder widersprechen.
Einlagensicherung bei ausländischen Banken nicht prüfen
Festgeld-Angebote von Banken aus anderen EU-Ländern bieten oft höhere Zinsen. Die Einlagensicherung ist EU-weit harmonisiert (100.000 EUR), aber die Abwicklung im Ernstfall kann länger dauern und komplizierter sein.
Vor der Anlage prüfen, ob die Bank der EU-Einlagensicherung unterliegt und wie die Abwicklung im Ernstfall funktioniert.
Zinsmodus bei der Berechnung verwechseln
Auszahlung (jährlich überwiesen), Wiederanlage (Zinseszins) und Laufzeitende (Gesamtauszahlung am Ende) ergeben unterschiedliche Ergebnisse. Nur bei Wiederanlage und Laufzeitende entsteht Zinseszins.
Den Zinsmodus des tatsächlichen Festgeld-Angebots der Bank prüfen und im Rechner entsprechend einstellen.
Steigende Zinsen während der Bindung ignorieren
Wer Festgeld zu 3 % für 5 Jahre abschließt und die Marktzinsen steigen auf 5 %, kann nicht umschichten. Die Opportunitätskosten (entgangener Mehrzins) können erheblich sein.
Bei Unsicherheit über die Zinsentwicklung kürzere Laufzeiten oder eine Festgeld-Leiter wählen.

FAQ

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Auszahlung und Wiederanlage?

Bei jährlicher Auszahlung werden die Zinsen auf ein Referenzkonto überwiesen — das Festgeld bleibt unverändert. Bei Wiederanlage werden Zinsen dem Festgeld zugeschlagen und mitverzinst (Zinseszins). Wiederanlage ergibt ein höheres Endkapital.

Kann ich Festgeld vorzeitig kündigen?

In der Regel nicht. Festgeld ist für die vereinbarte Laufzeit gebunden. Manche Banken ermöglichen eine vorzeitige AufLösung gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung oder Zinsverzicht.

Ist Festgeld sicher?

Festgeld ist durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 EUR pro Person und Bank geschützt. Das Ausfallrisiko ist bei Banken im EU-Raum sehr gering.

Was bedeutet 'Auszahlung am Laufzeitende'?

Die Bank berechnet Zinseszins intern, zahlt aber erst am Ende der gesamten Laufzeit Kapital plus Zinsen aus. Das Ergebnis ist identisch zur Wiederanlage, nur der Auszahlungszeitpunkt unterscheidet sich.

Wie wird der Festgeldzins festgelegt?

Der Festgeldzins orientiert sich am allgemeinen Zinsniveau (Leitzins der EZB) und der gewählten Laufzeit. Längere Laufzeiten bieten in der Regel höhere Zinsen, da die Bank länger über das Geld verfügen kann. Der Zins ist für die gesamte Laufzeit garantiert.

Was passiert am Ende der Festgeld-Laufzeit?

Am Laufzeitende wird das Kapital plus Zinsen automatisch ausgezahlt oder auf ein Referenzkonto überwiesen. Manche Banken bieten eine automatische Verlängerung (Prolongation) an — prüfen Sie die Konditionen, da der neue Zinssatz oft niedriger ist.

Lohnt sich eine Festgeld-Leiter?

Eine Festgeld-Leiter verteilt das Kapital auf verschiedene Laufzeiten (z.B. 1, 2, 3, 4 Jahre). So wird regelmäßig Kapital frei und kann zu aktuellen Konditionen neu angelegt werden. Diese Strategie kombiniert höhere Zinsen längerer Laufzeiten mit regelmäßiger Verfügbarkeit.

Muss ich Festgeldzinsen versteuern?

Ja. Festgeldzinsen unterliegen der Abgeltungssteuer (26,375 % inkl. Soli). Der Sparerpauschbetrag von 1.000 EUR pro Person bleibt steuerfrei. Bei Wiederanlage werden die Steuern erst bei Zinsgutschrift fällig — ein Freistellungsauftrag vermeidet unnötige Steürabzüge.

Grenzen

Einschränkungen

Keine Berücksichtigung vorzeitiger Kündigung: Der Rechner geht davon aus, dass die vereinbarte Laufzeit vollständig eingehalten wird. Kosten einer vorzeitigen AufLösung sind nicht abgebildet.
Keine Kontogebühren berücksichtigt: Manche Banken erheben Kontogebühren für Festgeldkonten. Diese mindern den Nettoertrag, werden aber nicht berücksichtigt.
Zins ist garantiert, aber Opportunitätskosten nicht: Der feste Zinssatz schützt vor Zinssenkungen, kann aber bei steigenden Zinsen nachteilig sein. Der Rechner bildet dieses Risiko nicht ab.
Keine Teilauszahlung möglich: Der Rechner geht von einer vollständigen Anlage bis zum Laufzeitende aus. Teilauszahlungen oder Teilverfügungen sind nicht abgebildet.

Quellen

Quellen und Nachweise

§ 1 KWG — Einlagengeschäft (Termineinlagen)Bundesministerium der Justiz
Festgeld fällt unter Termineinlagen gemäß Kreditwesengesetz. Es unterliegt der Bankenaufsicht durch die BaFin.
Zur QuelleAbgerufen: 23.07.2026 · Geprüft am: 23.07.2026 · Primärquelle
Einlagensicherungsgesetz (EinSiG)Bundesministerium der Justiz
Gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 EUR pro Person und Bank schützt auch Festgeldanlagen.
Zur QuelleAbgerufen: 23.07.2026 · Geprüft am: 23.07.2026 · Primärquelle
Deutsche Bundesbank — Zinssätze für TermineinlagenDeutsche Bundesbank
Aktuelle Durchschnittszinssätze für Festgeld verschiedener Laufzeiten bei deutschen Banken.
Zur QuelleAbgerufen: 23.07.2026 · Geprüft am: 23.07.2026 · Primärquelle

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