Berechne Vorschusszinsen für Sparbuch und Spareinlagen im Standardmodell oder mit vertraglichem Zinssatz, Zinstagen und Zinsbasis.
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Eingaben
Werte eingeben
Live
StandardmodellViertel des Guthabenzinses, Tage/360, maximal 90 Tage
€
Der Betrag, ueber den vorzeitig verfuegt werden soll.
€
Betrag, der ohne Vorschusszinsen verfügbar ist
%
Der aktuelle Guthabenzinssatz des Sparvertrags.
Tage
Verbleibende Zinstage; im Standardmodell maximal 90.
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Nur Beispiel zur Veranschaulichung – maßgeblich ist deine eigene Berechnung.
Erklärung
So funktioniert Vorschusszinsen-Rechner
Der Vorschusszinsen-Rechner zieht den eingegebenen frei verfügbaren Betrag von der Verfügung ab. Im Standardmodell rechnet er mit Guthabenzins/4, Tage/360 und höchstens 90 Tagen. Im Vertragsmodus verwendet er deinen vertraglichen Vorschusszinssatz, die verbleibenden Zinstage und die gewählte Zinsbasis 360 oder 365. Ob die Verfügung möglich ist, richtet sich nach Sparvertrag und AGB.
Der Betrag ist der vorschusszinspflichtige Anteil (nach Abzug des frei verfügbaren Betrags). Der Guthabenzins wird durch 4 geteilt, um den Vorschusszinssatz zu erhalten. Die Tage entsprechen der verbleibenden Kündigungsfrist, maximal 90.
Wissen
Berechnung der Vorschusszinsen
So werden Vorschusszinsen bei vorzeitiger Verfügung über Spareinlagen berechnet.
Im Standardmodell gilt Guthabenzins/4, Zinstage/360 und höchstens 90 Tage. Im Vertragsmodus werden stattdessen der eingegebene Vorschusszinssatz, die Zinstage ohne 90-Tage-Grenze und die Zinsbasis 360 oder 365 verwendet.
Diese Formel gilt nur im Standardmodell. Im Vertragsmodus ersetzt der vereinbarte Vorschusszinssatz den Viertelzins und die gewählte Zinsbasis die 360; dort gilt keine 90-Tage-Grenze.
Vertragsmodus: vereinbarten Vorschusszinssatz und tatsächliche verbleibende Zinstage eingeben.
Zinsbasis im Vertragsmodus: 360 oder 365 Tage.
Die Vorschusszinsen werden vom Auszahlungsbetrag abgezogen.
Wissen
Rechtlicher Hintergrund
Gesetzliche Grundlage und Rahmenbedingungen für Vorschusszinsen.
§ 21 RechKredV beschreibt, unter welchen Bedingungen Gelder bilanziell als Spareinlagen eingeordnet werden und wann eine begrenzte monatliche Verfügung dieser Einordnung nicht entgegensteht. Daraus folgt keine einheitliche Vorschusszinsformel. Verfügbarkeit, Kündigungsfrist, Freibetrag und Berechnung richten sich nach Sparvertrag und AGB.
§ 21 RechKredV beschreibt Merkmale der bilanziellen Einordnung bestimmter Spareinlagen.
Nur das Standardmodell begrenzt die Zinstage auf 90; der Vertragsmodus verwendet bis zu 3650 eingegebene Tage.
Banken sind nicht verpflichtet, vorzeitige Verfügungen zu gewähren.
Die Höhe der Vorschusszinsen (1/4 des Guthabenzinses) ist branchenüblich, aber nicht gesetzlich vorgeschrieben.
Einige Banken verzichten bei geringen Beträgen auf Vorschusszinsen.
Praxis
Praxisbeispiele
Nur Beispiel zur Veranschaulichung – maßgeblich ist deine eigene Berechnung.
Vorzeitige Verfügung über 10.000 EUR bei 2,5 % Guthabenzins
Ein Sparer möchte 10.000 Euro vorzeitig von seinem Sparbuch abheben. Der Guthabenzins beträgt 2,5 % und die verbleibende Kündigungsfrist 90 Tage. Es ist kein Betrag bereits frei verfügbar.
Ergebnis: Die Vorschusszinsen betragen ca. 15,63 EUR. Der angewandte Zinssatz ist 0,625 % (ein Viertel von 2,5 %). Der Auszahlungsbetrag beträgt 9.984,37 EUR.
Teilbetrag bereits frei verfügbar — keine Vorschusszinsen
Ein Sparer möchte 5.000 Euro abheben. Davon sind 5.000 Euro bereits ohne Kündigungsfrist verfügbar. Es fallen keine Vorschusszinsen an.
Ergebnis: Der vorschusszinspflichtige Betrag ist 0 EUR. Es fallen keine Vorschusszinsen an.
Ein Sparer möchte 8.000 Euro abheben. Davon sind 2.000 Euro bereits frei verfügbar. Nur auf die restlichen 6.000 Euro fallen bei 2 % Guthabenzins und 60 Tagen Kündigungsfrist Vorschusszinsen an.
Ergebnis: Der vorschusszinspflichtige Betrag beträgt 6.000 EUR. Die Vorschusszinsen betragen 5,00 EUR; vom gesamten Abhebungsbetrag werden 7.995,00 EUR ausgezahlt.
Hinweise
Häufige Fehler
Gesamten Abhebebetrag als vorschusszinspflichtig annehmen
Ein pauschaler Betrag wird angenommen, obwohl die Engine nur die konkrete Nutzereingabe berücksichtigt.
Den laut eigenem Vertrag bereits frei verfügbaren Betrag eingeben; keinen allgemeinen Freibetrag unterstellen.
Kündigungsfrist nicht rechtzeitig einleiten
Wer absehbar Geld benötigt, sollte frühzeitig kündigen. Nach Ablauf der 3-monatigen Frist kann kostenlos verfügt werden. Vorschusszinsen entstehen nur bei ungeplanter, sofortiger Verfügung.
Bei absehbarem Kapitalbedarf rechtzeitig die 3-monatige Kündigungsfrist einleiten.
Vorschusszinsen mit Strafzinsen verwechseln
Aus dem Modellwert wird eine allgemeine Aussage über die Kosten oder Vorteilhaftigkeit des Produkts abgeleitet.
Neben dem Modellergebnis Vertrag, AGB und mögliche weitere Folgen prüfen; keine pauschale Empfehlung ableiten.
FAQ
Häufige Fragen
Was sind Vorschusszinsen?
Vorschusszinsen können nach den Bedingungen eines Sparvertrags anfallen, wenn das Institut eine Verfügung vor Ablauf der Kündigungsfrist zulässt. Ob und wie sie berechnet werden, ergibt sich aus Vertrag und AGB.
Wann fallen Vorschusszinsen an?
Das hängt vom Sparvertrag ab. Der Rechner zieht ausschließlich den eingegebenen frei verfügbaren Betrag ab; er unterstellt keinen automatischen Freibetrag. § 21 RechKredV nennt für bestimmte Spareinlagen Bedingungen mit mindestens drei Monaten Kündigungsfrist und höchstens 2.000 Euro monatlicher Verfügbarkeit, schreibt diese Konditionen aber nicht jedem Produkt vor.
Wie wird der Vorschusszinssatz berechnet?
Im Standardmodell gilt ein Viertel des Guthabenzinses mit Tage/360 und höchstens 90 Tagen. Im Modus „Laut Vertrag“ gibst du den vereinbarten Vorschusszinssatz, die verbleibenden Zinstage und die Zinsbasis 360 oder 365 selbst ein. Keine dieser Modellannahmen ist eine allgemeingültige gesetzliche Formel.
Gilt die 90-Tage-Grenze auch im Vertragsmodus?
Nein. Nur das Standardmodell begrenzt auf 90 Tage. Im Vertragsmodus werden die eingegebenen verbleibenden Zinstage ohne diese Grenze verwendet.
Trifft der Rechner eine Empfehlung zur vorzeitigen Verfügung?
Nein. Beide Modi rechnen nur mit den eingegebenen oder im Standardmodell angenommenen Parametern. Weitere Vertragsfolgen, entgangene Boni, Steuern und persönliche Liquiditätsfragen werden nicht bewertet.
Ist der eingegebene frei verfügbare Betrag automatisch 2.000 Euro?
Nein. Der Rechner verwendet exakt die Nutzereingabe. Ob ein kündigungsfreier Betrag besteht und wie hoch er ist, muss dem konkreten Sparvertrag oder den AGB entnommen werden.
Berechnen alle Banken Vorschusszinsen gleich?
Nein. Das Standardmodell nutzt Viertelzins, 360 Tage und höchstens 90 Zinstage. Weichen die Bedingungen ab, wähle „Laut Vertrag“ und trage Zinssatz, Zinstage und Zinsbasis aus den Vertragsunterlagen ein.
Können Vorschusszinsen den Ertrag übersteigen?
Der Rechner vergleicht Vorschusszinsen nicht mit bisher gutgeschriebenen oder künftig entgehenden Zinsen. Aus seinem Viertelzinsmodell lässt sich daher keine allgemeine Aussage zur Gesamtbelastung eines Produkts ableiten.
Grenzen
Einschränkungen
Bankvertrag und AGB sind maßgeblich. Das Standardmodell verwendet Viertelzins und höchstens 90 Tage; im Vertragsmodus lassen sich abweichender Zinssatz, Zinstage und Zinsbasis eingeben.
Kein Freibetrag hinterlegt: Der frei verfügbare Betrag muss aus dem konkreten Vertrag übernommen und eingegeben werden.
Keine Steuerberechnung: Steuerliche Auswirkungen der Vorschusszinsen (Reduzierung der steuerpflichtigen Zinsen) werden nicht berechnet.
Quellen
Quellen und Nachweise
§ 21 RechKredV — SpareinlagenBundesministerium der Justiz
Amtliche Definition von Spareinlagen und Einordnung von Sparbedingungen mit Kündigungsfrist und begrenzter monatlicher Verfügbarkeit.
Zur QuelleAbgerufen: 28.09.2026 · Geprüft am: 28.09.2026 · Primärquelle
Bundesbank — Statistikrichtlinien zu SpareinlagenDeutsche Bundesbank
Amtliche statistische Hinweise zur Erfassung von Vorschusszinsen auf vorzeitig abgehobene Spareinlagen; keine Vorgabe einer einheitlichen Berechnungsformel.
Zur QuelleAbgerufen: 28.09.2026 · Geprüft am: 28.09.2026 · Primärquelle
Sparkasse.de — Sparbuch und VerfügbarkeitDeutscher Sparkassen- und Giroverband
Konkretes Produktbeispiel für eine monatliche Verfügbarkeit; ersetzt nicht die Bedingungen des individuellen Vertrags.
Zur QuelleAbgerufen: 28.09.2026 · Geprüft am: 28.09.2026
Vorschusszinsen reduzieren den steuerpflichtigen Ertrag.
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