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ETF-Rechner

Berechne dein voraussichtliches ETF-Vermögen inklusive TER, Teilfreistellung und Abgeltungssteuer. Endvermögen, Sparrate, Laufzeit oder Rendite ermitteln — mit Diagrammen und Rechenweg.

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Erklärung

So funktioniert ETF-Rechner

Der ETF-Rechner zeigt, wie sich ein ETF-Sparplan oder eine ETF-Einmalanlage über die Zeit entwickelt – und zwar näher an der Realität als eine reine Zinsrechnung: Er berücksichtigt die laufenden Kosten (TER), optionale Ausführungs- und Kaufkosten sowie – auf Wunsch – Steuern und Inflation.

Wertentwicklung nach KostenNetto-Rendite = Brutto-Rendite − TER

Die laufende Gebührenquote (TER) wird von der erwarteten Bruttorendite abgezogen. Mit dieser Nettorendite wächst das Depot; der Zinseszins wirkt entsprechend auf den gebührenbereinigten Betrag.

Entscheidend ist der Unterschied zwischen den eigenen Einzahlungen und dem Wertzuwachs: Über lange Zeiträume übersteigt der Wertzuwachs die Summe der Einzahlungen oft deutlich. Genauso sichtbar wird der Kosteneffekt – schon wenige Zehntelprozent TER kosten über Jahrzehnte einen erheblichen Teil des Vermögens, weil auch der entgangene Zinseszins mitzählt.

Wissen

ETF-Vermögensaufbau verstehen

Warum Kosten, Zeit und Steuern beim ETF-Sparen den Unterschied machen.

Ein ETF-Sparplan lebt von drei Hebeln: der Zeit (Zinseszins), den Kosten (TER und Gebühren) und der Steuer. Wer früh anfängt, günstig anlegt und die Teilfreistellung sowie den Sparer-Pauschbetrag nutzt, holt über Jahrzehnte deutlich mehr heraus.

  • Zeit schlägt Rate: Je länger die Laufzeit, desto größer der Anteil des Wertzuwachses am Endvermögen.
  • Kosten wirken doppelt: Die TER kostet nicht nur die Gebühr, sondern auch deren entgangenen Zinseszins.
  • Teilfreistellung nutzen: Bei Aktienfonds sind 30 % der Gewinne von der Abgeltungssteuer befreit.
  • Sparer-Pauschbetrag ausschöpfen: 1.000 Euro Kapitalerträge pro Jahr bleiben steuerfrei (2.000 Euro bei Zusammenveranlagung).
  • Inflation mitdenken: Der nominale Endwert ist in heutiger Kaufkraft deutlich weniger wert.

Praxis

Praxisbeispiele

Nur Beispiel zur Veranschaulichung – maßgeblich ist deine eigene Berechnung.

ETF-Sparplan über 25 Jahre

200 Euro monatlich in einen weltweiten Aktien-ETF bei 7 % erwarteter Rendite und 0,2 % TER über 25 Jahre. Wie viel Vermögen entsteht?

Ergebnis: Nach 25 Jahren entsteht ein ETF-Vermögen von ca. 157.869 Euro. Davon sind 60.000 Euro eigene Einzahlungen und ca. 97.869 Euro Wertzuwachs. Die laufenden Kosten (TER) haben über die Laufzeit rund 5.091 Euro an Vermögen gekostet.

ETF-Endvermögen nach Steuern

Gleicher Sparplan (200 Euro monatlich, 25 Jahre, 7 %, 0,2 % TER), aber mit geschätzter Abgeltungssteuer bei Verkauf. Aktien-ETF, Sparer-Pauschbetrag 1.000 Euro, keine Kirchensteuer.

Ergebnis: Das Vermögen vor Steuer beträgt ca. 157.869 Euro. Bei Verkauf fallen nach 30 % Teilfreistellung und Sparer-Pauschbetrag ca. 17.805 Euro Abgeltungssteuer an — es bleiben rund 140.063 Euro netto. Die Vorabpauschale während der Ansparphase ist bewusst nicht eingerechnet.

Sparrate für 500.000 Euro in 30 Jahren

Wie viel muss monatlich in einen ETF fließen, um in 30 Jahren 500.000 Euro (vor Steuer) zu erreichen — bei 6 % Rendite und 0,2 % TER?

Ergebnis: Es sind rund 515 Euro monatlich nötig. Über 30 Jahre werden dabei ca. 185.260 Euro eingezahlt, der Rest von etwa 314.740 Euro ist Wertzuwachs.

Wie lange bis 200.000 Euro?

300 Euro monatlich bei 6 % Rendite und 0,2 % TER. Nach wie vielen Jahren sind 200.000 Euro erreicht?

Ergebnis: Das Ziel von 200.000 Euro wird nach 25 Jahren erreicht (Vermögen dann ca. 202.590 Euro). Eingezahlt werden bis dahin 90.000 Euro.

Welche Rendite muss der ETF liefern?

250 Euro monatlich über 20 Jahre, Ziel 150.000 Euro (vor Steuer), TER 0,2 %. Welche jährliche Bruttorendite ist dafür nötig?

Ergebnis: Der ETF müsste brutto ca. 8,3 % pro Jahr erwirtschaften (nach Abzug der 0,2 % TER ca. 8,1 % netto), um aus 60.000 Euro Einzahlungen 150.000 Euro zu machen. Das ist ambitioniert und nicht garantiert.

Startkapital für 100.000 Euro in 15 Jahren

Neben 100 Euro monatlich soll ein Startkapital helfen, in 15 Jahren 100.000 Euro (vor Steuer) zu erreichen — bei 6 % Rendite und 0,2 % TER. Wie hoch muss das Startkapital sein?

Ergebnis: Es wird ein Startkapital von rund 29.922 Euro benötigt. Zusammen mit den 18.000 Euro laufenden Einzahlungen wächst das Depot in 15 Jahren auf 100.000 Euro.

Wie stark bremst die TER?

200 Euro monatlich über 30 Jahre bei 7 % Rendite, aber mit einem teuren Fonds (0,8 % TER statt 0,2 %). Was kostet das?

Ergebnis: Mit 0,8 % TER entsteht ein Vermögen von ca. 209.842 Euro. Gegenüber einem kostenfreien Verlauf gehen über 30 Jahre rund 35.576 Euro verloren — nicht nur die Gebühr selbst, sondern auch deren entgangener Zinseszins.

ETF-Vermögen in heutiger Kaufkraft

10.000 Euro Startkapital plus 300 Euro monatlich über 20 Jahre bei 6,5 % Rendite und 0,2 % TER, inflationsbereinigt mit 2 % pro Jahr.

Ergebnis: Nominal entsteht ein Vermögen von ca. 179.539 Euro. In heutiger Kaufkraft (2 % Inflation) entspricht das nur noch etwa 120.825 Euro — ein Unterschied, den man bei langen Laufzeiten nicht unterschätzen sollte.

Hinweise

Häufige Fehler

  1. Laufende Kosten (TER) unterschätzen

    Ein scheinbar kleiner Unterschied von 0,2 % zu 0,8 % TER wirkt über Jahrzehnte enorm, weil neben der Gebühr auch der darauf entfallende Zinseszins verloren geht. Bei 200 Euro monatlich über 30 Jahre können das zehntausende Euro sein.

    Beim ETF-Vergleich immer die TER einbeziehen und günstige, breit gestreute Indexfonds bevorzugen. Der Kosten-Vergleichsverlauf im Rechner macht den Effekt sichtbar.

  2. Renditeannahme als Prognose missverstehen

    Die eingegebene Rendite ist eine Szenarioannahme. Historische Durchschnittswerte sind keine Garantie – reale Kurse schwanken, und der tatsächliche Zeitraum kann deutlich abweichen.

    Mehrere Szenarien rechnen (z. B. 5 %, 6 %, 7 %) und die Renditeannahme ausdrücklich als Annahme behandeln.

  3. Vorabpauschale über die ganze Laufzeit hochrechnen

    Der Basiszins für die Vorabpauschale wird jährlich neu festgelegt. Ihn über Jahrzehnte konstant fortzuschreiben erzeugt eine Scheingenauigkeit, die nicht belastbar ist.

    Für die jährliche Vorabpauschale den dedizierten Vorabpauschale-Rechner mit dem jeweils aktuellen Basiszins nutzen, statt einen einzelnen Wert zu extrapolieren.

  4. Endvermögen vor und nach Steuer verwechseln

    Das angezeigte Endvermögen ist – solange Steuern nicht aktiviert sind – ein Wert vor Steuer. Beim späteren Verkauf mindert die Abgeltungssteuer den ausgezahlten Betrag.

    Für eine realistische Auszahlung die Steuerschätzung aktivieren und Teilfreistellung sowie Sparer-Pauschbetrag berücksichtigen.

  5. Kaufkraftverlust durch Inflation ignorieren

    Ein nominal großer Endbetrag ist in heutiger Kaufkraft deutlich weniger wert. Bei 2 % Inflation halbiert sich die Kaufkraft grob alle 35 Jahre.

    Die Inflationsbereinigung aktivieren, um den realen Wert des Endvermögens einzuschätzen.

FAQ

Häufige Fragen

Was berechnet der ETF-Rechner genau?

Er projiziert die Wertentwicklung eines ETF-Sparplans oder einer ETF-Einmalanlage über die Zeit. Neben dem voraussichtlichen Endvermögen zeigt er die eigenen Einzahlungen, den Wertzuwachs, den Effekt der laufenden Kosten (TER) und – optional – eine Schätzung der Steuer bei Verkauf und die inflationsbereinigte Kaufkraft. Du kannst statt des Endvermögens auch die nötige Sparrate, die Laufzeit, die erforderliche Rendite oder das Startkapital berechnen lassen.

Wie wird die TER (laufende Kosten) berücksichtigt?

Die Gesamtkostenquote (Total Expense Ratio) wird als jährlicher Renditeabzug modelliert: Aus der erwarteten Bruttorendite wird die TER abgezogen, und mit dieser Nettorendite wächst das Depot. Der Rechner stellt zusätzlich einen kostenfreien Vergleichsverlauf dar, damit du siehst, wie viel Vermögen die Kosten über die gesamte Laufzeit tatsächlich kosten – inklusive des entgangenen Zinseszinses.

Thesaurierend oder ausschüttend – welche Variante rechnet der Rechner?

Der Rechner modelliert einen thesaurierenden ETF, bei dem Erträge automatisch wieder angelegt werden – das ist der häufigste Fall beim langfristigen Vermögensaufbau. Bei ausschüttenden ETFs müsstest du die Ausschüttungen selbst wieder anlegen, damit dieselbe Wertentwicklung entsteht; die laufende Besteuerung der Ausschüttungen unterscheidet sich dann.

Wie werden Steuern behandelt?

Steuern sind standardmäßig ausgeschaltet, damit die reine Wertentwicklung sichtbar bleibt. Wenn du sie aktivierst, schätzt der Rechner die Abgeltungssteuer beim Verkauf: 25 % Kapitalertragsteuer plus Solidaritätszuschlag (und optional Kirchensteuer) auf den Gewinn – nach Abzug der Teilfreistellung (30 % bei Aktienfonds) und des Sparer-Pauschbetrags. Es handelt sich um eine vereinfachte Schätzung, keine steuerliche Beratung.

Warum wird die Vorabpauschale nicht in die Prognose eingerechnet?

Die Vorabpauschale hängt vom Basiszins ab, den das Bundesministerium der Finanzen jedes Jahr neu festlegt. Diesen einen bekannten Wert über Jahrzehnte konstant fortzuschreiben würde eine Scheingenauigkeit erzeugen, die nicht belastbar ist. Der Rechner weist die Steuer daher als Verkaufssteuer aus und verweist für die jährliche Vorabpauschale auf den dedizierten Vorabpauschale-Rechner.

Welche Rendite sollte ich eingeben?

Die Rendite ist eine Szenarioannahme, keine Prognose. Breit gestreute weltweite Aktien-ETFs erzielten über sehr lange Zeiträume historisch grob 6–8 % pro Jahr vor Kosten und Steuern – mit erheblichen Schwankungen. Rechne mehrere Szenarien (z. B. 5 %, 6 %, 7 %) und behandle jedes ausdrücklich als Annahme.

Was ist der Unterschied zum Sparplanrechner?

Der Sparplanrechner zeigt die reine Kapitalentwicklung bei konstantem Zins ohne produktspezifische Kosten und Steuern. Der ETF-Rechner ergänzt genau diese ETF-Besonderheiten: laufende Kosten (TER), Ausführungs- und Kaufkosten, Teilfreistellung und Abgeltungssteuer sowie den Kosten- und Inflationseffekt. Für einen schnellen Überblick reicht der Sparplanrechner; für eine ETF-nahe Einschätzung ist dieser Rechner gedacht.

Kann ich eine jährliche Erhöhung der Sparrate (Dynamik) einplanen?

Ja. In den erweiterten Einstellungen kannst du eine jährliche Dynamik angeben (z. B. 2 %, 3 % oder 5 %). Die Sparrate steigt dann zu Beginn jedes Jahres um diesen Prozentsatz – nützlich, um Gehaltssteigerungen oder den Inflationsausgleich abzubilden.

Grenzen

Einschränkungen

  • Konstante Rendite: Der Rechner nutzt eine gleichbleibende Jahresrendite. Reale ETF-Kurse schwanken stark – das tatsächliche Ergebnis kann deutlich über oder unter dem berechneten Wert liegen.
  • TER als Renditeabzug: Die laufenden Kosten werden vereinfacht als jährlicher Abzug von der Bruttorendite modelliert. Tatsächliche Fondskosten, Spreads und Tracking-Differenzen können abweichen.
  • Steuer nur als Schätzung: Die Abgeltungssteuer wird vereinfacht auf den Gesamtgewinn bei Verkauf berechnet. Die jährliche Vorabpauschale ist nicht enthalten; sie deckt der Vorabpauschale-Rechner ab.
  • Keine Anlage- oder Steuerberatung: Die Ergebnisse dienen der Orientierung und ersetzen keine individuelle Beratung.

Quellen

Quellen und Nachweise

  • Investmentsteuergesetz (InvStG) § 20 – TeilfreistellungBundesministerium der Justiz / gesetze-im-internet.de

    Rechtsgrundlage der Teilfreistellungssätze (30 % bei Aktienfonds, 15 % bei Mischfonds) für die Besteuerung von Investmentfonds.

    Zur QuelleAbgerufen: 16.09.2026 · Geprüft am: 16.09.2026 · Primärquelle
  • Einkommensteuergesetz (EStG) § 32d – AbgeltungssteuerBundesministerium der Justiz / gesetze-im-internet.de

    Gesonderter Steuertarif von 25 % für Einkünfte aus Kapitalvermögen zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer.

    Zur QuelleAbgerufen: 16.09.2026 · Geprüft am: 16.09.2026 · Primärquelle
  • Deutsche Bundesbank – WertpapierstatistikenDeutsche Bundesbank

    Amtliche Statistiken zu Fonds- und Wertpapierbeständen als neutrale Referenz für die Einordnung von Anlageszenarien.

    Zur QuelleAbgerufen: 16.09.2026 · Geprüft am: 16.09.2026 · Primärquelle

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