احسب القسط الشهري او مبلغ القرض الاقصى او مدة القرض. مع خطة السداد ونظرة عامة على تكاليف الفوائد وطريقة الحساب الكاملة.
متاح
المدخلات
أدخل القيم
مباشر
حساب القسطكم يبلغ القسط الشهري؟
€
مبلغ القرض المقترض.
%
معدل الفائدة السنوي (انظر اختيار نوع الفائدة).
مدة القرض بالسنوات الكاملة.
€
الدفعة المرغوبة لكل فترة قسط.
شروط قرض إضافية
اشهر اضافية (0-11).
فترة بداية اختيارية بدون سداد - تدفع فقط الفوائد.
€
دفعة اخيرة اختيارية مختلفة (قسط بالون). 0 او فارغ = لا قسط اخير مختلف.
€
رسوم معالجة لمرة واحدة بالعملة. تضاف الى التكاليف الاجمالية.
%
خصم نسبي على الصرف. ٥٪ خصم يعني: عند قرض 10,000 يتم صرف 9,500 فقط.
تحميل مثال
مثال توضيحي فقط – الحساب الخاص بك هو المعتمد.
الشرح
كيف يعمل حاسبة القروض
تحسب حاسبة القروض القسط الشهري او مبلغ القرض الاقصى او مدة قرض القسط الثابت. في قرض القسط الثابت يبقى القسط الشهري ثابتا طوال المدة - فقط نسبة الفائدة والسداد تتغير.
ينتج اجمالي السداد من القسط × عدد الاشهر. الفرق عن مبلغ القرض الاصلي هو تكاليف الفوائد - الثمن الذي تدفعه مقابل التمويل.
ق هو مبلغ القرض، ف معدل الفائدة الشهري (الفائدة السنوية / 12) ون المدة بالاشهر. تعطي الصيغة القسط الشهري الثابت.
المعرفة
فهم قرض القسط الثابت
كيف يعمل قرض القسط الثابت ولماذا تتغير نسبة الفائدة والسداد على مدى المدة.
قرض القسط الثابت هو اكثر اشكال القروض شيوعا للمستهلكين والتمويل العقاري. يبقى القسط الشهري ثابتا على مدى المدة المتفق عليها مما يسهل التخطيط المالي.
عند اختيار المدة: مدة اقصر توفر تكاليف فوائد كبيرة لكنها تتطلب عبئا شهريا اعلى. تساعد حاسبة القروض في ايجاد النسبة المثلى بين القدرة على التحمل والتكاليف الاجمالية.
يتكون القسط من نسبة فائدة (فوائد على الدين المتبقي الحالي) ونسبة سداد (سداد القرض).
في البداية: نسبة فائدة مرتفعة، نسبة سداد منخفضة - لان الدين المتبقي لا يزال في اقصاه.
مع كل دفعة ينخفض الدين المتبقي وبالتالي تنخفض الفوائد وترتفع نسبة السداد.
في نهاية المدة يتكون القسط الاخير تقريبا بالكامل من سداد.
كلما كانت المدة اقصر كلما دفعت فوائد اقل اجمالا - لكن القسط الشهري يكون اعلى.
التطبيق
أمثلة عملية
مثال توضيحي فقط – الحساب الخاص بك هو المعتمد.
قرض استهلاكي ١٠٬٠٠٠ يورو
مبلغ القرض
١٠٬٠٠٠٫٠٠ €
معدل الفائدة السنوي
٥ %
المدة (سنوات)
٥
المدة (اشهر)
٠
القسط الشهري١٨٨٫٧١ €
قرض استهلاكي بمبلغ ١٠٬٠٠٠ يورو بفائدة ٥٪ سنويا على 5 سنوات (60 شهرا) كقرض قسط ثابت. كم يبلغ القسط الشهري؟
النتيجة: القسط الشهري حوالي 188.71 يورو. اجمالي السداد: 11,322.74 يورو، منها 1,322.74 يورو فوائد.
تمويل سيارة ٢٥٬٠٠٠ يورو
مبلغ القرض
٢٥٬٠٠٠٫٠٠ €
معدل الفائدة السنوي
٣٫٩ %
المدة (سنوات)
٤
المدة (اشهر)
٠
القسط الشهري٥٦٣٫٣٦ €
قرض سيارة بمبلغ ٢٥٬٠٠٠ يورو بفائدة ٣٫٩٪ سنويا على 4 سنوات. كم يبلغ العبء الشهري؟
قرض بمبلغ ٢٠٬٠٠٠ يورو بفائدة ٤٪ مع قسط 400 يورو. كم يبلغ الدين المتبقي بعد 3 سنوات؟
النتيجة: بعد 3 سنوات يبقى 7272.81 EUR وتم سداد 12727.19 EUR من الاصل.
تحديد معدل الفائدة من القسط (١٠٬٠٠٠ يورو)
مبلغ القرض
١٠٬٠٠٠٫٠٠ €
المدة (سنوات)
٥
المدة (اشهر)
٠
القسط
٢٠٠٫٠٠ €
القسط٧٫٤٢ %
يُسدد قرض بمبلغ ١٠٬٠٠٠ يورو على 5 سنوات (60 شهرا) بقسط شهري 200 يورو. ما معدل الفائدة الكامن وراء ذلك؟
النتيجة: من القسط الشهري 200 يورو ينتج معدل فائدة حوالي ٧٫٤٢٪. اجمالي السداد: 12,000.00 يورو، منها 2,000.00 يورو فوائد.
القسط الاخير عند قسط شهري ثابت (٢٥٬٠٠٠ يورو)
مبلغ القرض
٢٥٬٠٠٠٫٠٠ €
معدل الفائدة السنوي
٤ %
المدة (سنوات)
٤
المدة (اشهر)
٠
القسط
٤٠٠٫٠٠ €
القسط الاخير٨٬٩٤٦٫١٣ €
قرض بمبلغ ٢٥٬٠٠٠ يورو بفائدة ٤٪ يُسدد على 4 سنوات بقسط شهري ثابت 400 يورو. كم يبلغ القسط الاخير المتبقي؟
النتيجة: في نهاية المدة يبقى قسط اخير حوالي 8,946.13 يورو. اجمالي السداد: 27,746.13 يورو، الفوائد: 2,746.13 يورو.
ملاحظات
أخطاء شائعة
الخلط بين السداد والقسط
القسط يتكون من نسبة فائدة + نسبة سداد. فقط نسبة السداد تقلل الدين المتبقي. من يساوي بين السداد والقسط يقلل من تقدير العبء الشهري الفعلي او يبالغ في تقدير سرعة تسديد الدين.
التفريق بين القسط والسداد: القسط هو الدفعة الشهرية الكاملة، نسبة السداد فقط هي الجزء الذي يقلل الدين.
عدم استخدام حق السداد المبكر الاستثنائي
كثير من عقود القروض تسمح بسداد مبكر استثنائي سنوي 5-١٠٪. من لا يستخدم هذا الحق يدفع فوائد اكثر بكثير على كامل المدة. حتى سداد مبكر صغير يقصر المدة بشكل ملحوظ.
فحص امكانيات السداد المبكر الاستثنائي في العقد واستخدامها بانتظام لتقليل تكاليف الفوائد وتقصير المدة.
مقارنة عروض القروض فقط بالفائدة الاسمية
الفائدة الاسمية لا تشمل التكاليف الاضافية. فقط معدل الفائدة الفعلي السنوي يجعل عروض القروض قابلة للمقارنة. فائدة اسمية اقل قد تكون اغلى بسبب الرسوم من فائدة اسمية اعلى بدون رسوم.
استخدم دائما معدل الفائدة الفعلي السنوي للمقارنة لانه يشمل جميع التكاليف الاضافية.
التقليل من تقدير الدين المتبقي عند نهاية فترة تثبيت الفائدة
عند المدد الطويلة والسداد المنخفض قد يكون الدين المتبقي عند نهاية فترة تثبيت الفائدة لا يزال مرتفعا جدا. اعادة التمويل بفوائد اعلى محتملة تشكل مخاطرة مالية كبيرة.
حساب الدين المتبقي عند نهاية فترة تثبيت الفائدة والتحقق مما اذا كانت اعادة التمويل محتملة حتى عند ارتفاع الفائدة.
النظر إلى القسط الشهري فقط
القسط المنخفض يبدو جذابًا لكنه يعني مدة أطول وبالتالي إجمالي تكاليف فوائد أعلى بوضوح. عند ١٠٬٠٠٠ يورو وفائدة ٥٪ يكلّف تمديد المدة من 3 إلى 7 سنوات أكثر من ١٬٠٠٠ يورو فوائد إضافية — رغم انخفاض القسط الشهري.
قيّم القسط والتكاليف الإجمالية معًا. القسط الأعلى قليلًا يوفّر مع مدة أقصر تكاليف فوائد كبيرة.
الأسئلة الشائعة
الأسئلة المتكررة
ما هو قرض القسط الثابت؟
قرض القسط الثابت هو قرض بقسط شهري ثابت. يتكون القسط من نسبة فائدة ونسبة سداد. في البداية تكون نسبة الفائدة مرتفعة ونسبة السداد منخفضة - مع كل دفعة تنخفض نسبة الفائدة وترتفع نسبة السداد.
كيف يحسب القسط الشهري للقرض؟
صيغة القسط الثابت: القسط = القرض × (ف × (1+ف)^ن) / ((1+ف)^ن - 1)، حيث ف معدل الفائدة الشهري (الفائدة السنوية / 12) ون المدة بالاشهر. عند ٠٪ فائدة يكون القسط ببساطة مبلغ القرض / عدد الاشهر.
كيف تتغير نسبة الفائدة والسداد على مدى المدة؟
في البداية تدفع بشكل رئيسي فوائد لان الدين المتبقي لا يزال مرتفعا. مع كل قسط ينخفض الدين المتبقي فتقل الفوائد. المبلغ المتحرر يذهب الى السداد - يتسارع تسديد الدين مع الوقت.
ماذا يحدث عند السداد المبكر (سداد مبكر استثنائي)؟
يخفض السداد الاضافي الدين والفوائد المقبلة وقد يستحق تعويض. حدود ١٪ من المبلغ المسدد مبكرا او ٠٫٥٪ اذا بقي عام كحد اقصى تسري وفق المادة 502(3) BGB فقط على قروض المستهلك العامة لا على القروض العقارية عموما.
ما الفرق بين الفائدة الاسمية والفعلية؟
الفائدة الاسمية هي معدل الفائدة البحت الذي يحسبه البنك على القرض. الفائدة الفعلية تشمل اضافيا جميع التكاليف الاضافية (رسوم المعالجة، رسوم الحساب) وهي بالتالي دائما اعلى او مساوية للفائدة الاسمية. للمقارنة بين عروض القروض تكون الفائدة الفعلية هي المعيار.
كيف يمكنني تقليل تكاليف القرض؟
اختيار مدة اقصر - ايام فائدة اقل واجمالي فوائد اقل. مقارنة عدة عروض - فروق فائدة صغيرة تؤثر بشكل كبير. الاتفاق على سداد مبكر استثنائي - تقليل الدين المتبقي اسرع. مساهمة ذاتية اعلى - مبلغ قرض اقل مطلوب. ضمان جدارة ائتمانية جيدة - تؤدي لشروط افضل.
متى يكون القسط منخفضا جدا للقرض؟
عندما لا يكفي القسط الشهري لتغطية الفوائد المستحقة على الاقل، لن يتم سداد القرض ابدا - بل سيرتفع الدين المتبقي. تظهر الحاسبة رسالة خطا في هذه الحالة. يجب ان يكون القسط دائما اعلى من مبلغ القرض × الفائدة الشهرية.
ما هو تعويض السداد المبكر؟
تسري حدود المادة 502(3) BGB فقط على قروض المستهلك العامة: ١٪ من المبلغ المسدد مبكرا او ٠٫٥٪ اذا بقي عام كحد اقصى، وبما لا يتجاوز فوائد الفترة. لا تسري عموما على القروض العقارية او كل انواع القروض.
كيف تؤثر المدة في التكلفة الاجمالية؟
تخفض المدة الاطول القسط الشهري لكنها ترفع مجموع الفوائد. لقرض 10000 EUR بفائدة ٥٪ يحسب المحرك 789.52 EUR خلال 3 سنوات و1872.48 EUR خلال 7 سنوات.
ما الفرق بين الفائدة الثابتة والمتغيرة؟
تبقى الفائدة الثابتة كما هي خلال المدة المتفق عليها. تتغير الفائدة المتغيرة تبعا لمؤشر مثل Euribor وتحمل خطر ارتفاع الاقساط.
ما دور الجدارة الائتمانية؟
تؤثر الجدارة الائتمانية في منح القرض وشروطه. تقيم البنوك الدخل والالتزامات القائمة والعمل وبيانات السجل الائتماني.
ماذا يحدث عند تأخر الدفعات؟
تتطلب المطالبة بكامل الدين وفق المادة 498 BGB تأخر دفعتين متتاليتين كليا او جزئيا، ومتأخرات لا تقل عن ١٠٪ من المبلغ الاسمي لمدة حتى ثلاث سنوات او ٥٪ لمدة اطول؛ وللقرض العقاري الاستهلاكي حد ٢٫٥٪. ويجب ايضا انقضاء مهلة اسبوعين بلا سداد بعد التهديد بالمطالبة بكامل الدين.
الحدود
القيود
الحساب بالفائدة الاسمية: تستخدم الحاسبة الفائدة الاسمية. التكاليف الفعلية بسبب رسوم المعالجة وتامين القرض وخصم الاصدار غير مشمولة.
لا سداد مبكر استثنائي: تفترض الحاسبة اقساط شهرية ثابتة بدون سداد مبكر استثنائي. المسارات الفعلية للقرض مع سداد مبكر تختلف عن النتيجة.
لا تامين دين متبقي: تامين الدين المتبقي يرفع تكاليف القرض الفعلية بشكل كبير لكنه غير مشمول في هذا الحساب.
ليس بديلا عن استشارة القروض: النتيجة حساب نموذجي رياضي. الجدارة الائتمانية الفردية والضمانات وشروط البنك قد تؤثر على الشروط الفعلية.
المصادر
المصادر والمراجع
§ 488 BGB — Vertragstypische Pflichten beim DarlehensvertragBundesministerium der Justiz
ثلاثة سيناريوهات لقرض ذي أقساط ثابتة توضح الفرق بين تخفيف العبء الشهري وتكلفة القرض على المدى الطويل.
اختيار المسار
أنتم تحددون المسار.
يحصي Rechnerpilot المشاهدات والإجراءات بصورة مجهولة – من دون ملفات ارتباط ومن دون التعرّف – ويتحسّن بذلك بصرف النظر عن اختياركم. وإضافةً إلى ذلك يمكنكم السماح بـ Google Analytics الذي لا يُحمّل إلا بعد موافقتكم. ويمكنكم تغيير اختياركم في أي وقت.
لا تُنقل مدخلات حساباتكم ولا نتائجها عبر أيٍّ من المسارين.
