Rechnerpilotمنصة حسابية للحياة اليومية والمال والبيانات والتكنولوجيا
60 آلة حاسبةنتائج مباشرةحلول خطوة بخطوة

آلة حاسبة Rechnerpilot

حاسبة حساب استثمار التقاعد في ألمانيا

قارن حساب استثمار التقاعد المدعوم في ألمانيا والمتاح من 2027 بمحفظة ETF عادية مع نفس الإنفاق الشخصي، بما يشمل الإعانات والضرائب والتكاليف والدفع.

متاح

المدخلات

أدخل القيم

مباشر

الشخص والدعم

الأهلية والاشتراك واستحقاقات الأطفال

iحد قانوني لنموذج 2027؛ يجب فحص الحالات الخاصة فردياً.

حد قانوني لنموذج 2027؛ يجب فحص الحالات الخاصة فردياً.

iحد قانوني لنموذج 2027؛ يجب فحص الحالات الخاصة فردياً.

حد قانوني لنموذج 2027؛ يجب فحص الحالات الخاصة فردياً.

iأدخل الاشتراك المدعوم سنوياً؛ الحد الأقصى للاشتراكات الشخصية 6,840 يورو.

أدخل الاشتراك المدعوم سنوياً؛ الحد الأقصى للاشتراكات الشخصية 6,840 يورو.

تحميل مثال

مثال توضيحي فقط – الحساب الخاص بك هو المعتمد.

الشرح

كيف يعمل حاسبة حساب استثمار التقاعد في ألمانيا

تفصل الحاسبة الدعم القانوني عن الافتراضات المستقبلية. وتحدد لكل سنة الاشتراكات والإعانات والمكافأة المحتملة والأثر الضريبي التقريبي.

الإعانة الأساسية من 2027G = 0,50 × min(B, 360) + 0,25 × min(max(B − 360, 0), 1.440)

B هو الاشتراك الشخصي المؤهل. تبلغ الإعانة حدها 540 يورو عند 1,800 يورو، ويبقى حد 120 يورو شرطاً.

يستخدم المساران نفس الإنفاق الشخصي. الإعانات رأس مال إضافي، والاسترداد الضريبي يعامل حسب الخيار ولا يُحسب مالاً مجانياً لمسار واحد.

المعرفة

فهم دعم 2027

تفاعل الإعانة الأساسية وإعانة الطفل والمكافأة والاختبار الضريبي.

تزداد الإعانة الأساسية تدريجياً مع الاشتراك. ترتبط إعانة الطفل بالاستحقاق الرسمي، وتتطلب مكافأة البداية أن يكون العمر أقل من 25 في بداية السنة.

  • الحد الأدنى للاشتراك: 120 يورو
  • أقصى إعانة أساسية: 540 يورو
  • حتى 300 يورو لكل طفل وسنة
  • الاشتراك الشخصي حتى 6,840 يورو سنوياً

المعرفة

مقارنة AVD وETF بعدل

نفس المدة والتدفق الشخصي، مع دعم وتكاليف وضرائب مختلفة.

تحصل ETF على نفس الإنفاق الشخصي. ينمو AVD في الغلاف المدعوم لكنه يُفرض عليه الضريبة عند الدفع. تشمل ETF الإعفاء والدفعة المقدمة والبيع المفترض عند التقاعد.

ينطبق التفوق على الافتراضات المختارة فقط؛ قد تعكس التكاليف أو الضرائب الترتيب.

المعرفة

الدفع والضرائب

دفعة مقطوعة وخطة شهرية وعائد مستمر وضريبة مؤجلة.

يبدأ التقاعد عادةً من 65 وتكون أول دفعة قبل 70. يمكن دفع 30% مرة واحدة، ويوزع الباقي شهرياً حتى 85 على الأقل.

معدل ضريبة التقاعد إدخال من المستخدم. لا تدعي الحاسبة معرفة المعدل المستقبلي ولا تحسب معاش شركة التأمين مدى الحياة.

التطبيق

أمثلة عملية

مثال توضيحي فقط – الحساب الخاص بك هو المعتمد.

موظف بلا أطفال

العمر 35، اشتراك شخصي 1,800 يورو سنوياً، تقاعد عند 67 ونفس العائد الإجمالي.

النتيجة: الإعانة الأساسية 540 يورو لكل سنة مؤهلة. تعتمد النتيجة الصافية على التكاليف والاسترداد وضريبة التقاعد.

طفلان بفترتي استحقاق مختلفتين

العمر 32؛ ثماني سنوات إعانة لطفل واثنتا عشرة سنة للآخر.

النتيجة: تضاف 600 يورو سنوياً أثناء الاستحقاقين، ثم 300 يورو حتى نهاية الاستحقاق الثاني.

بداية المهنة قبل 25

العمر 24 في بداية السنة، مؤهل مباشرة ولم تُستلم المكافأة.

النتيجة: تضاف مكافأة لمرة واحدة قدرها 200 يورو في السنة الأولى.

مقارنة حساسة للتكاليف

تكلفة AVD هي 1.5% وتكلفة ETF هي 0.2% سنوياً مع نفس العائد قبل التكاليف.

النتيجة: قد تتقدم ETF رغم الدعم؛ لا تقدم الحاسبة توصية عامة.

نقل رأس مال Riester

نقل 50,000 يورو برسوم فعلية 150 يورو.

النتيجة: يبدأ AVD بـ49,850 يورو؛ تعرض حالة ETF المقابلة 50,000 يورو كاملة لإظهار تكلفة النقل.

ملاحظات

أخطاء شائعة

  • حساب الاسترداد مرتين

    يُعد الاسترداد عائداً إضافياً بلا تعديل الإنفاق.

    اختر استخداماً واحداً؛ يبقى مسار ETF على نفس المبلغ الشخصي.

  • اعتبار العائد مضموناً

    يُخلط العائد الثابت بأداء موعود.

    اختبر سيناريوهات عائد وتكلفة متعددة.

  • افتراض إعانة الطفل حتى 18 تلقائياً

    قد تطول مدة الاستحقاق أو تقصر.

    أدخل سنوات الاستحقاق المتوقعة لكل طفل.

  • مقارنة الثروة الإجمالية

    تختلف ضرائب AVD وETF.

    استخدم صافي الثروة في تاريخ التقاعد المشترك.

  • تطبيق حد 1% على كل AVD

    ينطبق الحد الرسمي على المحفظة القياسية فقط.

    أدخل تكاليف المنتج الفعلية.

الأسئلة الشائعة

الأسئلة المتكررة

ما حساب استثمار التقاعد القانوني؟

عقد تقاعد معتمد يمكن عرضه من 2027 بلا ضمان إلزامي لرأس المال. يمكن الاستثمار في صناديق وسندات مؤهلة والحصول على إعانات وخصم نفقات إضافي محتمل.

هل أصبح الإصلاح قانوناً؟

نعم. نُشر قانون إصلاح التقاعد في 29 مايو 2026، وتطبق القواعد الجديدة من 1 يناير 2027.

كم تبلغ الإعانة الأساسية؟

50% من أول 360 يورو و25% من الجزء بين 360.01 و1,800 يورو، بحد أقصى 540 يورو. لا إعانة تحت اشتراك 120 يورو.

كيف تُحسب إعانة الأطفال؟

لكل طفل وسنة ذات إعانة طفل مقررة، 100% من الاشتراك ذي الصلة حتى 300 يورو. تُدخل المدة المتبقية لكل طفل.

هل اختبار المنفعة الضريبية دقيق؟

لا. تجريه مصلحة الضرائب. تعرض الحاسبة تقريباً بالمعدل الهامشي ولا تحاكي الإقرار الكامل.

لماذا تستخدم ETF نفس الإنفاق الشخصي؟

للمقارنة العادلة: تستثمر ETF ما يدفعه الشخص فعلياً في سيناريو AVD. يُستخدم الاسترداد حسب الاختيار.

كيف تُعامل الدفعة الضريبية المقدمة لـ ETF؟

تُنمذج الآلية السنوية تقريبياً. سعر الأساس المستقبلي افتراض قابل للتعديل، مع مراعاة الإعفاءات والدفعات السابقة.

كيف يتم الدفع؟

يمكن سحب حتى 30% مرة واحدة. تدفع الخطة شهرياً ولا تنتهي قبل 85، وتخضع المزايا المدعومة للضريبة المؤجلة.

هل تحدد الحاسبة الاستثمار الأفضل؟

لا. تعرض النتيجة فقط تحت افتراضات العائد والتكلفة والضريبة والتضخم؛ وليست استشارة استثمارية أو ضريبية أو تأمينية.

الحدود

القيود

  • الاختبار الضريبي تقريب وليس ربطاً كاملاً.
  • العائد الثابت لا يعكس التقلبات ومخاطر التسلسل والخسائر.
  • ضرائب ETF تقريبية ولا تشمل الدفعات الفردية والتوزيعات وتسوية الخسائر.
  • تُنمذج خطة الدفع القانونية لا معامل معاش تأميني مدى الحياة.
  • تقاعد البداية المبكرة ودعم السكن والضمانات وتغطية المخاطر خارج النطاق.

المصادر

المصادر والمراجع

  • AltersvorsorgereformgesetzBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz / Bundesgesetzblatt

    القانون المنشور في BGBl. 2026 I رقم 156؛ المصدر الأساسي للمنتج والدعم والنقل والدفع.

    عرض المصدرالحالة في: 29‏/05‏/2026 · الصلاحية: 01‏/01‏/2027 · تاريخ الاسترجاع: 03‏/09‏/2026 · تاريخ المراجعة: 03‏/09‏/2026 · المصدر الأساسي
  • Private Altersvorsorge wird attraktiverDie Bundesregierung

    الملخص الرسمي للإصلاح وبدء المنتج في 1 يناير 2027.

    عرض المصدرالحالة في: 03‏/09‏/2026 · تاريخ الاسترجاع: 03‏/09‏/2026 · تاريخ المراجعة: 03‏/09‏/2026 · المصدر الأساسي
  • § 10a EStG – Zusätzliche AltersvorsorgeBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz

    النص الرسمي للاختبار الضريبي؛ يحكم قانون التعديل مبالغ 2027.

    عرض المصدرتاريخ الاسترجاع: 03‏/09‏/2026 · تاريخ المراجعة: 03‏/09‏/2026 · المصدر الأساسي
  • § 22 Nummer 5 EStG – Leistungen aus AltersvorsorgeverträgenBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz

    النص الرسمي للضريبة المؤجلة على مزايا التقاعد المدعومة.

    عرض المصدرتاريخ الاسترجاع: 03‏/09‏/2026 · تاريخ المراجعة: 03‏/09‏/2026 · المصدر الأساسي
  • § 18 InvStG – VorabpauschaleBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz

    النص الرسمي للدفعة الضريبية السنوية المقدمة في صندوق عادي.

    عرض المصدرتاريخ الاسترجاع: 03‏/09‏/2026 · تاريخ المراجعة: 03‏/09‏/2026 · المصدر الأساسي
  • § 20 InvStG – TeilfreistellungBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz

    النص الرسمي للإعفاء الجزئي؛ 30% لصناديق الأسهم قيمة ابتدائية قابلة للتعديل.

    عرض المصدرتاريخ الاسترجاع: 03‏/09‏/2026 · تاريخ المراجعة: 03‏/09‏/2026 · المصدر الأساسي
  • §§ 20 und 32d EStG – Sparer-Pauschbetrag und besonderer SteuersatzBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz

    الأساس الرسمي لإعفاء المدخر ومعدل ضريبة دخل الاستثمار.

    عرض المصدرتاريخ الاسترجاع: 03‏/09‏/2026 · تاريخ المراجعة: 03‏/09‏/2026 · المصدر الأساسي