الشرحكيف يعمل حاسبة حساب استثمار التقاعد في ألمانياتفصل الحاسبة الدعم القانوني عن الافتراضات المستقبلية. وتحدد لكل سنة الاشتراكات والإعانات والمكافأة المحتملة والأثر الضريبي التقريبي.الإعانة الأساسية من ٢٠٢٧G = 0,50 × min(B, 360) + 0,25 × min(max(B − 360, 0), 1.440)B هو الاشتراك الشخصي المؤهل. تبلغ الإعانة حدها ٥٤٠ يورو عند ١٬٨٠٠ يورو، ويبقى حد ١٢٠ يورو شرطاً.يستخدم المساران نفس الإنفاق الشخصي. الإعانات رأس مال إضافي، والاسترداد الضريبي يعامل حسب الخيار ولا يُحسب مالاً مجانياً لمسار واحد.
المعرفةفهم دعم ٢٠٢٧تفاعل الإعانة الأساسية وإعانة الطفل والمكافأة والاختبار الضريبي.تزداد الإعانة الأساسية تدريجياً مع الاشتراك. ترتبط إعانة الطفل بالاستحقاق الرسمي، وتتطلب مكافأة البداية أن يكون العمر أقل من ٢٥ في بداية السنة.الحد الأدنى للاشتراك: ١٢٠ يوروأقصى إعانة أساسية: ٥٤٠ يوروحتى ٣٠٠ يورو لكل طفل وسنةالاشتراك الشخصي حتى ٦٬٨٤٠ يورو سنوياً
المعرفةمقارنة AVD وETF بعدلنفس المدة والتدفق الشخصي، مع دعم وتكاليف وضرائب مختلفة.تحصل ETF على نفس الإنفاق الشخصي. ينمو AVD في الغلاف المدعوم لكنه يُفرض عليه الضريبة عند الدفع. تشمل ETF الإعفاء والدفعة المقدمة والبيع المفترض عند التقاعد.ينطبق التفوق على الافتراضات المختارة فقط؛ قد تعكس التكاليف أو الضرائب الترتيب.
المعرفةالدفع والضرائبدفعة مقطوعة وخطة شهرية وعائد مستمر وضريبة مؤجلة.يبدأ التقاعد عادةً من ٦٥ وتكون أول دفعة قبل ٧٠. يمكن دفع ٣٠٪ مرة واحدة، ويوزع الباقي شهرياً حتى ٨٥ على الأقل.معدل ضريبة التقاعد إدخال من المستخدم. لا تدعي الحاسبة معرفة المعدل المستقبلي ولا تحسب معاش شركة التأمين مدى الحياة.
التطبيقأمثلة عمليةمثال توضيحي فقط – الحساب الخاص بك هو المعتمد.موظف بلا أطفالالعمر ٣٥، اشتراك شخصي ١٬٨٠٠ يورو سنوياً، تقاعد عند ٦٧ ونفس العائد الإجمالي.النتيجة: الإعانة الأساسية ٥٤٠ يورو لكل سنة مؤهلة. تعتمد النتيجة الصافية على التكاليف والاسترداد وضريبة التقاعد.طفلان بفترتي استحقاق مختلفتينالعمر ٣٢؛ ثماني سنوات إعانة لطفل واثنتا عشرة سنة للآخر.النتيجة: تضاف ٦٠٠ يورو سنوياً أثناء الاستحقاقين، ثم ٣٠٠ يورو حتى نهاية الاستحقاق الثاني.بداية المهنة قبل ٢٥العمر ٢٤ في بداية السنة، مؤهل مباشرة ولم تُستلم المكافأة.النتيجة: تضاف مكافأة لمرة واحدة قدرها ٢٠٠ يورو في السنة الأولى.مقارنة حساسة للتكاليفتكلفة AVD هي ١٫٥٪ وتكلفة ETF هي ٠٫٢٪ سنوياً مع نفس العائد قبل التكاليف.النتيجة: قد تتقدم ETF رغم الدعم؛ لا تقدم الحاسبة توصية عامة.نقل رأس مال Riesterنقل ٥٠٬٠٠٠ يورو برسوم فعلية ١٥٠ يورو.النتيجة: يبدأ AVD بـ٤٩٬٨٥٠ يورو؛ تعرض حالة ETF المقابلة ٥٠٬٠٠٠ يورو كاملة لإظهار تكلفة النقل.
ملاحظاتأخطاء شائعةحساب الاسترداد مرتينيُعد الاسترداد عائداً إضافياً بلا تعديل الإنفاق.اختر استخداماً واحداً؛ يبقى مسار ETF على نفس المبلغ الشخصي.اعتبار العائد مضموناًيُخلط العائد الثابت بأداء موعود.اختبر سيناريوهات عائد وتكلفة متعددة.افتراض إعانة الطفل حتى ١٨ تلقائياًقد تطول مدة الاستحقاق أو تقصر.أدخل سنوات الاستحقاق المتوقعة لكل طفل.مقارنة الثروة الإجماليةتختلف ضرائب AVD وETF.استخدم صافي الثروة في تاريخ التقاعد المشترك.تطبيق حد ١٪ على كل AVDينطبق الحد الرسمي على المحفظة القياسية فقط.أدخل تكاليف المنتج الفعلية.
الأسئلة الشائعةالأسئلة المتكررةما حساب استثمار التقاعد القانوني؟عقد تقاعد معتمد يمكن عرضه من ٢٠٢٧ بلا ضمان إلزامي لرأس المال. يمكن الاستثمار في صناديق وسندات مؤهلة والحصول على إعانات وخصم نفقات إضافي محتمل.هل أصبح الإصلاح قانوناً؟نعم. نُشر قانون إصلاح التقاعد في ٢٩ مايو ٢٠٢٦، وتطبق القواعد الجديدة من ١ يناير ٢٠٢٧.كم تبلغ الإعانة الأساسية؟٥٠٪ من أول ٣٦٠ يورو و٢٥٪ من الجزء بين ٣٦٠٫٠١ و١٬٨٠٠ يورو، بحد أقصى ٥٤٠ يورو. لا إعانة تحت اشتراك ١٢٠ يورو.كيف تُحسب إعانة الأطفال؟لكل طفل وسنة ذات إعانة طفل مقررة، ١٠٠٪ من الاشتراك ذي الصلة حتى ٣٠٠ يورو. تُدخل المدة المتبقية لكل طفل.هل اختبار المنفعة الضريبية دقيق؟لا. تجريه مصلحة الضرائب. تعرض الحاسبة تقريباً بالمعدل الهامشي ولا تحاكي الإقرار الكامل.لماذا تستخدم ETF نفس الإنفاق الشخصي؟للمقارنة العادلة: تستثمر ETF ما يدفعه الشخص فعلياً في سيناريو AVD. يُستخدم الاسترداد حسب الاختيار.كيف تُعامل الدفعة الضريبية المقدمة لـ ETF؟تُنمذج الآلية السنوية تقريبياً. سعر الأساس المستقبلي افتراض قابل للتعديل، مع مراعاة الإعفاءات والدفعات السابقة.كيف يتم الدفع؟يمكن سحب حتى ٣٠٪ مرة واحدة. تدفع الخطة شهرياً ولا تنتهي قبل ٨٥، وتخضع المزايا المدعومة للضريبة المؤجلة.هل تحدد الحاسبة الاستثمار الأفضل؟لا. تعرض النتيجة فقط تحت افتراضات العائد والتكلفة والضريبة والتضخم؛ وليست استشارة استثمارية أو ضريبية أو تأمينية.
الحدودالقيودالاختبار الضريبي تقريب وليس ربطاً كاملاً.العائد الثابت لا يعكس التقلبات ومخاطر التسلسل والخسائر.ضرائب ETF تقريبية ولا تشمل الدفعات الفردية والتوزيعات وتسوية الخسائر.تُنمذج خطة الدفع القانونية لا معامل معاش تأميني مدى الحياة.تقاعد البداية المبكرة ودعم السكن والضمانات وتغطية المخاطر خارج النطاق.
المصادرالمصادر والمراجعAltersvorsorgereformgesetzBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz / Bundesgesetzblattالقانون المنشور في BGBl. ٢٠٢٦ I رقم ١٥٦؛ المصدر الأساسي للمنتج والدعم والنقل والدفع.عرض المصدرالحالة في: 29/05/2026 · الصلاحية: 01/01/2027 · تاريخ الاسترجاع: 03/09/2026 · تاريخ المراجعة: 03/09/2026 · المصدر الأساسيPrivate Altersvorsorge wird attraktiverDie Bundesregierungالملخص الرسمي للإصلاح وبدء المنتج في ١ يناير ٢٠٢٧.عرض المصدرالحالة في: 03/09/2026 · تاريخ الاسترجاع: 03/09/2026 · تاريخ المراجعة: 03/09/2026 · المصدر الأساسي§ 10a EStG – Zusätzliche AltersvorsorgeBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutzالنص الرسمي للاختبار الضريبي؛ يحكم قانون التعديل مبالغ ٢٠٢٧.عرض المصدرتاريخ الاسترجاع: 03/09/2026 · تاريخ المراجعة: 03/09/2026 · المصدر الأساسي§ 22 Nummer 5 EStG – Leistungen aus AltersvorsorgeverträgenBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutzالنص الرسمي للضريبة المؤجلة على مزايا التقاعد المدعومة.عرض المصدرتاريخ الاسترجاع: 03/09/2026 · تاريخ المراجعة: 03/09/2026 · المصدر الأساسي§ 18 InvStG – VorabpauschaleBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutzالنص الرسمي للدفعة الضريبية السنوية المقدمة في صندوق عادي.عرض المصدرتاريخ الاسترجاع: 03/09/2026 · تاريخ المراجعة: 03/09/2026 · المصدر الأساسي§ 20 InvStG – TeilfreistellungBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutzالنص الرسمي للإعفاء الجزئي؛ ٣٠٪ لصناديق الأسهم قيمة ابتدائية قابلة للتعديل.عرض المصدرتاريخ الاسترجاع: 03/09/2026 · تاريخ المراجعة: 03/09/2026 · المصدر الأساسي§§ 20 und 32d EStG – Sparer-Pauschbetrag und besonderer SteuersatzBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutzالأساس الرسمي لإعفاء المدخر ومعدل ضريبة دخل الاستثمار.عرض المصدرتاريخ الاسترجاع: 03/09/2026 · تاريخ المراجعة: 03/09/2026 · المصدر الأساسي
آلات حاسبة ذات صلةأدوات أخرىمقارنةحاسبة خطة الادخاراحسب خطة ادخار عامة بلا دعم قانوني.الخطوة التاليةحاسبة التضخمافحص القوة الشرائية للدفعات الطويلة منفصلة.سياق تنظيميحاسبة الضريبة المسبقة في ألمانيا (Vorabpauschale)افهم الدفعة الضريبية السنوية المقدمة لـETF.مهمة مشابهةحاسبة ETFاحسب خطة ادخار ETF الحرة مع التكاليف والضرائب دون دعم حكومي.
سياق تنظيميحاسبة الضريبة المسبقة في ألمانيا (Vorabpauschale)افهم الدفعة الضريبية السنوية المقدمة لـETF.