احسب فوائد الرصيد وفوائد السحب على المكشوف وفوائد التجاوز ورسوم ادارة الحساب لحسابك الجاري - مجانا مع طريقة الحساب ودقة يومية.
متاح
المدخلات
أدخل القيم
مباشر
حساب فوائد الرصيدكم فائدة يجلب الرصيد في الحساب الجاري؟
€
متوسط الرصيد في الحساب.
معدل الفائدة على الرصيد.
عدد ايام الفائدة.
تحميل مثال
مثال توضيحي فقط – الحساب الخاص بك هو المعتمد.
الشرح
كيف يعمل حاسبة الحساب الجاري
تحسب حاسبة الحساب الجاري فوائد الرصيد وفوائد السحب على المكشوف وفوائد التجاوز ورسوم ادارة الحساب. في الوضع المدمج تعرض الميزانية الشهرية الاجمالية.
ائتمان السحب على المكشوف (الدسبو) موضوع دائم في حماية المستهلك منذ عقود. بينما كانت اسعار الفائدة الرئيسية للبنك المركزي الاوروبي عند الصفر او سالبة بين 2016 و2022، بقيت فوائد السحب لدى كثير من البنوك عند 9-١٤٪ - وهو هامش انتقده المدافعون عن المستهلكين مرارا باعتباره غير مناسب. ناقش البرلمان الالماني عدة مرات وضع سقف قانوني (مثلا سعر الفائدة الرئيسي + 5 نقاط مئوية) لكنه لم ينفذ ذلك حتى الآن. الفقرة 504 من القانون المدني تلزم البنوك فقط بالشفافية في المعلومات حول اطار السحب المسموح وليس بتحديد ارتفاع الفائدة. بالنسبة للمستهلكين يعني ذلك: يجب مقارنة فائدة السحب بشكل نشط ومساءلتها.
بديل ارخص للاستخدام الدائم للسحب على المكشوف هو القرض الاطاري (قرض الاستدعاء). يعمل بشكل مشابه للسحب على المكشوف - يمكن سحب الاموال واعادتها بمرونة - لكنه عادة اقل بـ 3-5 نقاط مئوية (حاليا 5-٨٪ بدلا من 9-١٤٪). على عكس القرض بالاقساط لا توجد مدة محددة ولا قسط شهري الزامي. من يدخل في السالب بانتظام يجب ان يتحقق ما اذا كان القرض الاطاري لدى بنك مباشر او اعادة هيكلة الدين الى قرض بالاقساط (بفوائد 3-٧٪) يقلل التكاليف الاجمالية.
يتبع حساب الفائدة في الحساب الجاري طريقة الحساب الجاري: تحدد البنوك الرصيد يوميا وتحسب الفوائد بدقة يومية وفق صيغة المبلغ ضرب معدل الفائدة ضرب الايام مقسومة على 360 (حساب الفائدة التجارية، الطريقة الالمانية 30/360). تتم المحاسبة ربع سنويا - تخصم فوائد السحب من الحساب وتضاف فوائد الرصيد. بما ان الخصم يدفع الرصيد اكثر في السالب ينشأ تاثير فائدة مركبة يمكن ان يزيد التكاليف عند الاستخدام المطول. هذه الفائدة على الحساب الجاري منظمة قانونيا في الفقرة 355 من القانون التجاري.
حساب الفائدة (خطي)الفائدة = المبلغ × معدل الفائدة × الأيام / 360
جميع انواع الفائدة في الحساب الجاري تحسب خطيا باساس سنوي 360 يوما. لا توجد فائدة مركبة.
المعرفة
فهم فوائد السحب على المكشوف
كيف تحسب فوائد السحب على المكشوف ومتى يكون القرض بالاقساط ارخص.
ائتمان السحب على المكشوف (الدسبو) هو اطار سحب مسموح على الحساب الجاري. يوفر مرونة لكنه من اغلى اشكال الائتمان. تحسب الفوائد يوميا وتخصم ربع سنويا.
فوائد السحب على المكشوف حاليا 8-١٥٪ سنويا.
فوائد التجاوز (فوق السحب المسموح) اعلى بـ 2-٤٪ اضافية.
حساب يومي: المبلغ x معدل الفائدة x الايام / 360.
خصم ربع سنوي من الحساب.
ابتداء من 2-3 اشهر استخدام: تحقق من اعادة هيكلة الدين الى قرض بالاقساط.
التطبيق
أمثلة عملية
مثال توضيحي فقط – الحساب الخاص بك هو المعتمد.
٢٬٠٠٠ يورو سحب على المكشوف، ١٢٪ فائدة، 30 يوما
٢٬٠٠٠ يورو ائتمان سحب على المكشوف بفائدة ١٢٪ لمدة 30 يوما. كم يكلف السحب؟
النتيجة: تكاليف السحب على المكشوف: حوالي 20 يورو لمدة 30 يوما.
سحب على المكشوف ١٬٠٠٠ يورو١٠٫٠٠ €
سحب على المكشوف ٢٬٠٠٠ يورو٢٠٫٠٠ €
سحب على المكشوف ٥٬٠٠٠ يورو٥٠٫٠٠ €
500 يورو تجاوز، ١٦٪، 14 يوما
500 يورو تجاوز مسموح بفائدة ١٦٪ لمدة 14 يوما.
النتيجة: فوائد التجاوز: حوالي 3.11 يورو لمدة 14 يوما.
حساب جاري بـ ٣٬٠٠٠ يورو رصيد (٠٫٥٪ فائدة)، ١٬٠٠٠ يورو سحب على المكشوف (١١٪) و5 يورو رسوم شهرية. الميزانية الشهرية.
النتيجة: فوائد الرصيد حوالي 1.25 يورو، تكاليف السحب حوالي 9.17 يورو، الرسوم 5 يورو. الصافي: حوالي -12.92 يورو.
١٥٬٠٠٠ يورو رصيد، فائدة دائنة ٠٫٥٪، 30 يوماً
رصيد ١٥٬٠٠٠ يورو في حساب جاري بفائدة دائنة ٠٫٥٪ لمدة 30 يوماً.
النتيجة: الفائدة الدائنة: حوالي 6.25 يورو لمدة 30 يوماً. في حساب وديعة تحت الطلب بفائدة ٢٪ ستكون حوالي 25 يورو.
٥٬٠٠٠ يورو سحب على المكشوف لمدة 90 يوماً بفائدة ١١٪
٥٬٠٠٠ يورو سحب على المكشوف مستخدم لمدة 90 يوماً بسعر فائدة سحب على المكشوف ١١٪.
النتيجة: تكلفة السحب على المكشوف: حوالي 137.50 يورو لمدة 90 يوماً. قرض بالتقسيط بفائدة ٥٪ كان سيكلف حوالي 62.50 يورو فقط.
فائدة سحب ١٠٪٧٥٫٠٠ €
فائدة سحب ١٤٪١٠٥٫٠٠ €
ملاحظات
أخطاء شائعة
استخدام السحب على المكشوف كحل دائم
السحب على المكشوف مصمم كائتمان تجسيري قصير المدى (بضعة ايام الى اسابيع). من يستخدمه لاكثر من 2-3 اشهر يدفع فوائد عالية بلا داع. القرض بالاقساط ارخص دائما تقريبا عند الاستخدام الدائم.
عند الاستخدام الدائم للسحب على المكشوف (اكثر من 2-3 اشهر) اعد هيكلة الدين الى قرض بالاقساط الارخص.
عدم ملاحظة التجاوز المسموح
عند تجاوز الحساب لاطار السحب تفرض فوائد تجاوز اعلى (غالبا 2-4 نقاط مئوية فوق فائدة السحب). يسهل التغاضي عن هذا العبء الاضافي.
تحقق من رصيد الحساب بانتظام وفعل اشعارات التجاوز.
الخلط بين فائدة الحساب الجاري والادخار اليومي
فائدة الرصيد في الحساب الجاري ضئيلة (0-٠٫٥٪). الرصيد الاعلى يجب تحويله الى حساب ادخار يومي يقدم فوائد افضل بكثير (1-٣٪).
انقل الرصيد الفائض الى حساب ادخار يومي منفصل واحتفظ في الحساب الجاري بالاحتياج الجاري فقط.
التعامل مع حد السحب على المكشوف كامل كأموال متاحة
حد السحب على المكشوف ليس رصيداً بل قرض. من يستنفده بانتظام يدفع فائدة عالية مستمرة ولا يبقى لديه احتياطي للنفقات غير المتوقعة.
تعامل مع السحب على المكشوف كاحتياطي طوارئ فقط وسدده في أسرع وقت ممكن. احتفظ بصندوق الطوارئ في حساب وديعة تحت الطلب.
إغفال فوائد التسوية الربع سنوية
تُحمّل فائدة السحب على المكشوف على الحساب كل ربع سنة. هذا التحميل يزيد الرصيد السالب ويولّد فائدة إضافية. من يتجاهل القيود الربع سنوية يستخف بالتكاليف الفعلية.
راقب تواريخ الأرباع وخفّض السحب على المكشوف قبل تاريخ التسوية إن أمكن.
الأسئلة الشائعة
الأسئلة المتكررة
ما الفرق بين فائدة السحب على المكشوف وفائدة التجاوز؟
فائدة السحب على المكشوف تسري على استخدام اطار السحب المسموح. فائدة التجاوز (ايضا: التجاوز المسموح) تفرض عند تجاوز الحساب لاطار السحب. وهي عادة اعلى بـ 2-4 نقاط مئوية من فائدة السحب.
كيف تحسب فوائد السحب على المكشوف؟
تحسب فوائد السحب يوميا: المبلغ x معدل الفائدة x الايام / 360. يحسب البنك بالطريقة التجارية (360 يوما في السنة). تتم المحاسبة عادة ربع سنويا.
هل لا تزال هناك فوائد على رصيد الحساب الجاري؟
بعض البنوك تقدم مجددا فوائد ضئيلة (0.1-١٪ سنويا) على الحسابات الجارية. عادة يكون المعدل اقل بكثير من الادخار اليومي. للرصيد الاعلى يستحق فتح حساب ادخار يومي.
متى يستحق القرض بالاقساط بدلا من السحب على المكشوف؟
اذا استخدم السحب على المكشوف لاكثر من 2-3 اشهر فان القرض بالاقساط ارخص دائما تقريبا. القروض بالاقساط بفوائد 3-٨٪، السحب على المكشوف 8-١٥٪. تساعد حاسبة القروض في الحساب.
كم يبلغ اطار السحب على المكشوف النموذجي؟
يبلغ اطار السحب على المكشوف عادة 2 الى 3 اضعاف صافي الدخل الشهري. يحدده البنك بشكل فردي بناء على الدخل وتاريخ الحساب والجدارة الائتمانية. لا يوجد حق قانوني في الحصول على سحب على المكشوف.
هل تحسب فوائد السحب على المكشوف بدقة السنت؟
نعم. تحسب البنوك فوائد السحب يوميا وفق الصيغة المبلغ x معدل الفائدة x الايام / 360. حتى يوم واحد في السالب يحسب عليه فائدة. تتم المحاسبة عادة ربع سنويا وتخصم من الحساب.
ما الفرق بين فائدة الرصيد في الحساب الجاري وفائدة الادخار اليومي؟
فائدة الرصيد في الحساب الجاري عادة اقل بكثير من فائدة الادخار اليومي (غالبا 0-٠٫٥٪ مقابل 1-٣٪). للمبالغ الاكبر يستحق تحويلها الى حساب ادخار يومي منفصل. في الحساب الجاري يجب ان يبقى فقط الاحتياج الجاري.
هل يمكن للبنك الغاء السحب على المكشوف؟
نعم. يمكن للبنك الغاء او تقليل اطار السحب على المكشوف في اي وقت لانه قرض اطاري. عند تدهور الجدارة الائتمانية او حجز الحساب او حركات حساب غير عادية يمكن ان يحدث ذلك بدون انذار.
الحدود
القيود
لا يعرض نماذج حساب مختلفة: نماذج الحساب المختلفة (اساسي، مميز، طلابي) بهياكل رسوم مختلفة غير معروضة بشكل مفصل.
حساب يومي مبسط: تستخدم الحاسبة فترة ثابتة بالايام. العمليات المصرفية الفعلية مع ارصدة متقلبة غير معروضة.
لا تراعي رسوما اضافية: رسوم السحب النقدي والتحويلات وبطاقات الائتمان غير مشمولة في الحساب.
لا يوجد فحص جدارة ائتمانية: تحسب الحاسبة تكاليف الفائدة لكنها لا تفحص الجدارة الائتمانية أو ملاءمة حد السحب على المكشوف.
المصادر
المصادر والمراجع
§ 488 BGB — Darlehensvertrag (Dispositionskredit)Bundesministerium der Justiz
الاساس القانوني لائتمان السحب على المكشوف كعقد قرض بين البنك وصاحب الحساب.
عرض المصدرتاريخ الاسترجاع: 23/07/2026 · تاريخ المراجعة: 23/07/2026 · المصدر الأساسي
§ 504 BGB — Eingeräumte ÜberziehungsmöglichkeitBundesministerium der Justiz
احكام خاصة لائتمان السحب على المكشوف لدى المستهلكين بما في ذلك التزامات البنك بالمعلومات.
عرض المصدرتاريخ الاسترجاع: 23/07/2026 · تاريخ المراجعة: 23/07/2026 · المصدر الأساسي
BaFin — Informationen zu DispozinsenBundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)
معلومات رقابية من هيئة الرقابة المالية الفيدرالية حول ائتمانات السحب على المكشوف وحماية المستهلك.
عرض المصدرتاريخ الاسترجاع: 23/07/2026 · تاريخ المراجعة: 23/07/2026 · المصدر الأساسي
عند الاستخدام الدائم للسحب على المكشوف قد يكون القرض بالاقساط ارخص.
اختيار المسار
أنتم تحددون المسار.
يحصي Rechnerpilot المشاهدات والإجراءات بصورة مجهولة – من دون ملفات ارتباط ومن دون التعرّف – ويتحسّن بذلك بصرف النظر عن اختياركم. وإضافةً إلى ذلك يمكنكم السماح بـ Google Analytics الذي لا يُحمّل إلا بعد موافقتكم. ويمكنكم تغيير اختياركم في أي وقت.
لا تُنقل مدخلات حساباتكم ولا نتائجها عبر أيٍّ من المسارين.
