قسط القرض ومدته وفائدته: قد يكون القسط الصغير مكلفًا

تتغير مكونات القسط رغم ثبات قيمته

في القرض ذي القسط الثابت، تُحسب أولًا الفائدة على الدين المتبقي، ويُستخدم باقي القسط لسداد أصل القرض. كلما انخفض الدين، تقل حصة الفائدة وتزداد حصة سداد الأصل. وتفترض المقارنة التالية قرضًا يُسدَّد بالكامل، بمدفوعات شهرية ومعدل فائدة اسمي سنوي ثابت.

ارتفاع الفائدة بنقطة مئوية واحدة

مثال: ٢٠٬٠٠٠ يورو على ٦٠ شهرًا، دون رسوم. عند فائدة اسمية سنوية قدرها ٥٪، يبلغ القسط الشهري المحسوب ٣٧٧٫٤٢ يورو، وعند ٦٪ يبلغ ٣٨٦٫٦٦ يورو. ترتفع تكلفة الفوائد من ٢٬٦٤٥٫٤٨ إلى ٣٬١٩٩٫٣٦ يورو. تعتمد المجاميع على القسط غير المدوّر المستخدم داخل النموذج؛ وقد يختلف القسط الأخير في عقد يقرّب المبالغ إلى السنت.

المدة الأطول ليست خصمًا

عند المبلغ نفسه، ٢٠٬٠٠٠ يورو، والفائدة نفسها، ٥٪، ينخفض القسط لمدة ٨٤ شهرًا إلى ٢٨٢٫٦٨ يورو. لكن تكلفة الفوائد ترتفع إلى ٣٬٧٤٤٫٩٧ يورو. يخفف ذلك العبء الشهري، لكنه يطيل الفترة التي تستحق فيها فوائد على دين متبقٍّ. افحص أيضًا ما إذا كنت ستظل تستخدم الشيء المموّل حين يحين موعد الأقساط الأخيرة.

ثلاث قواعد لمقارنة عادلة

عند مقارنة معدلات الفائدة، ثبّت المبلغ والمدة. وعند مقارنة المدد، ثبّت المبلغ والفائدة. وإذا كانت هناك دفعة أخيرة كبيرة، فيجب إدراجها صراحةً في المجموع وفي تقييم القدرة المستقبلية على الدفع. فقسط دوري صغير مع دفعة أخيرة كبيرة يختلف اقتصاديًا عن قسط ثابت يسدد القرض بالكامل.

من النموذج إلى العرض الفعلي

يوضح معدل الفائدة الاسمي المستخدم هنا حساب القسط الثابت. أما في عروض القروض الاستهلاكية الفعلية، فيهم أيضًا معدل الفائدة السنوي الفعلي وفق المادة ١٦ من PAngV، لأنه يشمل تكاليف أخرى يفرض القانون احتسابها. افحص كذلك إجمالي المبلغ ومدة تثبيت الفائدة والمدفوعات الإضافية. يحتاج القرض القابل للتحمل إلى هامش في الميزانية؛ وأكبر قسط ممكن حسابيًا ليس خطة موثوقة لميزانية الأسرة.

• § 16 Preisangabenverordnung