Калькулятор Rechnerpilot

Калькулятор поточного рахунку

Розрахуйте відсотки за залишком, відсотки за овердрафтом, відсотки за перевищенням та комісію за ведення поточного рахунку — безкоштовно з розрахунком та точністю до дня.

Доступний

Введення

Введіть значення

Наживо

Розрахувати відсотки за залишкомСкільки відсотків приносить залишок на поточному рахунку?

Сума залишку

€

Середній залишок на рахунку.

Ставка за залишком р.р.

Відсоткова ставка на залишок.

Тривалість використання у днях

Кількість відсоткових днів.

Завантажити приклад

Лише наочний приклад — визначальним є ваш власний розрахунок.

Пояснення

Як працює Калькулятор поточного рахунку

Калькулятор поточного рахунку розраховує відсотки за залишком, відсотки за овердрафтом, відсотки за перевищенням та комісію за ведення поточного рахунку. У комбінованому режимі він показує щомісячний загальний баланс.

Диспозиційний кредит (овердрафт) вже десятиліттями є постійною темою захисту прав споживачів. Поки ключові ставки ЄЦБ між 2016 та 2022 роками становили нуль або були від'ємними, ставки овердрафту багатьох банків залишалися на рівні 9-14 % — маржа, яку захисники прав споживачів неодноразово критикували як непропорційну. Бундестаг неодноразово обговорював законодавче обмеження (напр. ключова ставка ЄЦБ плюс 5 відсоткових пунктів), але досі не реалізував. Параграф 504 BGB зобов'язує банки лише до прозорого інформування про наданий ліміт овердрафту, а не до обмеження розміру ставки. Для споживачів це означає: ставку овердрафту потрібно активно порівнювати та оскаржувати.

Більш дешевою альтернативою постійному використанню овердрафту є рамковий кредит. Він функціонує подібно до овердрафту — кошти можна гнучко отримувати та повертати — але зазвичай на 3-5 відсоткових пунктів нижче ставки овердрафту (наразі зазвичай 5-8 % замість 9-14 %). На відміну від розстрочки немає фіксованого терміну та обов'язкового щомісячного платежу. Хто регулярно йде у мінус, повинен перевірити, чи рамковий кредит у прямому банку або рефінансування через розстрочку (зі ставками 3-7 %) зменшить загальні витрати.

Розрахунок відсотків на поточному рахунку слідує методу контокорента: банки щоденно визначають сальдо та розраховують відсотки точно до дня за формулою Сума множиться на ставку та на дні, поділені на 360 (комерційний розрахунок, німецький метод 30/360). Розрахунок здійснюється щоквартально — відсотки за овердрафт списуються з рахунку, відсотки за залишком нараховуються. Оскільки списання тягне сальдо далі у мінус, виникає ефект складних відсотків, який при тривалому використанні овердрафту може додатково збільшити витрати. Цей контокорентний відсоток регулюється параграфом 355 HGB.

Розрахунок відсотків (лінійний)Відсотки = Сума × процентна ставка × дні / 360

Всі види відсотків на поточному рахунку розраховуються лінійно з 360-денною річною базою. Складні відсотки не нараховуються.

Знання

Розуміння відсотків за овердрафт

Як розраховуються відсотки за овердрафт та коли розстрочка дешевша.

Диспозиційний кредит (овердрафт) — це наданий ліміт перевищення на поточному рахунку. Він пропонує гнучкість, але є однією з найдорожчих форм кредитування. Відсотки розраховуються щоденно та списуються щоквартально.

Ставки овердрафту наразі становлять 8-15 % р.р.
Ставки за перевищення (понад овердрафт) ще на 2-4 % вищі.
Поденний розрахунок: Сума × Ставка × Дні / 360.
Щоквартальне списання з рахунку.
Від 2-3 місяців використання: перевірте рефінансування через розстрочку.

Практика

Практичні приклади

Лише наочний приклад — визначальним є ваш власний розрахунок.

2 000 EUR овердрафт, 12 % ставка, 30 днів

2 000 євро овердрафту при 12 % ставці за 30 днів. Скільки коштує овердрафт?

Результат: Витрати за овердрафт: прибл. 20 EUR за 30 днів.

Овердрафт 1 000 EUR10,00 EUR

Овердрафт 2 000 EUR20,00 EUR

Овердрафт 5 000 EUR50,00 EUR

500 EUR перевищення, 16 %, 14 днів

500 євро допущене перевищення при 16 % за 14 днів.

Результат: Відсотки за перевищення: прибл. 3,11 EUR за 14 днів.

Загальні витрати: 3 000 EUR залишок, 1 000 EUR овердрафт, 5 EUR комісія

Поточний рахунок з 3 000 EUR залишку (0,5 % ставка), 1 000 EUR овердрафтом (11 %) та 5 EUR місячною комісією. Щомісячний баланс.

Результат: Відсотки за залишком прибл. 1,25 EUR, витрати за овердрафт прибл. 9,17 EUR, комісія 5 EUR. Нетто: прибл. -12,92 EUR.

15 000 EUR залишок, 0,5% на залишок, 30 днів

Залишок 15 000 EUR на поточному рахунку з відсотком на залишок 0,5% протягом 30 днів.

Результат: Відсотки на залишок: прибл. 6,25 EUR за 30 днів. На рахунку до запитання під 2% було б прибл. 25 EUR.

5 000 EUR овердрафт на 90 днів під 11%

5 000 EUR овердрафту використано протягом 90 днів під ставку овердрафту 11%.

Результат: Вартість овердрафту: прибл. 137,50 EUR за 90 днів. Споживчий кредит під 5% коштував би лише прибл. 62,50 EUR.

Ставка овердрафту 10%75,00 EUR

Ставка овердрафту 14%105,00 EUR

Примітки

Поширені помилки

Використовувати овердрафт як постійне рішення
Овердрафт задуманий як короткостроковий перехідний кредит (кілька днів до тижнів). Хто використовує його довше 2-3 місяців, сплачує непотрібно високі відсотки. Розстрочка при постійному використанні майже завжди дешевша.
При постійному використанні овердрафту (понад 2-3 місяці) рефінансуйте через дешевшу розстрочку.
Не помітити допущене перевищення
Коли рахунок виходить за межі ліміту овердрафту, стягуються ще вищі відсотки за перевищення (часто на 2-4 відсоткових пунктів вище ставки овердрафту). Ця додаткова витрата легко пропускається.
Регулярно перевіряйте баланс рахунку та налаштуйте повідомлення про перевищення.
Плутати ставку за залишком з ставкою вкладу до запитання
Ставка за залишком на поточному рахунку мінімальна (0-0,5 %). Більший залишок слід перевести на рахунок до запитання, який пропонує значно кращі ставки (1-3 %).
Переведіть надлишковий залишок на окремий рахунок до запитання, на поточному рахунку тримайте лише поточну потребу.
Сприйняття повного ліміту овердрафту як доступних коштів
Ліміт овердрафту — це не баланс, а кредит. Хто регулярно його вичерпує, платить постійні високі відсотки й залишається без запасу на непередбачені витрати.
Використовуйте овердрафт лише як екстрений резерв та погашайте якомога швидше. Зберігайте резервний фонд на рахунку до запитання.
Упущення щоквартальних відсоткових списань
Відсотки за овердрафтом списуються з рахунку щокварталу. Це списання збільшує від'ємний баланс та генерує додаткові відсотки. Хто ігнорує квартальні проводки, недооцінює реальні витрати.
Стежте за квартальними датами та за можливості зменшуйте овердрафт перед датою розрахунку.

ЧаПи

Поширені запитання

У чому різниця між ставкою овердрафту та ставкою за перевищення?

Ставка овердрафту діє для використання наданого ліміту. Ставка за перевищення (також: допущене перевищення) стягується, коли рахунок виходить за межі ліміту овердрафту. Вона зазвичай на 2-4 відсоткових пунктів вища за ставку овердрафту.

Як розраховуються відсотки за овердрафт?

Відсотки за овердрафт розраховуються точно до дня: Сума × Ставка × Дні / 360. Банк рахує за комерційним методом (360 днів на рік). Розрахунок зазвичай здійснюється щоквартально.

Чи є ще відсотки за залишком на поточному рахунку?

Деякі банки знову пропонують невеликі відсотки (0,1-1 % р.р.) на поточних рахунках. Зазвичай ставка значно нижча, ніж на рахунку до запитання. Для більшого залишку вигідніший рахунок до запитання.

Коли вигідніше розстрочка замість овердрафту?

Якщо овердрафт використовується довше 2-3 місяців, розстрочка майже завжди дешевша. Розстрочки мають ставки 3-8 %, овердрафти — 8-15 %. Калькулятор кредитів допоможе з розрахунком.

Який типовий ліміт овердрафту?

Ліміт овердрафту зазвичай становить 2-3 чистих місячних зарплати. Банк визначає його індивідуально на основі доходу, історії рахунку та кредитоспроможності. Правового обов'язку надавати овердрафт не існує.

Чи розраховуються відсотки за овердрафт до копійки?

Так. Банки розраховують відсотки точно до дня за формулою Сума × Ставка × Дні / 360. Навіть окремі дні у мінусі нараховуються. Розрахунок зазвичай здійснюється щоквартально та списується з рахунку.

У чому різниця між ставкою за залишком та ставкою за вкладом до запитання?

Ставка за залишком на поточному рахунку зазвичай значно нижча (часто 0-0,5 % проти 1-3 %). Для більших сум залишку вигідніше переведення на окремий рахунок до запитання. На поточному рахунку має залишатися лише поточна потреба.

Чи може банк скасувати овердрафт?

Так. Банк може скасувати або зменшити ліміт овердрафту будь-коли, оскільки це рамковий кредит. При погіршенні кредитоспроможності, арешті рахунку або незвичних операціях це може статися без попередження.

Обмеження

Без різних моделей рахунків: Різні моделі рахунків (Basic, Premium, студентський) з різними структурами комісій не диференціюються.
Спрощений поденний розрахунок: Калькулятор використовує фіксований період у днях. Фактичні банківські операції з коливними сальдо не відображені.
Без додаткових комісій: Комісії за зняття готівки, перекази або кредитні картки не включені в розрахунок.
Без перевірки кредитоспроможності: калькулятор обчислює вартість відсотків, але не перевіряє кредитоспроможність чи доцільність ліміту овердрафту.

Джерела

Джерела та посилання

§ 488 BGB — Darlehensvertrag (Dispositionskredit)Bundesministerium der Justiz
Правова основа диспозиційного кредиту як кредитного договору між банком та власником рахунку.
Перейти до джерелаДата звернення: 23.07.2026 · Перевірено: 23.07.2026 · Першоджерело
§ 504 BGB — Eingeräumte ÜberziehungsmöglichkeitBundesministerium der Justiz
Спеціальні положення щодо диспозиційного кредиту для споживачів, включаючи інформаційні обов'язки банку.
Перейти до джерелаДата звернення: 23.07.2026 · Перевірено: 23.07.2026 · Першоджерело
BaFin — Informationen zu DispozinsenBundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)
Наглядова інформація BaFin щодо овердрафтів та захисту прав споживачів.
Перейти до джерелаДата звернення: 23.07.2026 · Перевірено: 23.07.2026 · Першоджерело
Verbraucherzentrale — DispositionskreditVerbraucherzentrale Bundesverband
Незалежна інформація для споживачів про ставки овердрафту, альтернативи та поради щодо уникнення високих витрат.
Перейти до джерелаДата звернення: 23.07.2026 · Перевірено: 23.07.2026

Пов'язані калькулятори