108 калькуляторовРезультаты онлайнПошаговые решения
Калькулятор Rechnerpilot
Калькулятор накоплений
Рассчитайте итоговый капитал, начальный капитал, размер взноса, динамику, ставку или срок. С динамикой взносов, пренумерандо/постнумерандо и налогом на доходы с капитала.
Доступен
Ввод
Введите значения
Онлайн
Рассчитать итоговый капиталКакой капитал накопится к концу срока?
€
Единовременно вложенная сумма в начале.
€
Регулярная сумма взноса за период.
%
Номинальная годовая ставка.
Срок накоплений в полных годах.
Динамика взносов
%
Ежегодное процентное увеличение взноса.
Начисление и налог
%
Налог на доходы с капитала вкл. надбавку (стандарт: 26,375 %).
Только пример для наглядности — определяющим является ваш собственный расчёт.
Объяснение
Как работает Калькулятор накоплений
Калькулятор накоплений — это 6-режимный решатель: он рассчитывает любую из шести величин (итоговый капитал, начальный капитал, взнос, динамику, ставку, срок), если остальные пять известны. Таким образом, он отвечает на любой типичный вопрос о накоплениях с единой формой ввода.
В отличие от простого калькулятора накопительного плана, калькулятор накоплений дополнительно поддерживает динамику взносов (ежегодное увеличение), пренумерандо-платежи и опциональный учёт налога на доходы с капитала с необлагаемым минимумом.
d — динамика в десятичной форме (напр. 0,03 для 3 %). В году n взнос увеличивается в (1 + d)^(n-1) раз по сравнению со стартовым.
Расчёт выполняется с точностью до периода: для каждого года и каждого периода взносов отдельно рассчитываются взносы и проценты. При пренумерандо взнос зачисляется до начисления процентов, при постнумерандо — после.
Знания
Понимание динамики взносов
Почему ежегодное увеличение взноса ускоряет формирование капитала и компенсирует инфляцию.
Динамика — это ежегодное процентное увеличение взноса. Она адаптирует объём накоплений к растущим доходам и инфляции. Уже 3 % динамики при стартовом взносе 200 евро через 20 лет приводят к взносу около 361 евро.
3 % динамики примерно компенсирует долгосрочную инфляцию.
5 % динамики использует ожидаемый рост зарплаты.
Динамика действует непропорционально, так как увеличенные взносы дольше участвуют в начислении.
Без динамики реальная ценность накоплений ежегодно теряет покупательную способность.
Большинство банковских продуктов не предлагают автоматическую динамику — её нужно реализовать самостоятельно.
Знания
Налоговый эффект при накоплениях
Как налог на доходы с капитала и необлагаемый минимум влияют на долгосрочное формирование капитала.
Налог (26,375 % вкл. надбавку) взимается с доходов свыше необлагаемого минимума. Он уменьшает не только ежегодный доход, но и базу для эффекта сложных процентов — налоговые потери суммируются непропорционально.
Необлагаемый минимум: 1 000 EUR/чел., 2 000 EUR/супруги (с 2023 года).
Оформить заявление об освобождении в банке для использования минимума.
При длительных сроках кумулятивная налоговая потеря может составить 10-20 % итогового капитала.
Церковный налог повышает ставку до 27,99 %.
Практика
Практические примеры
Только пример для наглядности — определяющим является ваш собственный расчёт.
10 000 EUR + 200 EUR/мес., 4 %, 20 лет
10 000 евро начального капитала плюс 200 евро ежемесячно при 4 % с ежегодным начислением на 20 лет. Каков итоговый капитал?
Результат: Через 20 лет итоговый капитал составит около 95 541 евро. Взносы — 58 000 евро, процентный доход — около 37 541 евро.
Без индексации94 679,58 €
С индексацией 3%115 996,15 €
Цель 100 000 EUR за 15 лет при 300 EUR/мес. и 5 %
Цель — 100 000 евро за 15 лет. Ежемесячно откладывается 300 евро при 5 %. Сколько начального капитала необходимо?
Результат: Чтобы при 300 евро взносе и 5 % за 15 лет достичь 100 000 евро, необходимо начально вложить около 16 700 евро.
Цель 50 000 EUR за 10 лет при 3 % и 5 000 EUR стартовых
С 5 000 евро начального капитала за 10 лет нужно достичь 50 000 евро при 3 %. Каков необходимый ежемесячный взнос?
Результат: Чтобы с 5 000 евро стартового капитала за 10 лет достичь 50 000 евро, необходим ежемесячный взнос около 358 евро.
Цель 200 000 EUR, 150 EUR старт, 5 %, 25 лет — какая динамика?
Со стартовым взносом 150 евро и 5 % за 25 лет нужно достичь 200 000 евро. Какое ежегодное увеличение взноса необходимо?
Результат: Ежегодное увеличение (динамика) около 3,5 % при стартовом взносе 150 евро и 5 % за 25 лет приведёт к цели 200 000 евро.
Постнумерандо80 186,68 €
Пренумерандо80 520,79 €
10 000 EUR + 200 EUR/мес. должны за 20 лет дать 100 000 EUR
10 000 евро начального капитала плюс 200 евро ежемесячного взноса. За 20 лет нужно достичь 100 000 евро. Какая ставка необходима?
Результат: Чтобы 10 000 евро плюс 200 евро ежемесячно за 20 лет дали 100 000 евро, необходима ставка около 3,5 %.
5 000 EUR + 500 EUR/мес. при 4 % — когда 150 000 EUR?
С 5 000 евро начального капитала и 500 евро ежемесячно при 4 % — сколько времени до 150 000 евро?
Результат: При 5 000 евро старта, 500 евро ежемесячно и 4 % 150 000 евро будут достигнуты примерно через 17 лет.
Примечания
Частые ошибки
Неиспользование динамики и снижение реальных накоплений
Без ежегодного увеличения взнос теряет реальную стоимость из-за инфляции. 200 EUR ежемесячно через 20 лет при 2 % инфляции реально стоят лишь около 135 EUR. Динамика минимум 2-3 % компенсирует инфляцию.
Установить минимум 2-3 % динамики для компенсации инфляции и сохранения реальной ценности накоплений.
Недооценка налогового эффекта при длительных сроках
Налог уменьшает не только годовой доход, но и базу для сложных процентов. За 30 лет кумулятивная налоговая потеря может составить 15-20 % итогового капитала.
Активировать налоговую опцию в калькуляторе для получения реалистичного чистого результата.
Путаница пренумерандо и постнумерандо
При пренумерандо взнос зачисляется в начале месяца (сразу участвует в начислении), при постнумерандо — в конце. Разница невелика (около 0,3-0,5 % дополнительного дохода при пренумерандо), но должна учитываться при точных расчётах.
Настроить момент платежа в соответствии с фактическим списанием — большинство накопительных планов списывают в начале месяца (пренумерандо).
Ожидание эффекта сложных процентов при коротких сроках
Сложные проценты раскрывают свою мощь только на протяжении многих лет. При сроках 1-3 года эффект минимален — разница с простыми процентами часто менее 1%. Долгосрочное накопление (10+ лет) — вот где сложные проценты создают значительную разницу.
Для коротких сроков (менее 3 лет) сосредоточьтесь на номинальной ставке. Эффект сложных процентов становится существенным только от 5+ лет.
Неправильное комбинирование результатов из разных режимов
Каждый режим (конечный капитал, начальный капитал, взнос, процентная ставка, срок) решает ровно одно неизвестное. Использование решённого значения из одного режима как входных данных для другого с другими допущениями приводит к циклическому рассуждению.
Сначала определите свой вопрос (что я хочу узнать?), затем используйте ровно один режим со всеми известными фиксированными значениями.
ЧаВо
Часто задаваемые вопросы
Что означают пренумерандо и постнумерандо?
При постнумерандо взнос зачисляется в конце периода (стандарт). При пренумерандо — в начале, благодаря чему каждый взнос на один период дольше участвует в начислении, что даёт несколько больший итоговый капитал.
Что такое динамика взносов?
Динамика означает, что взнос ежегодно увеличивается на фиксированный процент. Пример: при 3 % динамике и стартовом взносе 200 евро на второй год будет 206 евро, на третий — 212,18 евро. Динамика компенсирует рост стоимости жизни и ускоряет формирование капитала.
Как налог на доходы с капитала влияет на результат?
Налог (26,375 % вкл. надбавку) взимается с доходов свыше необлагаемого минимума (1 000 EUR/чел.). Он уменьшает ежегодный процентный доход и тем самым эффект сложных процентов. При длительных сроках налоговый эффект может быть существенным.
Какой режим выбрать для моего вопроса?
Итоговый капитал: я знаю все данные и хочу узнать результат.
Начальный капитал: хочу узнать, сколько вложить сегодня.
Размер взноса: хочу узнать, сколько откладывать ежемесячно.
Динамика: хочу узнать, насколько должен расти взнос ежегодно.
Ставка: хочу узнать, какая доходность мне нужна.
Срок: хочу узнать, сколько времени потребуется.
Почему результат отличается от банковской выписки?
Калькулятор работает с постоянными ставками и идеальными условиями. Реальные отклонения возникают из-за: переменных ставок, комиссий, транзакционных издержек, разниц в датах валютирования, внутригодовых изменений ставок и индивидуальной налоговой ситуации.
Что если калькулятор не может найти ставку или срок?
Если появляется сообщение «Решение не найдено», заданных параметров недостаточно для достижения целевого капитала. Возможные причины: взнос слишком мал, срок слишком короткий или целевой капитал слишком высок. Скорректируйте один из параметров.
В чём отличие калькулятора накопительного плана от калькулятора накоплений?
Калькулятор накопительного плана — упрощённый 2-режимный (итоговый капитал или взнос). Калькулятор накоплений — полный 6-режимный решатель, который дополнительно рассчитывает начальный капитал, динамику, ставку и срок. Он также поддерживает пренумерандо-платежи и налог.
Насколько реалистична постоянная доходность на 20-30 лет?
Постоянная доходность — математическое упрощение. В реальности доходность колеблется ежегодно. Калькулятор показывает ожидаемый результат при предполагаемой средней доходности. Для вложений в акции следует рассчитывать на колебания +/- 20 % в отдельные годы.
Ограничения
Ограничения
Предполагается постоянная ставка: калькулятор исходит из неизменной ставки на весь срок. При переменных вложениях условия могут измениться в любое время.
Упрощённый расчёт налога: налоговая опция учитывает только налог на доходы с капитала с необлагаемым минимумом. Церковный налог, зачёт убытков и проверка более выгодного варианта не учтены.
Расходы на продукт и депозитарий не учтены: комиссии за обслуживание, расходы фонда (TER) и транзакционные издержки уменьшают реальный доход.
Численное приближение для ставки/динамики: расчёт выполняется итеративно (метод Ньютона). В редких случаях решение не может быть найдено, если параметры образуют нереалистичные комбинации.
Источники
Источники и ссылки
§ 20 EStG — Einkünfte aus KapitalvermögenBundesministerium der Justiz
Налоговая основа для обложения процентных доходов в калькуляторе накоплений с налоговой функцией.
Перейти к источникуДата обращения: 23.07.2026 · Проверено: 23.07.2026 · Первоисточник
§ 32d EStG — AbgeltungssteuerBundesministerium der Justiz
Регулирование паушальной ставки 25 % на доходы от капитала.
Перейти к источникуДата обращения: 23.07.2026 · Проверено: 23.07.2026 · Первоисточник
Verbraucherzentrale — Sparen und GeldanlageVerbraucherzentrale Bundesverband
Независимые рекомендации по стратегиям накоплений, сравнению продуктов и налоговым вопросам при долгосрочном формировании капитала.
Сопоставьте разовую сумму и ежемесячные взносы корректно: одинаковая общая сумма ещё не означает одинаковые начальные условия.
Выбор курса
Курс определяете вы.
Rechnerpilot анонимно считает просмотры и действия – без файлов cookie и без распознавания – и благодаря этому улучшается независимо от вашего выбора. Дополнительно вы можете разрешить Google Analytics, который загружается только после вашего согласия. Вы можете изменить свой выбор в любое время.
Ваши расчётные данные и результаты не передаются ни одним из двух путей.
