Калькулятор Rechnerpilot

Калькулятор эффективной ставки

Рассчитайте годовую ставку для известных платежей по § 16 PAngV с дисконтом и обязательными расходами.

Доступен

Ввод

Введите значения

Онлайн

Годовая эффективная ставка по PAngVРассчитать известный график и обязательные расходы

Сумма кредита (номинальная)

€

Договорная сумма кредита, подлежащая возврату.

Выплата

Доля суммы кредита, выплачиваемая заёмщику. 100 % = полная выплата, 96 % = 4 % дизажио.

или: сумма выплаты

€

Альтернативно: точная сумма выплаты (перезаписывает процентное поле).

Номинальная ставка годовых

Годовая номинальная ставка по кредитному договору.

Срок (годы)

Срок кредита в полных годах.

Срок (месяцы)

Дополнительные месяцы (0-11).

Частота платежей

Дата выдачи кредита

Дата первого платежа

Разовые обязательные расходы

€

Только расходы, обязательные для кредита.

Обязательные расходы за платёж

€

Дополнительные расходы при каждом платеже.

Договорной платёж (необязательно)

€

Без ввода рассчитывается аннуитет.

Дополнительный последний платёж

€

Остаток долга вместе с последним платежом.

Загрузить пример

Только пример для наглядности — определяющим является ваш собственный расчёт.

Объяснение

Как работает Калькулятор эффективной ставки

Режим PAngV решает годовое уравнение приведённой стоимости для известного фиксированного графика. Прежняя упрощённая модель IRR сохранена отдельно.

Основной принцип (внутренняя норма доходности)

Чистая выплата = сумма((платёж + ежемесячные сборы) / (1 + r_eff/12)^t) для t = 1..n

Эффективная ставка — это ставка, при которой приведённая стоимость всех возвратных платежей (платёж по кредиту плюс текущие комиссии) точно равна фактической чистой выплате. Она определяется итеративно (численно).

Чем выше дополнительные расходы (комиссии, дизажио) и чем короче срок, тем сильнее эффективная ставка отклоняется от номинальной. При длительных сроках разовые расходы распределяются на больше периодов и разница уменьшается.

Знания

Понимание и применение эффективной ставки

Номинальная ставка: чистый процент без дополнительных расходов — лишь часть общих затрат.
Дизажио: сниженная выплата повышает эффективные расходы, так как доступно меньше средств.
Разовые комиссии: расходы на оформление или посредничество уменьшают чистую выплату.
Текущие комиссии: ежемесячные расходы на обслуживание или страхование увеличивают эффективную нагрузку.
PAngV: немецкое положение о ценообразовании предписывает единый расчёт эффективной ставки.
Практическое правило: чем короче срок, тем сильнее разовые расходы влияют на эффективную ставку.

Практика

Практические примеры

Только пример для наглядности — определяющим является ваш собственный расчёт.

Модель PAngV: кредит с фиксированными платежами

10 000 евро выданы 1 января 2026 года. Двенадцать ежемесячных платежей начинаются 1 февраля при ставке 6% и без обязательных расходов. Какова годовая ставка по этому графику?

Результат: Расчётная эффективная годовая ставка составляет 6,17%. Точное значение зависит от дат платежей.

Кредит без дополнительных расходов (базовый случай)

Кредит 10 000 евро с номинальной ставкой 5 % на 5 лет, полная выплата, без комиссий. Эффективная ставка должна совпасть с номинальной.

Результат: Без дополнительных расходов эффективная ставка идентична номинальной: 5,0000 %. Ежемесячный платёж составляет 188,71 EUR.

Кредит с 4 % дизажио

Кредит 50 000 евро с 4 % номинальной ставкой и выплатой 96 % (4 % дизажио). Срок: 15 лет. Насколько недополученные 2 000 евро повышают эффективную ставку?

Результат: Периодическое приближение IRR модели равно 4,6077%, платеж 369,84 EUR.

Кредит с разовой комиссией за обработку

Кредит 10 000 евро, 5 % номинальная ставка, 5 лет, разовая комиссия 200 евро. Как комиссия влияет на эффективную ставку?

Результат: С комиссией приближение IRR равно 5,8354% вместо 5,0000%.

Кредит с ежемесячной комиссией за обслуживание

Кредит 20 000 евро, 4,5 % номинальная ставка, 8 лет, 3,50 EUR ежемесячная комиссия. Насколько реально дороже кредит?

Результат: Месячная комиссия составляет 336 EUR и повышает IRR с 4,5000% до 4,8702%.

Ипотека с дизажио и комиссиями

Ипотека 300 000 евро, 3,2 % номинальная ставка, 98 % выплата, 1 500 евро разовых комиссий и 5 EUR ежемесячной комиссии. Срок: 25 лет.

Результат: При чистой выдаче 292500 EUR и текущих комиссиях 1500 EUR приближение IRR равно 3,4663% вместо 3,2000%.

Примечания

Частые ошибки

Сравнение кредитов только по номинальной ставке
Номинальная ставка — лишь часть общих расходов. Два кредита с одинаковой номинальной ставкой могут иметь совершенно разные эффективные ставки из-за различных комиссий и дизажио. Всегда используйте эффективную ставку для сравнения.
Всегда используйте эффективную годовую ставку для сравнения, никогда — только номинальную.
Неучёт скрытых комиссий при сравнении
Комиссии за обработку, обслуживание счёта, посредничество и страхование остатка долга существенно повышают реальную стоимость кредита. Некоторые провайдеры привлекают низкой номинальной ставкой и компенсируют высокими дополнительными расходами.
Режим PAngV учитывает дату выдачи, даты платежей, дисконт, разовые и текущие обязательные расходы.
Недооценка влияния срока на эффективную ставку
Разовые комиссии при коротком сроке (напр. 1 год) влияют на эффективную ставку гораздо сильнее, чем при длительном (напр. 20 лет). Комиссия 500 евро при кредите 10 000 евро повышает эффективную ставку при 1 годе на ~5 п.п., при 10 годах — лишь на ~0,5 п.п.
При коротких сроках особенно внимательно следить за разовыми комиссиями — они непропорционально искажают эффективную ставку.
Интерпретация дизажио как скидки
Дизажио — не скидка, а заранее удержанная процентная часть. При 96 % выплаты заёмщик получает меньше денег, но должен вернуть полную сумму. Дизажио удорожает кредит — оно лишь оптически снижает номинальную ставку.
Корректно указать процент выплаты в калькуляторе, чтобы увидеть реальную стоимость кредита.
Использовать эффективную ставку как единственный критерий решения
Для конкретного предложения важны полные данные кредитора. Проверьте также срок и другие условия договора.
Сравнивайте эффективную годовую ставку, указанную провайдером согласно PAngV, и дополнительно учитывайте условия договора, гибкость и сервисные услуги.

ЧаВо

Часто задаваемые вопросы

Что такое эффективная ставка?

В чём разница между номинальной и эффективной ставкой?

Номинальная ставка описывает договорные проценты; годовая эффективная ставка учитывает известные платежи и обязательные расходы.

Почему банки обязаны указывать эффективную ставку?

Положение о ценообразовании (PAngV) обязывает банки указывать эффективную годовую ставку в кредитных предложениях. Это позволяет потребителям честно сравнивать различные предложения, даже если номинальная ставка, комиссии и условия выплаты отличаются.

Что включено в расчёт эффективной ставки?

Режим PAngV учитывает дату выдачи, даты платежей, дисконт, разовые и текущие обязательные расходы.

Что такое дизажио?

Дизажио (также дамнум или дисконт) означает, что банк выплачивает меньше договорной суммы. При 4 % дизажио из 100 000 евро выплачиваются лишь 96 000, но возвращать нужно 100 000. Дизажио — это заранее удержанная процентная часть, повышающая эффективную ставку.

В чём разница между разовыми и текущими комиссиями?

Разовые комиссии (напр. комиссия за оформление) возникают только при заключении и уменьшают чистую выплату. Текущие комиссии (напр. за обслуживание счёта) платятся каждый месяц и увеличивают эффективную ежемесячную нагрузку. Обе повышают эффективную ставку — краткосрочные кредиты разовые комиссии удорожают сильнее.

Насколько точен этот калькулятор по сравнению с PAngV?

Режим PAngV использует годовое уравнение и интервалы из приложения к § 16. Режим IRR по-прежнему умножает месячную внутреннюю ставку на двенадцать.

Как правильно сравнивать кредитные предложения?

Для конкретного предложения важны полные данные кредитора. Проверьте также срок и другие условия договора.

Является ли результат калькулятора обязательным?

Несколько выдач, переменные ставки и неизвестные условия не моделируются; могут требоваться дополнительные допущения приложения.

Действует ли эффективная ставка весь срок кредита?

Для срочного кредита раскрытая ставка основана на согласованном сроке. Если фиксация ставки ипотеки заканчивается до полного погашения, условия дальнейшего финансирования неизвестны и могут применяться установленные законом допущения.

Почему онлайн-калькулятор отличается от предложения банка?

Чего не показывает эффективная ставка?

Эффективная годовая ставка отражает расходы, учитываемые по PAngV, и согласованный график платежей. Она не прогнозирует последующее рефинансирование или изменение валютного курса и не оценивает налоговые последствия либо гибкость досрочного погашения. Учёт конкретного расхода зависит от договора.

Ограничения

Режим PAngV использует годовое уравнение и интервалы из приложения к § 16. Режим IRR по-прежнему умножает месячную внутреннюю ставку на двенадцать.
Досрочное погашение не учтено: калькулятор предполагает равномерный график погашения. Опции досрочного погашения меняют фактическую эффективную ставку.
Фиксированный период не учтён: при ипотечных кредитах фиксированный период часто заканчивается до полного погашения. Риски рефинансирования не отражены.
Опциональное страхование остатка не включено: расходы на страхование существенно удорожают кредит, но включаются в эффективную ставку только если являются обязательным условием.

Источники

Источники и ссылки

Preisangabenverordnung (PAngV) — Effektiver JahreszinsBundesministerium der Justiz
Законодательные требования к расчёту и указанию эффективной годовой ставки при потребительских и ипотечных кредитах.
Перейти к источникуДата обращения: 28.09.2026 · Проверено: 28.09.2026 · Первоисточник
Anlage zu § 16 PAngV — Berechnung des effektiven JahreszinsesBundesministerium der Justiz
Официальное уравнение приведённой стоимости, временные правила, округление и допущения для особых кредитов.
Перейти к источникуДата обращения: 28.09.2026 · Проверено: 28.09.2026 · Первоисточник
§ 491 BGB — VerbraucherdarlehensvertragBundesministerium der Justiz
Преддоговорные информационные обязанности при потребительских кредитах, включая обязательное указание эффективной годовой ставки.
Перейти к источникуДата обращения: 28.09.2026 · Проверено: 28.09.2026 · Первоисточник
EU-Richtlinie 2008/48/EG — VerbraucherkreditrichtlinieEuropäische Union
Общеевропейская гармонизация расчёта эффективной ставки методом внутренней нормы доходности (IRR). Основа немецкого PAngV.
Перейти к источникуДата обращения: 28.09.2026 · Проверено: 28.09.2026 · Первоисточник
BaFin — Aufsicht über das KreditwesenBundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)
Надзорные требования к прозрачному ценообразованию кредитных продуктов.
Перейти к источникуДата обращения: 28.09.2026 · Проверено: 28.09.2026 · Первоисточник
Verbraucherzentrale — Kreditkosten verstehenVerbraucherzentrale Bundesverband
Практические разъяснения расчёта эффективной ставки и рекомендации по сравнению кредитов для потребителей.
Перейти к источникуДата обращения: 28.09.2026 · Проверено: 28.09.2026

Связанные калькуляторы