Calculează capitalul final, capitalul inițial, rata de economii, dinamică, rata dobânzii sau durată cu calculatorul de economii. Cu dinamica ratei, plata anticipată/la scadență și impozit pe câștiguri din capital.
Disponibil
Date de intrare
Introduceți valorile
Live
Calculează capitalul finalCât patrimoniu rezultă la sfârșitul perioadei?
€
Suma investită o singură dată la început.
€
Suma regulată de economii pe interval.
%
Rata nominală anuală a dobânzii.
Durata de economisire în ani întregi.
Dinamica ratei
%
Creșterea procentuală anuală a ratei de economii.
Dobânda și impozit
%
Impozit pe câștiguri din capital inclusiv suprataxa (standard: 26,375 %).
Doar un exemplu ilustrativ – hotărâtor este propriul tău calcul.
Explicație
Cum funcționează Calculator de economii
Calculatorul de economii este un solver cu 6 moduri: calculează fiecare din cele șase mărimi (capital final, capital inițial, rata de economii, dinamică, rata dobânzii, durată) când celelalte cinci sunt cunoscute. Astfel răspunde la orice întrebare tipică de economii cu o singură mască de introducere.
Spre deosebire de calculatorul simplu de plan de economii, calculatorul de economii suportă suplimentar dinamica ratei (creșterea anuală a ratei), plăți anticipate și luarea opțională în considerare a impozitului pe câștiguri din capital cu deducere pentru economii.
Rata dinamica de economiiRata(n) = Rata(1) × (1 + d)^(n-1)
d este dinamica ca număr zecimal (ex. 0,03 pentru 3 %). În anul n, rata de economii este mărită cu factorul (1 + d)^(n-1) față de rata inițială.
Calculul se efectuează exact pe perioade: pentru fiecare an și fiecare perioadă de depunere se calculează individual depunerile și dobânzile. La plata anticipată, rata este creditată înainte de capitalizare, la plata la scadență după.
Cunoștințe
Înțelegerea dinamicii ratei
De ce o creștere anuală a ratei accelerează construirea patrimoniului și compensează inflația.
Dinamica ratei este creșterea procentuală anuală a ratei de economii. Adaptează performanța de economisire la veniturile crescande și inflație. Deja 3 % dinamica la 200 euro rată inițială duc după 20 de ani la o rată de aprox. 361 euro.
3 % dinamica compensează aproximativ inflația pe termen lung.
Dinamica acționează disproporționat deoarece ratele mai mari sunt capitalizate mai mult timp.
Fără dinamică, performanța reală de economisire pierde anual din puterea de cumpărare.
Cele mai multe produse bancare nu oferă dinamica automată - trebuie implementată personal.
Cunoștințe
Efectul fiscal la economii
Cum impozitul pe câștiguri din capital și deducerea pentru economii influențează construirea patrimoniului pe termen lung.
Impozitul pe câștiguri din capital (26,375 % inclusiv suprataxă) se aplică pe veniturile din capital peste deducerea pentru economii. Reduce nu doar venitul anual, ci și baza pentru efectul dobânzii compuse - pierderea fiscală se cumulează disproporționat.
Deducere pentru economii: 1.000 EUR/persoană, 2.000 EUR/cuplu (din 2023).
Configurați ordinul de scutire la bancă pentru a utiliza deducerea.
Fondurile cu capitalizare amână impozitarea (atenție la suma forfetară anticipată).
La perioade lungi, pierderea fiscală cumulativă poate fi 10-20 % din capitalul final.
Impozitul pe religie crește rata până la aprox. 27,99 %.
Practică
Exemple practice
Doar un exemplu ilustrativ – hotărâtor este propriul tău calcul.
10.000 EUR + 200 EUR/luna, 4 %, 20 ani
10.000 euro capital inițial plus 200 euro lunar la 4 % dobânda și capitalizare anuală pe 20 de ani. Cât este capitalul final?
Rezultat: După 20 de ani rezultă un capital final de aprox. 95.541 euro. Depunerile sunt 58.000 euro, venitul din dobânda aprox. 37.541 euro.
Fără dinamică94.679,58 EUR
Cu dinamică 3%115.996,15 EUR
Obiectiv 100.000 EUR în 15 ani la 300 EUR/luna și 5 %
Obiectivul sunt 100.000 euro în 15 ani. Lunar se economisesc 300 euro la 5 % dobânda. Cât capital inițial este necesar?
Rezultat: Pentru a atinge 100.000 euro la 300 euro rată și 5 % dobânda în 15 ani, trebuie investite inițial aprox. 16.700 euro.
Obiectiv 50.000 EUR în 10 ani la 3 % și 5.000 EUR start
Cu 5.000 euro capital inițial trebuie atinși 50.000 euro în 10 ani la 3 % dobânda. Cât de mare trebuie să fie rata lunară de economii?
Rezultat: Pentru a atinge 50.000 euro cu 5.000 euro capital de start în 10 ani, este necesară o rată lunară de economii de aprox. 358 euro.
Obiectiv 200.000 EUR, 150 EUR start, 5 %, 25 ani - ce dinamica?
Cu 150 euro rată lunară inițială și 5 % dobânda trebuie atinși 200.000 euro în 25 de ani. Ce creștere anuală a ratei este necesară?
Rezultat: O creștere anuală a ratei (dinamică) de aprox. 3,5 % duce cu 150 euro rată inițială la 5 % dobânda în 25 de ani la obiectivul de 200.000 euro.
Plată la final80.186,68 EUR
Plată anticipată80.520,79 EUR
10.000 EUR + 200 EUR/luna trebuie să dea 100.000 EUR în 20 de ani
10.000 euro capital inițial plus 200 euro rată lunară. În 20 de ani trebuie atinși 100.000 euro. Ce rata a dobânzii este necesară?
Rezultat: Pentru ca 10.000 euro plus 200 euro lunar să atingă 100.000 euro în 20 de ani, este necesară o rată a dobânzii de aprox. 3,5 %.
5.000 EUR + 500 EUR/luna la 4 % - când 150.000 EUR?
Cu 5.000 euro capital inițial și 500 euro rată lunară de economii la 4 % dobânda - cât durează până se ating 150.000 euro?
Rezultat: La 5.000 euro start, 500 euro lunar și 4 % dobândă, 150.000 euro sunt atinși după aprox. 17 ani.
Note
Greșeli frecvente
Neutilizarea dinamicii și scăderea reală a performanței de economisire
Fără creșterea anuală a ratei, rata de economii pierde real din valoare prin inflație. 200 EUR lunar sunt în 20 de ani la 2 % inflație real doar aprox. 135 EUR. Cel puțin 2-3 % dinamica compensează inflația.
Setați cel puțin 2-3 % dinamica pentru a compensa inflația și a menține performanța reală de economisire.
Subestimarea efectului fiscal la perioade lungi
Impozitul pe câștiguri din capital reduce nu doar venitul anual, ci și baza dobânzii compuse. Pe 30 de ani, pierderea fiscală cumulativă poate fi 15-20 % din capitalul final.
Activați opțiunea fiscală în calculator pentru a vedea venitul net realist.
Confundarea plății anticipate cu cea la scadență
La plata anticipată, depunerea se face la începutul lunii (este capitalizată imediat), la cea la scadență la sfârșitul lunii. Diferența este mică (aprox. 0,3-0,5 % venit suplimentar la anticipat), dar trebuie luată în considerare la calcule exacte.
Adaptați momentul plății la depunerea reală - cele mai multe planuri de economii debitează la începutul lunii (anticipat).
Așteptarea efectului dobânzii compuse la durate scurte
Dobânda compusă își dezvăluie puterea doar pe parcursul multor ani. La durate de 1-3 ani efectul este minimal — diferența față de dobânda simplă este adesea mai mică de 1%. Economisirea pe termen lung (10+ ani) este unde dobânda compusă face o diferență semnificativă.
Pentru durate scurte (sub 3 ani) concentrați-vă pe rata nominală. Efectul dobânzii compuse devine relevant doar de la 5+ ani.
Combinarea incorectă a rezultatelor din moduri diferite
Fiecare mod (capital final, capital inițial, rată de economii, dobândă, durată) rezolvă exact o necunoscută. Utilizarea unei valori rezolvate dintr-un mod ca input pentru alt mod cu presupuneri diferite duce la raționament circular.
Definiți mai întâi întrebarea (ce vreau să aflu?), apoi utilizați exact un mod cu toate valorile fixe cunoscute.
Întrebări frecvente
Întrebări frecvente
Ce înseamnă plata anticipată și la scadență?
La plata la scadență, rata de economii este depusă la sfârșitul intervalului (standard). La plata anticipată, depunerea se face la început - astfel fiecare rata este capitalizată o perioadă mai lungă, ceea ce duce la un capital final ușor mai mare.
Ce este dinamica ratei?
Dinamica ratei înseamnă că rata de economii crește anual cu un procent fix. Exemplu: la 3 % dinamica și 200 euro rată inițială, în al doilea an se depun 206 euro, în al treilea 212,18 euro. Dinamica compensează costurile crescande ale vieții și accelerează construirea patrimoniului.
Cum afectează impozitul pe câștiguri din capital rezultatul economiilor?
Impozitul pe câștiguri din capital (26,375 % inclusiv suprataxă) se aplică pe veniturile din capital peste deducerea pentru economii (1.000 EUR/persoană). Reduce venitul anual din dobânda și astfel și efectul dobânzii compuse. La perioade lungi, efectul fiscal poate fi considerabil.
Ce mod am nevoie pentru întrebarea mea?
Capital final: Cunosc toate datele de intrare și vreau să știu ce rezultă la sfârșit.
Capital inițial: Vreau să știu cât trebuie să investesc astăzi.
Rata de economii: Vreau să știu cât trebuie să economisesc lunar.
Dinamica: Vreau să știu cât de mult trebuie să crească rata mea anual.
Rata dobânzii: Vreau să știu ce randament am nevoie.
Durată: Vreau să știu cât durează.
De ce diferă rezultatul de extrasul meu bancar?
Calculatorul lucrează cu rate constante ale dobânzii și condiții ideale. Abaterile reale apar din cauză: dobânzilor variabile, comisioanelor, costurilor de tranzacție, diferențelor temporale de înregistrare (valută), modificărilor de dobândă în cursul anului și situațiilor fiscale individuale.
Calculatorul nu poate găsi rata dobânzii sau durata?
Dacă apare mesajul 'Nu s-a găsit nicio soluție', parametrii dați nu sunt suficienți pentru a atinge capitalul țintă. Cauze posibile: rata de economii prea mică, durată prea scurtă sau capitalul țintă prea mare. Ajustați unul dintre ceilalți parametri.
Care este diferența dintre calculatorul de plan de economii și calculatorul de economii?
Calculatorul de plan de economii este un calculator mai simplu cu 2 moduri (capital final sau rata de economii). Calculatorul de economii este un solver complet cu 6 moduri care poate calcula suplimentar capitalul inițial, dinamică, rata dobânzii și durata. Suporta de asemenea plăți anticipate și impozitul pe câștiguri din capital.
Cât de realist este un randament constant pe 20-30 de ani?
Un randament constant este o simplificare matematică. În realitate, randamentele fluctuează anual. Calculatorul arată valoarea așteptată la randamentul mediu presupus. Pentru investiții în acțiuni ar trebui să calculați cu o marjă de fluctuație de +/- 20 % în ani individuali.
Limite
Limitări
Presupunerea unei rate constante a dobânzii: Calculatorul presupune o rată neschimbată a dobânzii pe întreaga durată. La investiții variabile, condițiile se pot schimba oricând.
Calcul fiscal simplificat: Opțiunea fiscală ia în considerare doar impozitul pe câștiguri din capital cu deducerea pentru economii. Impozitul pe religie, compensarea pierderilor și verificarea favorabilității nu sunt reprezentate.
Fără costuri de produs și depozit: Comisioanele de cont, costurile fondurilor (TER) și costurile de tranzacție reduc venitul real, dar nu sunt luate în considerare.
Aproximare numerică la rata dobânzii/dinamică: Calculul se efectuează iterativ (metoda Newton). În cazuri rare nu se poate găsi nicio soluție dacă parametrii formează combinații nerealiste.
Surse
Surse și referințe
§ 20 EStG — Einkünfte aus KapitalvermögenBundesministerium der Justiz
Baza juridică fiscală pentru impozitarea veniturilor din dobânzi la calculatorul de economii cu funcție fiscală.
Vezi sursaAccesat: 23.07.2026 · Verificat la: 23.07.2026 · Sursă primară
§ 32d EStG — AbgeltungssteuerBundesministerium der Justiz
Reglementarea cotei forfetare de impozit de 25 % pe veniturile din capital.
Vezi sursaAccesat: 23.07.2026 · Verificat la: 23.07.2026 · Sursă primară
Verbraucherzentrale — Sparen und GeldanlageVerbraucherzentrale Bundesverband
Ghiduri independente privind strategiile de economisire, comparații de produse și întrebări fiscale pentru construirea patrimoniului pe termen lung.
Vezi sursaAccesat: 23.07.2026 · Verificat la: 23.07.2026
Deutsche Bundesbank — Spareinlagen-StatistikDeutsche Bundesbank
Date statistice privind depozitele de economii, ratele dobânzilor și volumul depozitelor în Germania.
Vezi sursaAccesat: 23.07.2026 · Verificat la: 23.07.2026 · Sursă primară
Compară corect suma inițială cu contribuțiile lunare: totaluri egale nu înseamnă aceleași condiții de pornire.
Alegerea traseului
Tu stabilești traseul.
Rechnerpilot numără afișările și acțiunile în mod anonim – fără cookie-uri și fără recunoaștere – și se îmbunătățește astfel indiferent de alegerea ta. În plus, poți permite Google Analytics, care este încărcat numai după consimțământul tău. Îți poți schimba alegerea oricând.
Datele introduse pentru calcule și rezultatele nu sunt transmise pe niciuna dintre cele două căi.
