Calculator Rechnerpilot

Calculator cont curent

Calculează dobânda la sold, dobânda la descoperit, dobânda la depășire și comisioane de administrare pentru contul curent - gratuit cu pași de calcul și precizie zilnică.

Disponibil

Date de intrare

Introduceți valorile

Live

Calculează dobânda la soldCata dobândă aduce soldul contului curent?

Suma în sold

€

Soldul mediu al contului.

Dobânda la sold p.a.

Rata dobânzii la sold.

Durata utilizării în zile

Numărul de zile de dobândă.

Încarcă exemplu

Doar un exemplu ilustrativ – hotărâtor este propriul tău calcul.

Explicație

Cum funcționează Calculator cont curent

Calculatorul de cont curent calculează dobânda la sold, dobânda la descoperit, dobânda la depășire și comisioanele de administrare pentru un cont curent. În modul combinat arată bilanțul lunar total.

Creditul de descoperit (Dispo) este de decenii o temă permanentă în protecția consumatorilor. În timp ce ratele directoare ale BCE între 2016 și 2022 erau la zero sau negative, dobânzile la descoperit ale multor bănci au rămas la 9-14 % - o marjă pe care protectorii consumatorilor au criticat-o repetat ca neadecvată. Bundestagul a discutat de mai multe ori o plafonare legală (de ex. rata directoare BCE plus 5 puncte procentuale), dar nu a implementat-o până acum. Paragraful 504 BGB obligă băncile doar la informare transparență despre limita de descoperit acordată, nu la limitarea ratei dobânzii. Pentru consumatori aceasta înseamnă: Dobânda la descoperit trebuie comparată și contestată activ.

O alternativă mai ieftină la utilizarea permanentă a descoperirii este creditul-cadru (credit la cerere). Funcționează similar cu descoperirea - banii pot fi solicitați și rambursați flexibil - dar se situează de obicei 3-5 puncte procentuale sub dobânda la descoperit (în prezent de obicei 5-8 % în loc de 9-14 %). Spre deosebire de creditul în rate, nu există durată fixă și nici rata lunară obligatorie. Cine intră regulat pe minus ar trebui să verifice dacă un credit-cadru la o bancă directă sau reconversia la un credit în rate (cu dobânzi de 3-7 %) reduce costurile totale.

Calculul dobânzii la contul curent urmează metoda contului curent: Băncile determină zilnic soldul și calculează dobânda zilnic după formula Suma ori Rata dobânzii ori Zile împărțit la 360 (calcul comercial al dobânzii, metoda germană 30/360). Decontarea se face trimestrial - dobânzile la descoperit sunt debitate din cont, dobânzile la sold sunt creditate. Deoarece debitarea trage soldul mai mult pe minus, apare un efect de dobândă compusă care la utilizare mai îndelungată a descoperirii poate crește suplimentar costurile. Această dobândă la contul curent este reglementată juridic în Paragraful 355 HGB.

Calcul dobândă (liniar)Dobânda = Sumă × rata dobânzii × zile / 360

Toate tipurile de dobândă la contul curent sunt calculate liniar cu 360 zile baza anuală. Nu se aplică dobândă compusă.

Cunoștințe

Înțelegerea dobânzilor la descoperit

Cum se calculează dobânzile la descoperit și când un credit în rate este mai ieftin.

Creditul de descoperit (Dispo) este o limită de descoperit acordată pe contul curent. Oferă flexibilitate, dar este una dintre cele mai scumpe forme de credit. Dobânzile sunt calculate zilnic și debitate trimestrial.

Dobânzile la descoperit sunt în prezent la 8-15 % p.a.
Dobânzile la depășire (peste limita de descoperit) sunt încă 2-4 % mai mari.
Calcul zilnic: Suma x Rata dobânzii x Zile / 360.
Debitare trimestrială din cont.
De la 2-3 luni utilizare: verificați reconversia la credit în rate.

Practică

Exemple practice

Doar un exemplu ilustrativ – hotărâtor este propriul tău calcul.

2.000 EUR descoperit, 12 % dobândă, 30 zile

2.000 euro credit de descoperit la 12 % dobânda la descoperit pentru 30 zile. Cât costă descoperirea?

Rezultat: Costuri descoperit: aprox. 20 EUR pentru 30 zile.

Descoperit 1.000 EUR10,00 EUR

Descoperit 2.000 EUR20,00 EUR

Descoperit 5.000 EUR50,00 EUR

500 EUR depășire, 16 %, 14 zile

500 euro depășire tolerată la 16 % pentru 14 zile.

Rezultat: Dobânda la depășire: aprox. 3,11 EUR pentru 14 zile.

Costuri totale: 3.000 EUR sold, 1.000 EUR descoperit, 5 EUR comision

Cont curent cu 3.000 EUR sold (0,5 % dobânda la sold), 1.000 EUR descoperit (11 %) și 5 EUR comision lunar. Bilanț lunar.

Rezultat: Dobânda la sold aprox. 1,25 EUR, costuri descoperit aprox. 9,17 EUR, comision 5 EUR. Net: aprox. -12,92 EUR.

15.000 EUR sold, 0,5% dobândă la sold, 30 zile

Sold de 15.000 EUR într-un cont curent cu 0,5% dobândă la sold pe 30 de zile.

Rezultat: Dobânda la sold: cca. 6,25 EUR pentru 30 de zile. Într-un cont overnight la 2% ar fi cca. 25 EUR.

5.000 EUR descoperit pe 90 zile la 11%

5.000 EUR descoperit utilizat pe 90 de zile la rata de descoperit de 11%.

Rezultat: Costul descoperirii: cca. 137,50 EUR pentru 90 de zile. Un credit în rate la 5% ar fi costat doar cca. 62,50 EUR.

Dobândă descoperit 10%75,00 EUR

Dobândă descoperit 14%105,00 EUR

Note

Greșeli frecvente

Utilizarea descoperirii ca soluție permanenta
Descoperirea este gândită ca credit de scurtă durată (câteva zile până la săptămâni). Cine o folosește mai mult de 2-3 luni plătește dobânzi inutil de mari. Un credit în rate este la utilizare permanentă aproape întotdeauna mai ieftin.
La utilizare permanentă a descoperirii (peste 2-3 luni) convertiți la un credit în rate mai ieftin.
Neobservarea depășiri tolerate
Când contul este încărcat peste limita de descoperit, se percep dobânzi de depășire și mai mari (adesea 2-4 puncte procentuale peste dobânda la descoperit). Această încărcare suplimentară este ușor de trecut cu vederea.
Verificați regulat soldul contului și configurați notificări pentru depășiri.
Confundarea dobânzii la sold din contul curent cu depozitul overnight
Dobânda la sold în contul curent este minimă (0-0,5 %). Soldurile mai mari ar trebui transferate într-un cont de depozit overnight care oferă dobânzi semnificativ mai bune (1-3 %).
Transferați soldul excedentar într-un cont separat de depozit overnight, în contul curent păstrați doar necesarul curent.
Tratarea întregului limit de descoperit ca bani disponibili
Limita de descoperit nu este un sold, ci un credit. Cei care îl epuizează regulat plătesc dobândă ridicată continuă și nu au tampon pentru cheltuieli neașteptate.
Tratați descoperitul doar ca rezervă de urgență și rambursați cât mai repede posibil. Păstrați fondul de urgență într-un cont overnight.
Trecerea cu vederea a debitărilor trimestriale de dobândă
Dobânda la descoperit se debitează trimestrial din cont. Această debitare crește soldul negativ și generează dobândă suplimentară. Cei care ignoră înregistrările trimestriale subestimează costurile reale.
Aveți în vedere datele trimestriale și reduceți descoperitul înainte de data de decontare dacă este posibil.

Întrebări frecvente

Care este diferența dintre dobânda la descoperit și dobânda la depășire?

Dobânda la descoperit se aplică la utilizarea limitei de descoperit acordate. Dobânda la depășire (numită și depășire tolerată) se percepe când contul este încărcat peste limita de descoperit. Se situează de obicei 2-4 puncte procentuale peste dobânda la descoperit.

Cum se calculează dobânda la descoperit?

Dobânda la descoperit se calculează zilnic: Suma x Rata dobânzii x Zile / 360. Banca calculează cu metoda comercială (360 zile pe an). Decontarea se face de regulă trimestrial.

Mai există dobândă la sold în contul curent?

Unele bănci oferă din nou dobânzi mici la sold (0,1-1 % p.a.) la conturile curente. De regulă dobândă este semnificativ mai mică decât la depozitul overnight. Pentru solduri mai mari merită un cont de depozit overnight.

Când merită un credit în rate în loc de descoperit?

Când descoperirea este utilizată mai mult de 2-3 luni, un credit în rate este aproape întotdeauna mai ieftin. Creditele în rate au dobânzi de 3-8 %, descoperirile de 8-15 %. Calculatorul de credite ajută la calcul.

Cât de mare este o limită tipică de descoperit?

Limita de descoperit este de obicei de 2-3 ori venitul lunar net. Banca o stabilește individual, pe baza venitului, istoricului contului și bonititatii. Nu există un drept legal la descoperit.

Se calculează dobânda la descoperit la cent?

Da. Băncile calculează dobânda la descoperit zilnic după formula Suma x Rata dobânzii x Zile / 360. Și zilele individuale pe minus sunt remunerate. Decontarea se face de regulă trimestrial și este debitată din cont.

Care este diferența dintre dobânda la sold și dobânda la depozitul overnight?

Dobânda la sold în contul curent este de obicei semnificativ mai mică decât dobânda la depozitul overnight (adesea 0-0,5 % vs. 1-3 %). Pentru solduri mai mari merită transferul într-un cont separat de depozit overnight. În contul curent ar trebui să rămână doar necesarul curent.

Poate banca să anuleze descoperirea?

Da. Banca poate oricând să anuleze sau să reducă limita de descoperit, deoarece este un credit-cadru. La deteriorarea bonității, poprirea contului sau mișcări neobișnuite în cont, aceasta poate avea loc fără avertisment.

Limite

Limitări

Fără diferite modele de cont reflectate: Diferite modele de cont (Basic, Premium, cont de student) cu structuri diferite de comisioane nu sunt diferențiate.
Calcul zilnic simplificat: Calculatorul folosește o perioadă fixă în zile. Înregistrările bancare reale cu solduri fluctuante nu sunt reflectate.
Fără comisioane suplimentare luate în considerare: Comisioanele pentru retrageri numerar, transferuri sau carduri de credit nu sunt incluse în calcul.
Fără verificarea bonității: calculatorul calculează costurile dobânzii dar nu verifică bonitatea sau adecvarea limitei de descoperit.

Surse

Surse și referințe

§ 488 BGB — Darlehensvertrag (Dispositionskredit)Bundesministerium der Justiz
Baza juridică pentru creditul de descoperit ca contract de împrumut între banca și titularul contului.
Vezi sursaAccesat: 23.07.2026 · Verificat la: 23.07.2026 · Sursă primară
§ 504 BGB — Eingeräumte ÜberziehungsmöglichkeitBundesministerium der Justiz
Prevederi speciale pentru creditul de descoperit la consumatori, inclusiv obligațiile de informare ale băncii.
Vezi sursaAccesat: 23.07.2026 · Verificat la: 23.07.2026 · Sursă primară
BaFin — Informationen zu DispozinsenBundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)
Informații de supraveghere ale Autorității Federale de Supraveghere Financiară privind creditele de descoperit și protecția consumatorilor.
Vezi sursaAccesat: 23.07.2026 · Verificat la: 23.07.2026 · Sursă primară
Verbraucherzentrale — DispositionskreditVerbraucherzentrale Bundesverband
Informații independente pentru consumatori despre dobânzile la descoperit, alternative și sfaturi pentru evitarea costurilor mari de descoperit.
Vezi sursaAccesat: 23.07.2026 · Verificat la: 23.07.2026

Calculatoare asociate