Calculator Rechnerpilot

Calculator pentru contul de investiții la pensie din Germania

Compară contul de pensie subvenționat din Germania, disponibil din 2027, cu un portofoliu ETF obișnuit la același efort personal, inclusiv alocații, taxe, costuri și plăți.

Calculează subvențiile
Compară capitalul net
Calculează plata lunară netă

Disponibil

Date de intrare

Introduceți valorile

Live

Persoană și subvenție

Eligibilitate, contribuție și drepturile copiilor

Vârsta la începutul lui 2027

Limită legală pentru modelul 2027; cazurile speciale se verifică individual.

Vârsta la pensionare

Limită legală pentru modelul 2027; cazurile speciale se verifică individual.

Eligibilitatea pentru subvenție

Alege grupa legală aplicabilă la începutul anului de contribuție.

Contribuția proprie anuală

€

Introdu contribuția anuală subvenționată; contribuțiile proprii sunt limitate la 6.840 EUR.

Copii cu drept viitor la alocație

Introdu doar anii în care alocația pentru copil este estimată a fi acordată oficial.

Bonusul de început de carieră a fost primitCondiția privește doar grupa aleasă sau pragul legal.

Utilizarea rambursării fiscale suplimentare

Alege utilizarea rambursării estimate; ambele variante principale au același efort personal.

Încarcă exemplu

Doar un exemplu ilustrativ – hotărâtor este propriul tău calcul.

StareCalculat

Avantajul sau dezavantajul AVD13.639,02 EUR

Cu aceste ipoteze, diferența netă dintre contul de pensie și ETF este 13.639,02.

Pe scurt

Capital net la pensie

AVD139.000,04 EUR

ETF125.361,02 EUR

Rezumat

Cont de pensie net139.000,04 EUR

ETF net125.361,02 EUR

Plată AVD lunară netă448,5 EUR

Grafice

Capital în perioada de economisire

AVDETF

Comparație

Comparație echitabilă la pensie

Detalii suplimentare despre rezultat.

Cont de pensie net139.000,04 EUR

ETF net125.361,02 EUR

Avantajul sau dezavantajul AVD13.639,02 EUR

Detalii

Contribuții și subvenții

Efort personal efectiv48.672 EUR

Contribuții proprii AVD57.600 EUR

Alocații de bază17.280 EUR

Alocații pentru copii0 EUR

Bonusuri de început0 EUR

Efect fiscal suplimentar8.928 EUR

Rambursare investită separat0 EUR

Capital, câștiguri, costuri și taxe

Capital AVD brut185.333,39 EUR

Capital AVD net139.000,04 EUR

Câștiguri AVD128.006,4 EUR

Costuri AVD17.553,01 EUR

Capital ETF brut136.292,02 EUR

Capital ETF net125.361,02 EUR

Câștiguri ETF91.324,62 EUR

Costuri ETF3.139,33 EUR

Taxe ETF11.496,27 EUR

Plata contului de pensie

Plată unică brută55.600,02 EUR

Taxa plății unice13.900 EUR

Plată unică netă41.700,01 EUR

Plată lunară brută598 EUR

Taxă lunară149,5 EUR

Plată AVD lunară netă448,5 EUR

Plată anuală netă5.382 EUR

Plată ETF lunară netă580,61 EUR

Calitatea datelor

Ipoteze vizibile

Ipoteza randamentului AVD6 %

Ipoteza randamentului ETF6 %

Costuri ETF anual0,2 %

Scutire parțială ETF30 %

Cota de impozit pe câștiguri ETF26,38 %

Sumă scutită pentru economii1.000 EUR

Ipoteza ratei de bază2,53 %

Ipoteza taxei la pensie25 %

Ipoteza inflației2 %

AVD net în puterea de cumpărare actuală73.758,05 EUR

ETF net în puterea de cumpărare actuală66.520,73 EUR

Calitatea datelor

Statutul juridic al contului de investiții la pensie:AVRefG-2026-BGBl-I-156/2027-01-01

Stadiu la: 03.09.2026Valabilitate: 01.01.2027 – 31.12.9999Sursă: Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 156Verificat la: 03.09.2026

Arată calculul complet

Subvenție și același efort

Formula alocației

G = 0,50 × min(B, 360) + 0,25 × min(max(B − 360, 0), 1.440)

Contribuții proprii la contul de pensie: 57.600,00.
Alocații de bază: 17.280,00.
Alocații pentru copii: 0,00.
Bonus pentru începutul carierei: 0,00.
Efect fiscal suplimentar (aproximare): 8.928,00.
Același efort personal efectiv în ambele variante principale: 48.672,00.

Rotunjirea afectează doar afișarea.

Capital, costuri și taxe

Defalcare

AVD brut: capital inițial + contribuții + alocații + randamente − costuri = 185.333,39.
AVD net la cota de impozitare presupusă la pensie = 139.000,04.
ETF brut înainte de vânzarea presupusă = 136.292,02.
Impozite ETF din plățile anticipate și vânzare = 11.496,27.
ETF net după impozitare = 125.361,02.

Evoluție anuală

Economisire an cu an

Valoare	Valoare	Valoare	Valoare	Valoare	Valoare	Valoare	Valoare
2027	35	1521	1800	540	279	2389.91	1568.28
2028	36	1521	1800	540	279	4903.09	3227.34
2029	37	1521	1800	540	279	7545.9	4982.43
2030	38	1521	1800	540	279	10325.04	6839.11
2031	39	1521	1800	540	279	13247.53	8803.26
2032	40	1521	1800	540	279	16320.76	10881.11
2033	41	1521	1800	540	279	19552.52	13079.23
2034	42	1521	1800	540	279	22950.98	15404.58
2035	43	1521	1800	540	279	26524.74	17864.54
2036	44	1521	1800	540	279	30282.84	20466.89
2037	45	1521	1800	540	279	34234.78	23219.87
2038	46	1521	1800	540	279	38390.58	26132.2
2039	47	1521	1800	540	279	42760.74	29213.12
2040	48	1521	1800	540	279	47356.32	32472.36
2041	49	1521	1800	540	279	52188.94	35920.27
2042	50	1521	1800	540	279	57270.85	39567.75
2043	51	1521	1800	540	279	62614.88	43426.37
2044	52	1521	1800	540	279	68234.57	47508.33
2045	53	1521	1800	540	279	74144.13	51826.58
2046	54	1521	1800	540	279	80358.52	56394.78
2047	55	1521	1800	540	279	86893.46	61227.41
2048	56	1521	1800	540	279	93765.48	66339.77
2049	57	1521	1800	540	279	100991.97	71748.05
2050	58	1521	1800	540	279	108591.22	77469.38
2051	59	1521	1800	540	279	116582.45	83521.89
2052	60	1521	1800	540	279	124985.88	89912.71
2053	61	1521	1800	540	279	133822.77	96652.55
2054	62	1521	1800	540	279	143115.49	103760.48
2055	63	1521	1800	540	279	152887.54	111256.61
2056	64	1521	1800	540	279	163163.65	119162.13
2057	65	1521	1800	540	279	173969.82	127499.41
2058	66	1521	1800	540	279	185333.39	136292.02

Rotunjirea afectează doar afișarea.

Link de pagină fără date de intrare

Explicație

Cum funcționează Calculator pentru contul de investiții la pensie din Germania

Calculatorul separă subvențiile legale de ipotezele viitoare și determină anual contribuțiile, alocațiile, bonusul posibil și efectul fiscal aproximativ.

Alocația de bază din 2027G = 0,50 × min(B, 360) + 0,25 × min(max(B − 360, 0), 1.440)

B este contribuția proprie eligibilă. Maximum 540 EUR se atinge la 1.800 EUR; minimum 120 EUR rămâne condiție.

Ambele variante folosesc același efort personal. Alocațiile sunt capital suplimentar, iar rambursarea este tratată conform alegerii, fără bani gratuiți ascunși.

Cunoștințe

Înțelege subvenția din 2027

Alocația de bază și pentru copii, bonusul și testul fiscal.

Alocația de bază crește în trepte. Cea pentru copii depinde de alocația oficială; bonusul unic cere vârsta sub 25 de ani la începutul anului.

Contribuție minimă: 120 EUR
Alocație de bază maximă: 540 EUR
Până la 300 EUR pe copil și an
Contribuții proprii până la 6.840 EUR anual

Cunoștințe

Compară echitabil AVD și ETF

Aceeași durată și același efort, dar subvenții, costuri și taxe diferite.

ETF primește același efort personal. AVD crește în cadrul subvenționat, dar este în principiu impozitat la plată. ETF include scutirea, alocația, suma în avans și vânzarea ipotetică la pensionare.

Avantajul este valabil doar pentru ipotezele alese; costurile sau taxele pot inversa rezultatul.

Cunoștințe

Plată și impozitare

Sumă unică, plan lunar, randament continuu și impozit ulterior.

Pensionarea începe de regulă nu înainte de 65, prima plată nu după 70. Până la 30% se poate plăti o dată, restul lunar cel puțin până la 85.

Cota de impozit la pensie este introdusă de utilizator. Cota personală viitoare și renta viageră a asigurătorului nu sunt calculate.

Practică

Exemple practice

Doar un exemplu ilustrativ – hotărâtor este propriul tău calcul.

Angajat fără copii

35 de ani, contribuție proprie de 1.800 EUR pe an, pensionare la 67 și același randament brut.

Rezultat: Alocația de bază este 540 EUR în fiecare an eligibil; rezultatul net depinde de costuri, rambursare și impozitul la pensie.

Doi copii cu perioade diferite

32 de ani; alocație încă opt ani pentru un copil și doisprezece pentru celălalt.

Rezultat: Cât timp există ambele drepturi se adaugă 600 EUR anual, apoi 300 EUR până la sfârșitul celui de-al doilea.

Început de carieră înainte de 25

24 de ani la începutul anului, eligibil direct și bonusul nu a fost primit.

Rezultat: În primul an se adaugă bonusul unic de 200 EUR.

Comparație sensibilă la costuri

AVD costă 1,5%, ETF 0,2% anual, cu același randament înainte de costuri.

Rezultat: ETF poate avea avantaj în ciuda subvenției; calculatorul nu oferă recomandare generală.

Transfer de capital Riester

50.000 EUR sunt transferați cu un cost efectiv de 150 EUR.

Rezultat: AVD pornește cu 49.850 EUR; scenariul ETF arată 50.000 EUR integral pentru a evidenția costul.

Note

Greșeli frecvente

Numărarea dublă a rambursării
Rambursarea este adăugată fără ajustarea efortului.
Alege o utilizare; ETF păstrează aceeași sumă personală.
Tratarea randamentului ca garanție
Randamentul constant este confundat cu o promisiune.
Testează mai multe scenarii.
Alocație automată până la 18 ani
Perioada reală poate fi diferită.
Introdu anii estimați de drept.
Compararea capitalului brut
AVD și ETF sunt impozitate diferit.
Compară valorile nete la aceeași dată.
Aplicarea limitei de 1% oricărui AVD
Limita privește doar portofoliul standard.
Introdu costurile reale ale produsului.

Întrebări frecvente

Ce este contul legal de investiții la pensie?

Este un contract certificat disponibil din 2027 fără garanție obligatorie a capitalului. Poate investi în fonduri și obligațiuni eligibile și primi alocații plus o posibilă deducere.

Reforma este deja lege?

Da. Legea a fost promulgată la 29 mai 2026, iar noile reguli se aplică din 1 ianuarie 2027.

Cât este alocația de bază?

50% din primii 360 EUR și 25% din partea între 360,01 și 1.800 EUR, maximum 540 EUR. Sub contribuția proprie de 120 EUR nu se acordă.

Cum sunt luați în calcul copiii?

Pentru fiecare copil și an cu alocație acordată: 100% din contribuția relevantă, maximum 300 EUR. Perioada rămasă se introduce separat.

Testul avantajului fiscal este exact?

Nu. Îl efectuează administrația fiscală. Aici este o aproximare prin cota marginală, fără declarație completă.

De ce ETF folosește același efort personal?

Pentru o comparație echitabilă, ETF primește exact suma plătită personal în scenariul AVD. Rambursarea este folosită conform alegerii.

Cum este tratată suma fiscală ETF în avans?

Mecanismul anual este aproximat. Rata viitoare este o ipoteză ajustabilă; scutirile și sumele anterioare sunt luate în calcul.

Cum se plătește contul?

Până la 30% poate fi retras o singură dată. Planul plătește lunar și nu se încheie înainte de 85 de ani; prestațiile sunt impozitate ulterior.

Calculatorul alege investiția mai bună?

Nu. Arată rezultatul doar pentru ipotezele alese și nu este consultanță de investiții, fiscală sau de asigurări.

Limite

Limitări

Testul fiscal este o aproximare, nu o declarație completă.
Randamentul constant omite volatilitatea, riscul de succesiune și pierderile.
Taxa ETF este aproximată; loturile, distribuțiile și compensarea bancară lipsesc.
Este modelat planul legal, nu factorul unei rente viagere.
Pensia de pornire timpurie, locuința, garanțiile și protecția de risc sunt excluse.

Surse

Surse și referințe

AltersvorsorgereformgesetzBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz / Bundesgesetzblatt
Legea promulgată BGBl. 2026 I nr. 156 — sursa primară a regulilor.
Vezi sursaStadiu la: 29.05.2026 · Valabilitate: 01.01.2027 · Accesat: 03.09.2026 · Verificat la: 03.09.2026 · Sursă primară
Private Altersvorsorge wird attraktiverDie Bundesregierung
Prezentarea oficială a reformei și lansării din 1 ianuarie 2027.
Vezi sursaStadiu la: 03.09.2026 · Accesat: 03.09.2026 · Verificat la: 03.09.2026 · Sursă primară
§ 10a EStG – Zusätzliche AltersvorsorgeBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz
Norma oficială a testului fiscal; legea de modificare stabilește sumele 2027.
Vezi sursaAccesat: 03.09.2026 · Verificat la: 03.09.2026 · Sursă primară
§ 22 Nummer 5 EStG – Leistungen aus AltersvorsorgeverträgenBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz
Norma oficială a impozitării ulterioare a prestațiilor.
Vezi sursaAccesat: 03.09.2026 · Verificat la: 03.09.2026 · Sursă primară
§ 18 InvStG – VorabpauschaleBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz
Norma oficială a sumei anuale în avans pentru un fond obișnuit.
Vezi sursaAccesat: 03.09.2026 · Verificat la: 03.09.2026 · Sursă primară
§ 20 InvStG – TeilfreistellungBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz
Norma oficială a scutirii parțiale; 30% pentru fonduri de acțiuni este ajustabil.
Vezi sursaAccesat: 03.09.2026 · Verificat la: 03.09.2026 · Sursă primară
§§ 20 und 32d EStG – Sparer-Pauschbetrag und besonderer SteuersatzBundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz
Baza oficială a alocației și cotei de impozit ETF.
Vezi sursaAccesat: 03.09.2026 · Verificat la: 03.09.2026 · Sursă primară

Calculatoare asociate

Calculator pentru contul de investiții la pensie din Germania

Introduceți valorile

Persoană și subvenție

Impozit și transfer Riester

Randamente și costuri

Impozitarea ETF

Plată și putere de cumpărare

Formula alocației

Defalcare

Economisire an cu an

Cum funcționează Calculator pentru contul de investiții la pensie din Germania

Înțelege subvenția din 2027

Compară echitabil AVD și ETF

Plată și impozitare

Exemple practice

Angajat fără copii

Doi copii cu perioade diferite

Început de carieră înainte de 25

Comparație sensibilă la costuri

Transfer de capital Riester

Greșeli frecvente

Întrebări frecvente

Limitări

Surse și referințe

Mai multe instrumente