Calculator Rechnerpilot

Calculator depozit la termen

Calculează dobânda la depozitul la termen cu plata anuală, reinvestire sau plata la scadență. Cu impozit pe câștiguri din capital și compararea modurilor de dobândă.

Disponibil

Date de intrare

Introduceți valorile

Live

Suma investita

€

Suma depusă ca depozit la termen.

Durata în luni

Durata investiției în luni (de ex. 12, 24, 36).

Rata dobânzii p.a.

Rata anuală garantată a dobânzii la depozitul la termen.

Modul de dobândăTratament fiscal

Suma forfetară de economisire

€

Scutire anuală pentru veniturile din capital.

Impozit ecleziastic

Încarcă exemplu

Doar un exemplu ilustrativ – hotărâtor este propriul tău calcul.

Explicație

Cum funcționează Calculator depozit la termen

Calculatorul de depozit la termen calculează venitul unei investiții în depozit la termen cu mod de dobândă selectabil: plata anuală (dobânzi simple), reinvestire anuală (dobânda compusă) sau plata la scadență.

Reinvestire (dobânda compusă)K_final = K x (1 + r)^t

K = Suma investită, r = Rata dobânzii ca număr zecimal, t = Durata în ani.

Plata anualăDobânzi anuale = K x r

La plată, capitalul rămâne neschimbat, dobânzile sunt plătite anual.

Cunoștințe

Înțelegerea depozitului la termen

Noțiuni de bază, durate și moduri de dobândă la depozitele la termen.

Depozitul la termen este o investiție cu durata fixă și rata garantată a dobânzii. Spre deosebire de depozitul overnight, în timpul duratei nu se poate accesa banii, dar dobânda este mai mare și garantată.

Rata fixă a dobânzii pe întreaga durată - fără riscul de modificare a dobânzii.
Durate tipice: 3, 6, 12, 24, 36, 48 sau 60 luni.
Garanția depozitelor până la 100.000 EUR pe persoană și bancă.
Fără acces anticipat - banii sunt blocați.
Dobânzi mai mari decât depozitul overnight, dar mai puțină flexibilitate.

Cunoștințe

Avantajul reinvestirii

De ce dobânda compusă crește randamentul unui depozit la termen.

La reînvestirea anuală, dobânzile creditate produc la rândul lor dobândă în anul următor. Acest efect al dobânzii compuse devine sesizabil la durate mai lungi și dobânzi mai mari. La 3,5 % și 5 ani rezultă cu circa 0,6 % mai mult randament total față de plată anuală.

Practică

Exemple practice

Doar un exemplu ilustrativ – hotărâtor este propriul tău calcul.

10.000 EUR, 3,5 %, 24 luni, reinvestire

10.000 euro sunt investiți ca depozit la termen la 3,5 % p.a. pentru 24 luni cu reinvestire anuală.

Rezultat: După 2 ani rezultă un capital final de aprox. 10.712 EUR (dobânzi aprox. 712 EUR inclusiv dobânda compusă).

Termen 12 luni10.350,00 EUR

Termen 24 luni10.712,25 EUR

Termen 36 luni11.087,18 EUR

25.000 EUR, 3 %, 36 luni, plata anuală

25.000 euro depozit la termen la 3 % cu plata anuală a dobânzii (fără dobânda compusă).

Rezultat: Plata anuală a dobânzii: 750 EUR. Total după 3 ani: 2.250 EUR dobânzi, capitalul rămâne 25.000 EUR.

Dobândă la scadență57.500,00 EUR

Reinvestirea dobânzii57.963,70 EUR

50.000 EUR, 4 %, 12 luni, cu impozit

50.000 euro depozit la termen pentru 12 luni la 4 % cu impozit pe câștiguri din capital (suma forfetară 1.000 EUR).

Rezultat: Dobânzi brute: 2.000 EUR. Impozabil: 1.000 EUR. Impozit aprox. 264 EUR. Net aprox. 1.736 EUR.

Scara de depozite: 30.000 EUR pe 3 termene

30.000 EUR se împart câte 10.000 EUR pe 12, 24 și 36 de luni la 3%, 3,5% și 3,8%.

Rezultat: Tranșa de 36 luni produce cca. 11.183 EUR (dobândă cca. 1.183 EUR). Termenele mai scurte produc mai puțin, dar banii devin disponibili mai devreme.

20.000 EUR, 3,2%, 48 luni, plată la scadență

20.000 EUR depozit la termen pe 48 de luni la 3,2% cu plata capitalului și dobânzii doar la scadență.

Rezultat: La scadență se plătesc cca. 22.682 EUR (dobândă cca. 2.682 EUR incl. dobânda compusă).

Note

Greșeli frecvente

Subestimarea nevoii de lichiditate în timpul duratei
Depozitul la termen nu este disponibil în timpul duratei. Cine are nevoie anticipată de banii săi pierde adesea complet dobânzile sau plătește o penalitate. Investiți doar bani care sigur nu vor fi necesari.
Investiți ca depozit la termen doar bani care sigur nu vor fi necesari pe întreaga durată. Păstrați rezervă de urgență separat în depozit overnight.
Neverificarea prelungirii automate
Multe bănci prelungesc automat depozitul la termen la condiții actuale (adesea mai mici). Fără reziliere sau contestare la timp, banii sunt din nou blocați pe aceeași durată - eventual la dobânzi mai nefavorabile.
Notați în calendar sfârșitul duratei și verificați condițiile la timp înainte de expirare sau contestați.
Neverificarea garanției depozitelor la băncile străine
Ofertele de depozit la termen de la bănci din alte țări UE oferă adesea dobânzi mai mari. Garanția depozitelor este armonizată la nivel UE (100.000 EUR), dar procesarea în caz de urgență poate dura mai mult și poate fi mai complicată.
Înainte de investiție verificați dacă banca este supusă garanției depozitelor UE și cum funcționează procesarea în caz de urgență.
Confuzia modului de dobândă în calcul
Plata (transfer anual), reinvestirea (dobândă compusă) și plata la scadență (suma totală la final) dau rezultate diferite. Doar reinvestirea și plata la scadență generează dobândă compusă.
Verificați modul de dobândă al ofertei reale a băncii pentru depozit și setați-l corect în calculator.
Ignorarea ratelor în creștere în perioada de blocare
Cei care blochează un depozit la 3% pe 5 ani și ratele pieței cresc la 5% nu pot schimba. Costurile de oportunitate (dobânda suplimentară pierdută) pot fi considerabile.
Când sunteți nesiguri privind evoluția ratelor, alegeți termene mai scurte sau o scară de depozite.

Întrebări frecvente

Care este diferența dintre plată și reinvestire?

La plata anuală, dobânzile sunt transferate într-un cont de referință - depozitul la termen rămâne neschimbat. La reinvestire, dobânzile sunt adăugate depozitului la termen și produc dobânda compusă. Reinvestirea rezultă un capital final mai mare.

Pot rezilia anticipat depozitul la termen?

De regulă nu. Depozitul la termen este blocat pe durata convenită. Unele bănci permit o reziliere anticipată contra unei penalități de rambursare anticipată sau renunțare la dobândă.

Este depozitul la termen sigur?

Depozitul la termen este protejat prin garanția legală a depozitelor până la 100.000 EUR pe persoană și banca. Riscul de neplată la băncile din spațiul UE este foarte redus.

Ce înseamnă 'plata la scadență'?

Banca calculează intern dobânda compusă, dar plătește abia la sfârșitul întregii durate capitalul plus dobânzile. Rezultatul este identic cu reinvestirea, doar momentul plății diferă.

Cum se stabilește dobânda la depozitul la termen?

Dobânda la depozitul la termen se orientează după nivelul general al dobânzilor (rata directoare a BCE) și durata aleasă. Duratele mai lungi oferă de regulă dobânzi mai mari, deoarece banca dispune mai mult timp de bani. Dobânda este garantată pe întreaga durată.

Ce se întâmplă la sfârșitul duratei depozitului la termen?

La sfârșitul duratei, capitalul plus dobânzile sunt plătite automat sau transferate într-un cont de referință. Unele bănci oferă o prelungire automată (prolongare) - verificați condițiile, deoarece noua rată a dobânzii este adesea mai mică.

Merită o scară de depozite la termen?

O scară de depozite la termen distribuie capitalul pe diferite durate (de ex. 1, 2, 3, 4 ani). Astfel devine regulat disponibil capital care poate fi reinvestit la condițiile actuale. Această strategie combină dobânzile mai mari ale duratelor lungi cu disponibilitatea regulată.

Trebuie să plătesc impozit pe dobânzile la depozitul la termen?

Da. Dobânzile la depozitul la termen sunt supuse impozitului pe câștiguri din capital (26,375 % inclusiv suprataxa de solidaritate). Suma forfetară de economisire de 1.000 EUR pe persoană rămâne scutită de impozit. La reinvestire, impozitele devin scadente abia la creditarea dobânzii - un ordin de scutire evită deducerile fiscale inutile.

Limite

Limitări

Fără luarea în considerare a rezilierii anticipate: Calculatorul presupune că durata convenită este respectată integral. Costurile unei rezilieri anticipate nu sunt reflectate.
Fără comisioane de cont luate în considerare: Unele bănci percep comisioane de cont pentru depozitele la termen. Acestea reduc venitul net, dar nu sunt luate în considerare.
Dobânda este garantată, dar costurile de oportunitate nu: Rata fixă a dobânzii protejează contra scăderii dobânzilor, dar poate fi dezavantajoasă la creșterea dobânzilor. Calculatorul nu reflectă acest risc.
Retragere parțială imposibilă: calculatorul presupune o investiție completă până la scadență. Retragerile parțiale sau dizolvările parțiale nu sunt modelate.

Surse

Surse și referințe

§ 1 KWG — Einlagengeschäft (Termineinlagen)Bundesministerium der Justiz
Depozitul la termen se încadrează la depozitele la termen conform Legii Creditului. Este supus supravegherii bancare de către BaFin.
Vezi sursaAccesat: 23.07.2026 · Verificat la: 23.07.2026 · Sursă primară
Einlagensicherungsgesetz (EinSiG)Bundesministerium der Justiz
Garanția legală a depozitelor până la 100.000 EUR pe persoană și banca protejează și investițiile în depozite la termen.
Vezi sursaAccesat: 23.07.2026 · Verificat la: 23.07.2026 · Sursă primară
Deutsche Bundesbank — Zinssätze für TermineinlagenDeutsche Bundesbank
Ratele medii actuale ale dobânzii pentru depozite la termen de diferite durate la băncile germane.
Vezi sursaAccesat: 23.07.2026 · Verificat la: 23.07.2026 · Sursă primară

Calculatoare asociate

Mai multe instrumente

Cunoștințe

Economii la vedere sau depozit la termen: acces versus dobândă fixă
Un scenariu de doi ani explică riscul reinvestirii, nevoia de lichiditate și limitele comparării numai a ratelor.