Ana içeriğe geçHesaplayıcıya geç
RechnerpilotGünlük yaşam, finans, veri ve teknoloji için hesaplama platformu
108 hesap makinesiCanlı sonuçlarAdım adım çözümler

Rechnerpilot Hesap Makinesi

Efektif Faiz Hesaplayıcı

Bilinen kredi ödemeleri, iskonto ve zorunlu masraflarla PAngV § 16 kapsamında yıllık efektif faizi hesaplayın.

Mevcut

Girişler

Değerleri girin

Canlı
PAngV uyarınca yıllık efektif faizBilinen ödeme planı ve zorunlu masrafları hesapla
€

Geri ödenmesi gereken sözleşme kredi tutarı.

%

Kredi tutarının ödenen kısmı. %100 = tam ödeme, %96 = %4 iskonto.

€

Alternatif: ödenen kesin tutar (yüzde alanını geçersiz kılar).

%

Kredi sözleşmesine göre yıllık nominal faiz (borçlama faizi).

Tam yıl olarak kredi vadesi.

Ek aylar (0-11).

€

Yalnızca kredi için zorunlu masraflar.

€

Her ödemedeki ek zorunlu masraf.

€

Boş bırakılırsa anüite hesaplanır.

€

Son taksitle ödenen kalan borç.

Örnek yükle

Yalnızca örnek amaçlıdır – geçerli olan kendi hesabınızdır.

Açıklama

Efektif Faiz Hesaplayıcı nasıl çalışır

PAngV modu bilinen sabit ödeme planı için yıllık bugünkü değer eşitliğini çözer. Önceki basitleştirilmiş IRR hesabı ayrı modda korunur.

Temel ilke (iç verim oranı)Net ödeme = toplam((taksit + aylık ücretler) / (1 + r_eff/12)^t), t = 1..n için

Efektif faiz, tüm geri ödemelerin (kredi taksiti artı devam eden ücretler) bugünkü değerinin tam olarak gerçek net ödemeye eşit olduğu faiz oranıdır. Yinelemeli (sayısal) olarak belirlenir.

Yan maliyetler (ücretler, iskonto) ne kadar yüksek ve vade ne kadar kısaysa, efektif faiz nominal faizden o kadar fazla sapar. Uzun vadelerde tek seferlik maliyetler daha fazla döneme dağılır ve fark küçüktür.

Bilgi

Efektif faizi anlamak ve uygulamak

PAngV modu bilinen sabit ödeme planı için yıllık bugünkü değer eşitliğini çözer. Önceki basitleştirilmiş IRR hesabı ayrı modda korunur.

PAngV modu bilinen sabit ödeme planı için yıllık bugünkü değer eşitliğini çözer. Önceki basitleştirilmiş IRR hesabı ayrı modda korunur.

  • Nominal faiz: Yan maliyetsiz saf faiz oranı — toplam maliyetlerin yalnızca bir parçası.
  • İskonto: Düşürülmüş ödeme efektif maliyetleri arttırır çünkü daha az para kullanılabilir.
  • Tek seferlik ücretler: İşlem veya aracılık maliyetleri net ödemeyi azaltır.
  • Devam eden ücretler: Aylık hesap veya sigorta maliyetleri efektif yükü arttırır.
  • PAngV: Alman Fiyat Belirtme Yönetmeliği birleşik efektif faiz hesaplamasını zorunlu kılar.
  • Kural: Vade ne kadar kısaysa, tek seferlik maliyetler efektif faiz üzerinde o kadar güçlü etki eder.

Uygulama

Pratik örnekler

Yalnızca örnek amaçlıdır – geçerli olan kendi hesabınızdır.

PAngV modeli: sabit taksitli kredi

10.000 EUR 1 Ocak 2026 tarihinde ödenir. Zorunlu masraf olmadan, %6 akdi faizle 1 Şubat tarihinde başlayan on iki aylık taksitin yıllık oranı nedir?

Sonuç: Hesaplanan yıllık efektif faiz %6,17 olur. Kesin değer ödeme tarihlerine bağlıdır.

Yan maliyetsiz kredi (referans durumu)

10.000 Euro kredi, %5 nominal faiz ve 5 yıl vade, tam ödeme, ücret yok. Efektif faiz nominal faize eşit olmalı.

Sonuç: Yan maliyet olmadan efektif faiz nominal faizle aynıdır: %5,0000. Aylık taksit 188,71 EUR'dur.

%4 iskontolu kredi

50.000 Euro kredi, %4 nominal faiz ve %96 ödeme (%4 iskonto). Vade: 15 yıl. Eksik 2.000 Euro efektif faizi ne kadar arttırır?

Sonuç: Motorun periyodik IRR yaklaşımı %4,6077 ve aylık taksit 369,84 EURdur.

Tek seferlik işlem ücretli kredi

10.000 Euro kredi, %5 nominal faiz, 5 yıl vade, 200 Euro tek seferlik işlem ücreti. Ücret efektif faizi nasıl etkiler?

Sonuç: Ücretle periyodik IRR yaklaşımı %5,0000 yerine %5,8354tür.

Aylık hesap yönetim ücretli kredi

20.000 Euro kredi, %4,5 nominal faiz, 8 yıl vade, 3,50 EUR aylık hesap yönetim ücreti. Kredi gerçekte ne kadar pahalı olur?

Sonuç: Aylık ücret toplam 336 EURdur ve periyodik IRR yaklaşımını %4,5000den %4,8702ye çıkarır.

İskonto ve ücretli konut finansmanı

300.000 Euro ipotek, %3,2 nominal faiz, %98 ödeme, 1.500 Euro tek seferlik ücret ve 5 EUR aylık hesap ücreti. Vade: 25 yıl.

Sonuç: 292.500 EUR net ödeme ve 1.500 EUR düzenli ücretle periyodik IRR yaklaşımı %3,2000 yerine %3,4663tür.

Notlar

Sık yapılan hatalar

  1. Kredi tekliflerini yalnızca nominal faize göre karşılaştırmak

    Nominal faiz toplam maliyetlerin yalnızca bir parcastir. Aynı nominal faize sahip iki kredi, farklı ücretler ve iskonto nedeniyle tamamen farklı efektif faizlere sahip olabilir. Her zaman efektif yıllık faizi karşılaştırma ölçüsü olarak kullanın.

    Her zaman efektif yıllık faizi karşılaştırma ölçüsü olarak kullanın, asla yalnızca nominal faizi değil.

  2. Gizli ücretleri karşılaştırmaya dahil etmemek

    İşlem ücretleri, hesap yönetim ücretleri, aracılık komisyonları ve kalan borç sigortası gerçek kredi maliyetlerini önemli ölçüde arttırır. Bazı sağlayıcılar düşük nominal faizle cezip yüksek yan maliyetlerle telafi eder.

    PAngV modu kredi ve ödeme tarihlerini, iskontoyu, tek seferlik ve düzenli zorunlu masrafları içerir.

  3. Efektif faiz üzerindeki vade etkisini hafife almak

    Tek seferlik ücretler kısa vadede (örneğin 1 yıl) efektif faiz üzerinde uzun vadeden (örneğin 20 yıl) çok daha güçlü etki eder. 10.000 Euro kredide 500 Euro ücret, 1 yılda efektif faizi yaklaşık 5 puan arttırır, 10 yılda ise yalnızca yaklaşık 0,5 puan.

    Kısa vadelerde tek seferlik ücretlere özellikle dikkat edin — efektif faizi orantısız bozarlar.

  4. Iskontoyu indirim olarak yanlış anlamak

    İskonto bir fiyat indirimi değil, önceden alikonmus bir faiz payıdır. %96 ödemede kredi alan daha az para alır, ancak tam tutarı geri ödemek zorundadır. İskonto krediyi pahalandirir — yalnızca görüntü olarak nominal faizi düşürür.

    Gerçek kredi fiyatını görmek için efektif faiz hesaplayıcısında ödeme yüzdesini doğru girin.

  5. Efektif faizi tek karar ölçütü olarak kullanmak

    Somut teklif için sağlayıcının tam açıklaması esas alınmalıdır. Vade ve diğer sözleşme koşullarını da inceleyin.

    Sağlayıcının PAngV'ye göre beyan ettiği efektif yıllık faizi karşılaştırın ve ayrıca sözleşme koşullarını, esnekliği ve hizmetleri dikkate alın.

SSS

Sık sorulan sorular

Efektif faiz nedir?

PAngV modu bilinen sabit ödeme planı için yıllık bugünkü değer eşitliğini çözer. Önceki basitleştirilmiş IRR hesabı ayrı modda korunur.

Nominal faiz ile efektif faiz arasındaki fark nedir?

Nominal oran sözleşme faizidir; yıllık efektif oran bilinen ödemeleri ve zorunlu masrafları içerir.

Bankalar neden efektif faizi belirtmek zorunda?

Fiyat Belirtme Yönetmeliği (PAngV), bankaları kredi tekliflerinde efektif yıllık faizi göstermeye zorlar. Böylece tüketiciler nominal faiz, ücretler ve ödeme koşulları farklı olsa bile farklı teklifleri adil bir şekilde karşılaştırabilir.

Efektif faiz hesaplamasında neler yer alır?

PAngV modu kredi ve ödeme tarihlerini, iskontoyu, tek seferlik ve düzenli zorunlu masrafları içerir.

İskonto nedir?

İskonto, bankanın sözleşme kredi tutarından daha az ödeme yapması demektir. %4 iskontoda 100.000 Euro'dan yalnızca 96.000 Euro ödenir, ancak 100.000 Euro geri ödenmek zorundadır. İskonto önceden alikonmus bir faiz payıdır ve efektif faizi arttırır.

Tek seferlik ve devam eden ücretler arasındaki fark nedir?

Tek seferlik ücretler (örneğin işlem ücreti, aracılık komisyonu) yalnızca kredi kapanışında oluşur ve net ödemeyi azaltır. Devam eden ücretler (örneğin hesap yönetim ücreti) her ay oluşur ve efektif aylık yükü arttırır. Her ikisi de efektif faizi arttırır — kısa vadeli krediler tek seferlik ücretlerden uzun vadeli olanlardan daha fazla etkilenir.

Bu hesaplayıcı PAngV'ye kıyasla ne kadar kesindir?

PAngV modu § 16 ekindeki yıllık eşitliği ve zaman aralıklarını kullanır. IRR modu aylık iç verim oranını on ikiyle çarpar.

Kredi tekliflerini doğru nasıl karşılaştırırım?

Somut teklif için sağlayıcının tam açıklaması esas alınmalıdır. Vade ve diğer sözleşme koşullarını da inceleyin.

Hesaplayıcının sonucu bağlayıcı mi?

Birden çok kullandırım, değişken faiz ve bilinmeyen koşullar modellenmez; ek varsayımlar gerekebilir.

Efektif faiz oranı tüm kredi süresi için geçerli mıdır?

Sabit vadeli taksitli kredilerde açıklanan oran sözleşmedeki süreye dayanır. Konut kredisinde faiz sabitleme süresi tam geri ödemeden önce biterse sonraki finansman koşulları bilinmez ve yasal varsayımlar gerekebilir.

Çevrim içi hesaplayıcı ile banka teklifi neden farklıdır?

Birden çok kullandırım, değişken faiz ve bilinmeyen koşullar modellenmez; ek varsayımlar gerekebilir.

Efektif faiz oranı neleri göstermez?

Yıllık efektif faiz, PAngV kapsamında dahil edilmesi gereken masrafları ve kararlaştırılan ödeme planını yansıtır. Daha sonraki yeniden finansman veya kur değişikliklerini, vergi etkilerini ya da erken ödeme esnekliğini değerlendirmez. Bir masrafın dahil edilmesi sözleşmeye bağlıdır.

Sınırlar

Kısıtlamalar

  • PAngV modu § 16 ekindeki yıllık eşitliği ve zaman aralıklarını kullanır. IRR modu aylık iç verim oranını on ikiyle çarpar.
  • Özel ödemeler gösterilmez: Hesaplayıcı düzgün bir anapara ödeme planı varsayar. Özel ödeme seçenekleri gerçek efektif faizi değiştirir.
  • Faiz sabitlenmesi süresi dikkate alınmaz: Konut kredilerinde faiz sabitlenmesi genellikle tam ödemeden önce biter. Yeniden finansman riskleri gösterilmez.
  • İsteğe bağlı kalan borç sigortası dahil değil: KBS maliyetleri kredi maliyetlerini önemli ölçüde arttırır, ancak yalnızca kredi koşulu olduğunda efektif faize dahil edilir.

Kaynaklar

Kaynaklar ve referanslar

  • Preisangabenverordnung (PAngV) — Effektiver JahreszinsBundesministerium der Justiz

    Tüketici kredileri ve gayrimenkul kredilerinde efektif yıllık faizin hesaplanması ve beyanına ilişkin yasal düzenleme.

    Kaynağa gitErişim tarihi: 28.09.2026 · Kontrol tarihi: 28.09.2026 · Birincil kaynak
  • Anlage zu § 16 PAngV — Berechnung des effektiven JahreszinsesBundesministerium der Justiz

    Özel krediler için resmi bugünkü değer eşitliği, zaman kuralları, yuvarlama ve varsayımlar.

    Kaynağa gitErişim tarihi: 28.09.2026 · Kontrol tarihi: 28.09.2026 · Birincil kaynak
  • § 491 BGB — VerbraucherdarlehensvertragBundesministerium der Justiz

    Efektif yıllık faiz beyan yükümlülüğü dahil tüketici kredilerinde sözleşme öncesi bilgilendirme yükümlülükleri.

    Kaynağa gitErişim tarihi: 28.09.2026 · Kontrol tarihi: 28.09.2026 · Birincil kaynak
  • EU-Richtlinie 2008/48/EG — VerbraucherkreditrichtlinieEuropäische Union

    İç verim oranı (IRR) yöntemine göre efektif faiz hesaplamasının AB çapında uyumlaştırılması. Alman PAngV'nin dayanağıdır.

    Kaynağa gitErişim tarihi: 28.09.2026 · Kontrol tarihi: 28.09.2026 · Birincil kaynak
  • BaFin — Aufsicht über das KreditwesenBundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)

    Kredi ürünlerinin şeffaf fiyatlandırmasına ilişkin denetim gereklilikleri.

    Kaynağa gitErişim tarihi: 28.09.2026 · Kontrol tarihi: 28.09.2026 · Birincil kaynak
  • Verbraucherzentrale — Kreditkosten verstehenVerbraucherzentrale Bundesverband

    Tüketiciler için efektif faiz hesaplaması ve kredi karşılaştırması hakkında pratik açıklamalar ve ipuçları.

    Kaynağa gitErişim tarihi: 28.09.2026 · Kontrol tarihi: 28.09.2026

İlgili hesap makineleri

Diğer araçlar

Benzer görev

Kredi Hesaplayıcı

Kredi hesaplayıcı krediler için taksit ve anapara ödeme planları hesaplar.

Sonraki adım

Amortisman Hesaplayıcı

Efektif faiz hesaplamasından sonra amortisman hesaplayıcı detaylı anapara ödeme seyrini gösterir.