Накопительный счёт или срочный вклад: доступность денег и фиксация ставки
Какую часть денег можно разместить без свободного доступа на определённый срок?
Первый вопрос — не какое предложение сегодня обещает больший процент, а когда понадобятся деньги. Свободно доступная сумма и размещение на фиксированный срок решают разные задачи. Сравнивать ставки стоит после того, как это различие стало понятным.
Разделите деньги по назначению
К резерву на непредвиденные расходы нужен быстрый доступ. Деньги на определённую будущую дату можно планировать иначе. Немецкий накопительный счёт с ежедневным доступом (Tagesgeld) обычно имеет переменную ставку; срочный вклад (Festgeld) связывает согласованную сумму на срок договора. Изучите условия расторжения, продления и выплаты процентов в конкретном договоре, не предполагая ежедневный доступ лишь по названию продукта.
Два года при трёх допущениях
Чисто расчётный пример без налогов и комиссий: 10 000 евро размещены на два года, проценты реинвестируются в конце каждого года. При неизменных 3 % получится 10 609 евро. Если гибкий вариант принесёт 3 % в первый год и только 1 % во второй, останется 10 403 евро. Если во втором году ставка вырастет до 4 %, получится 10 712 евро. Ни одна из этих ставок не является прогнозом рынка.
Цена гибкости заранее неизвестна
В первом сравнении фиксированный вариант выигрывает 206 евро, во втором проигрывает 103 евро. Сегодня нельзя вычислить будущую переменную ставку. Выбирая фиксированный процент, вкладчик меняет неопределённое будущее развитие на предсказуемые договорные платежи. Сохраняя гибкость, он оставляет доступ к деньгам и возможность реагировать на новые условия.
Защиту вклада и доступ к деньгам проверяйте отдельно
Законодательная защита вкладов и доступность денег в любой момент — разные свойства. В Германии § 8 Закона о гарантировании вкладов (EinSiG) в общем случае устанавливает предел 100 000 евро на вкладчика и кредитную организацию; несколько счетов в одном банке не создают автоматически несколько лимитов защиты. Проверьте, какой именно банк ведёт счёт и какая система гарантирования отвечает за вклад. Пример не предполагает применения особых правил для временно высоких остатков.
Разные сроки погашения позволяют разделить решение
Вместо размещения всей суммы на один срок можно распределить отдельные суммы так, чтобы они освобождались в разные даты. Это даёт регулярные возможности принять новое решение, но не гарантирует большей доходности. Не сравнивайте предложения с выплатой процентов и с их реинвестированием, не проверив условия. Необходимый резерв и запланированные расходы должны оставаться обеспеченными и при менее благоприятном сценарии ставок.
Накопительный счёт решает задачу доступности, срочный вклад — задачу планирования. Сначала определите необходимый доступ к деньгам, затем сравнивайте денежные потоки за одинаковый срок и по одинаковым правилам.