Платіж, строк і ставка кредиту: малий платіж може бути дорогим
Як ставка й строк змінюють щомісячний платіж та загальні відсоткові витрати?
Кредитний платіж має вкладатися в місячний бюджет, але сам по собі мало говорить про повну вартість запозичення. Порівнюйте платіж, строк і залишок боргу разом: кожен окремо може створити оманливе враження.
Складові платежу змінюються з часом
За ануїтетного кредиту спочатку нараховують відсотки на залишок боргу. Решта платежу погашає основну суму. Зі зменшенням боргу частка відсотків падає, а частка погашення зростає. Подальше порівняння передбачає повне погашення, щомісячні платежі та незмінну номінальну річну ставку.
На один відсотковий пункт більше
Приклад: 20 000 € на 60 місяців без комісій. За номінальної річної ставки 5% розрахунковий місячний платіж — 377,42 €, за 6% — 386,66 €. Відсоткові витрати зростають із 2 645,48 € до 3 199,36 €. Підсумки використовують внутрішній неокруглений модельний платіж; договір із округленням до центів може мати інший останній платіж.
Довший строк не є знижкою
Для тих самих 20 000 € під 5% збільшення строку до 84 місяців знижує платіж до 282,68 €. Відсоткові витрати натомість зростають до 3 744,97 €. Це полегшує місячний бюджет, але подовжує нарахування відсотків на борг. Перевірте також, чи користуватиметеся профінансованою покупкою під час останніх платежів.
Три правила коректного порівняння
Порівнюючи ставки, залишайте однаковими суму й строк. Порівнюючи строки, залишайте однаковими суму й ставку. Якщо передбачено великий завершальний платіж, явно включіть його до загальної суми та оцініть можливість його сплатити. Низький регулярний платіж із великою сумою наприкінці економічно відрізняється від повністю погашуваного ануїтетного кредиту.
Від моделі до пропозиції
Номінальна ставка в прикладі пояснює обчислення платежів. Для реальних пропозицій споживчого кредиту потрібна також реальна річна ставка за § 16 німецької PAngV із додатковими передбаченими витратами. Перевірте загальну суму до сплати, строк фіксації ставки та додаткові платежі. Стійкий бюджет потребує запасу: математично найбільший можливий платіж не є надійним планом домогосподарства.
Довший строк купує нижчі місячні платежі ціною додаткових відсотків. Порівнюйте однакову суму кредиту та залишок наприкінці, а не лише видимий платіж.