Платёж, срок и ставка кредита: небольшой платёж может дорого обойтись
Как ставка и срок меняют ежемесячный платёж и общую сумму процентов?
Кредитный платёж должен вписываться в месячный бюджет. Но сам по себе он мало говорит о полной стоимости кредита. Поэтому сравнивайте одновременно платёж, срок и остаток долга: каждый из этих показателей по отдельности может создать ложное впечатление.
Внутри одинакового платежа доли меняются
По кредиту с постоянным платежом сначала начисляются проценты на оставшийся долг. Остальная часть платежа погашает основной долг. По мере его уменьшения доля процентов снижается, а доля погашения растёт. Для следующего сравнения предполагается кредит с ежемесячной оплатой, неизменной годовой номинальной ставкой и полным погашением к концу срока.
Ставка выше на один процентный пункт
Пример: 20 000 евро на 60 месяцев без комиссий. При годовой номинальной ставке 5 % расчётный месячный платёж составляет 377,42 евро, при 6 % — 386,66 евро. Процентные расходы увеличиваются с 2 645,48 до 3 199,36 евро. Итоговые суммы основаны на неокруглённом платеже внутри модели; в договоре с округлением до центов последний платёж может отличаться.
Более долгий срок — не скидка
При тех же 20 000 евро и 5 % платёж на срок 84 месяца снижается до 282,68 евро. Зато процентные расходы возрастают до 3 744,97 евро. Это облегчает месячную нагрузку, но продлевает период начисления процентов на остаток долга. Также оцените, будете ли вы ещё пользоваться приобретением, когда придёт время последних платежей.
Три правила корректного сравнения
При сравнении ставок сохраняйте одинаковыми сумму и срок. При сравнении сроков — сумму и ставку. Если предусмотрен крупный заключительный платёж, его необходимо явно включить в общую сумму и оценку будущей платёжеспособности. Небольшой регулярный платёж с высокой заключительной выплатой экономически отличается от аннуитета, полностью погашающего долг.
От модели к конкретному предложению
Используемая здесь номинальная ставка объясняет аннуитетный расчёт. Для конкретных предложений потребительского кредита важна также эффективная годовая ставка по § 16 PAngV, поскольку она учитывает другие предписанные расходы. Проверьте общую сумму, срок фиксации ставки и дополнительные платежи. Посильный кредит требует запаса в бюджете; математически максимальный платёж не заменяет надёжного планирования семейных финансов.
Более длительный срок даёт меньший месячный платёж ценой дополнительных процентов. Всегда сравнивайте одинаковую сумму кредита и смотрите на остаток долга в конце, а не только на видимый платёж.