Kredi taksiti, vade ve faiz: düşük taksit pahalıya gelebilir
Faiz oranı ve vade, taksiti ve toplam faiz maliyetini nasıl değiştirir?
Kredi taksiti aylık bütçeye uygun olmalıdır. Ancak kredinin toplam maliyeti hakkında tek başına çok az bilgi verir. Bu yüzden taksit, vade ve kalan borcu birlikte karşılaştırın; aksi hâlde her biri tek başına yanıltıcı bir izlenim yaratabilir.
Eşit taksitin içindeki paylar değişir
Taksiti sabit olan bir kredide önce kalan borcun faizi hesaplanır. Taksitin geri kalanı anaparayı azaltır. Kalan borç düştükçe faiz payı azalır, anapara ödeme payı artar. Aşağıdaki karşılaştırmada, aylık ödeme yapılan, yıllık nominal kredi faizi değişmeyen ve vade sonunda tamamen geri ödenen bir kredi varsayılır.
Faiz oranının bir yüzde puan artması
Örnek: ücret olmadan, 60 ay vadeli 20.000 avro kredi. Yıllık nominal kredi faizi %5 olduğunda hesaplanan aylık taksit 377,42 avro, %6 olduğunda 386,66 avrodur. Faiz maliyeti 2.645,48 avrodan 3.199,36 avroya çıkar. Toplamlar, modelin içeride yuvarlamadan kullandığı taksite dayanır; sent düzeyinde yuvarlama yapan bir sözleşmede son taksit farklı olabilir.
Daha uzun vade bir indirim değildir
Aynı 20.000 avro ve %5 faizle, 84 aylık vadede taksit 282,68 avroya düşer. Buna karşılık faiz maliyeti 3.744,97 avroya yükselir. Bu, aylık yükü hafifletir; fakat kalan borca faiz işleyen süreyi uzatır. Son taksitler geldiğinde, krediyle alınan şeyin hâlâ kullanılıp kullanılmayacağını da değerlendirin.
Adil karşılaştırmanın üç kuralı
Faizleri karşılaştırırken tutarı ve vadeyi sabit tutun. Vadeleri karşılaştırırken tutarı ve faizi sabit tutun. Büyük bir son ödeme öngörülüyorsa, bu ödeme toplam tutara ve ilerideki ödeme gücü değerlendirmesine açıkça katılmalıdır. Düşük düzenli taksit ve yüksek son ödeme, ekonomik açıdan borcu tamamen kapatan eşit taksitli krediden farklıdır.
Modelden gerçek teklife geçerken
Burada kullanılan nominal kredi faizi, eşit taksit hesabını açıklar. Somut tüketici kredisi tekliflerinde, mevzuatın öngördüğü diğer maliyetleri de içeren PAngV'nin 16. maddesine göre yıllık efektif faiz oranı ayrıca önemlidir. Toplam tutarı, faiz sabitleme süresini ve ek ödemeleri de inceleyin. Sürdürülebilir bir kredi için bütçede pay bırakmak gerekir; matematiksel olarak ödenebilecek en yüksek taksit, sağlam bir hane bütçesi planı değildir.
Daha uzun vade, ek faiz karşılığında daha düşük aylık taksit sağlar. Daima aynı kredi tutarını karşılaştırın ve yalnızca görünen taksite değil, dönem sonundaki kalan borca da bakın.