Rata lunară, durata și dobânda creditului: o rată mică poate costa mult
Cum schimbă dobânda și durata rata lunară și costul total al dobânzii?
Rata creditului trebuie să încapă în bugetul lunar, dar spune puțin despre costul total al împrumutului. Compară împreună rata, durata și soldul rămas: fiecare privit separat poate crea o impresie înșelătoare.
Componentele ratei se schimbă în timp
La un credit cu rate egale se calculează întâi dobânda asupra soldului. Restul plății rambursează principalul. Pe măsură ce datoria scade, componenta de dobândă se micșorează, iar cea de principal crește. Comparația de mai jos presupune rambursare integrală, plăți lunare și o rată nominală anuală neschimbată.
Un punct procentual în plus
Exemplu: 20.000 € pe 60 de luni, fără comisioane. La o rată nominală anuală de 5%, plata lunară calculată este 377,42 €; la 6%, este 386,66 €. Costul dobânzii crește de la 2.645,48 € la 3.199,36 €. Totalurile folosesc rata modelului nerotunjită intern; un contract care rotunjește plățile la cenți poate necesita o ultimă rată diferită.
O durată mai lungă nu este o reducere de preț
Pentru aceiași 20.000 € la 5%, extinderea la 84 de luni reduce plata la 282,68 €. Costul dobânzii crește însă la 3.744,97 €. Bugetul lunar este ușurat, dar datoria produce dobândă mai mult timp. Verifică și dacă bunul finanțat va mai fi utilizat când ajung la scadență ultimele rate.
Trei reguli pentru o comparație corectă
Când compari dobânzi, păstrează suma și durata. Când compari durate, păstrează suma și dobânda. Dacă există o plată finală mare, include-o explicit în total și evaluează posibilitatea de a o achita. O rată curentă mică urmată de o sumă mare diferă economic de un credit amortizat integral prin ratele obișnuite.
De la model la ofertă
Rata nominală utilizată aici explică calculul plății. Ofertele reale de credit de consum necesită și dobânda anuală efectivă conform § 16 din PAngV germană, care include alte costuri prevăzute. Verifică suma totală de plată, perioada cu dobândă fixă și plățile suplimentare. Un buget sustenabil are nevoie de marjă; rata maximă posibilă matematic nu este un plan rezistent pentru gospodărie.
O durată mai lungă cumpără rate lunare mai mici cu dobândă suplimentară. Compară aceeași sumă împrumutată și urmărește soldul final, nu numai rata afișată.