Rata, okres i oprocentowanie kredytu: mała rata może kosztować więcej
Jak oprocentowanie i okres spłaty zmieniają ratę oraz łączny koszt odsetek?
Rata musi mieścić się w miesięcznym budżecie, ale sama niewiele mówi o pełnym koszcie kredytu. Porównuj łącznie ratę, okres i pozostały dług: każdy z tych elementów rozpatrywany osobno może wprowadzać w błąd.
Składniki raty zmieniają się w czasie
Przy racie stałej najpierw nalicza się odsetki od pozostałego salda. Reszta raty zmniejsza kapitał. Wraz ze spadkiem zadłużenia maleje część odsetkowa i rośnie kapitałowa. Poniższe porównanie zakłada całkowitą spłatę kredytu, raty miesięczne i niezmienną nominalną roczną stopę oprocentowania.
Jeden punkt procentowy więcej
Przykład: 20 000 € na 60 miesięcy, bez opłat. Przy nominalnej rocznej stopie 5% obliczona rata wynosi 377,42 €, a przy 6% — 386,66 €. Koszt odsetek rośnie z 2 645,48 € do 3 199,36 €. Sumy wykorzystują wewnętrzną, niezaokrągloną ratę modelową; umowa zaokrąglająca raty do centów może wymagać innej raty końcowej.
Dłuższy okres nie jest rabatem
Dla tych samych 20 000 € przy 5% wydłużenie spłaty do 84 miesięcy obniża ratę do 282,68 €. Koszt odsetek rośnie jednak do 3 744,97 €. Zmniejsza to miesięczne obciążenie, lecz wydłuża czas naliczania odsetek od długu. Sprawdź również, czy finansowany zakup nadal będzie używany przy ostatnich ratach.
Trzy zasady uczciwego porównania
Porównując stopy, zachowaj tę samą kwotę i okres. Porównując okresy, zachowaj kwotę i stopę. Jeśli przewidziano dużą płatność końcową, uwzględnij ją jawnie w sumie i oceń możliwość jej zapłaty. Niska rata bieżąca z dużą kwotą na końcu różni się ekonomicznie od kredytu spłacanego w całości zwykłymi ratami.
Od modelu do rzeczywistej oferty
Użyta tutaj nominalna stopa wyjaśnia obliczanie rat. W rzeczywistych ofertach kredytu konsumenckiego istotna jest także rzeczywista roczna stopa oprocentowania według § 16 niemieckiej PAngV, obejmująca dalsze wymagane koszty. Sprawdź całkowitą kwotę do zapłaty, okres stałej stopy i dodatkowe płatności. Bezpieczny budżet wymaga marginesu; matematycznie najwyższa możliwa rata nie jest odpornym planem finansowym gospodarstwa domowego.
Dłuższa spłata obniża miesięczne raty kosztem dodatkowych odsetek. Porównuj tę samą kwotę kredytu i saldo na końcu, a nie wyłącznie widoczną ratę.